贷款逾期初期，催收电话来了怎么办？我们该如何应对？

生活嘛，总有个手头紧、不小心资金链掉链子的时候，一旦贷款逾期，第一个找上门的往往就是催收，说实话，谁接到催收电话心里都不会舒坦，有的甚至会紧张、焦虑，甚至有点害怕，但请你记住，天塌不下来！逾期了，有错在先，咱得认，但这不代表咱就得任人拿捏，更不能因此乱了方寸,做出错误的决定。

第一步：深呼吸，稳住！心态很重要！

逾期了，第一反应可能是自责、恐慌，甚至想逃避，干脆不接电话，朋友，听我一句劝，逃避解决不了任何问题，反而可能让事情更糟，催收电话该接还是得接，但接之前，先深呼吸，让自己冷静下来，告诉自己，这只是一个需要解决的问题,不是世界末日。

第二步：主动出击，而不是被动挨打。

与其等着催收找上门步步紧逼，不如咱们主动一点，在逾期初期，哪怕只是晚了一两天，如果你预计到自己可能还不上了，或者已经逾期了，最好第一时间主动联系贷款机构或银行，别等他们催,你先开口。

怎么说呢？不是去吵架，也不是去哭诉，而是坦诚地说明情况。“您好，我是某某某，我的贷款合同号是多少，因为什么原因（比如突发疾病、暂时失业、生意周转出了点小问题等等，拣重点说，别说太多无关的），这个月的还款可能有点困难，我不是不想还，我非常希望能解决这个问题，想跟您商量一下，看看能不能有什么办法。”

态度要诚恳，表明你的还款意愿，这很重要！银行或机构也是希望能把钱收回来,而不是把你逼上绝路。

第三步：了解你的“弹药”和“阵地”——搞清楚自己的债务情况和对方的权利义务。

在沟通之前,你得先自己捋清楚：

我到底欠了多少钱？本金多少？利息多少？违约金多少？（这里要注意，利息和违约金加起来不能超过法律规定的上限,这是后话）
我的贷款合同条款是怎么写的？关于逾期是怎么约定的？
我现在的收入情况怎么样？每个月能挤出多少钱来还款？

把这些都搞清楚了,你才有底气去跟对方谈。

第四步：如何“接招”催收电话？

如果催收电话已经来了,怎么应对呢？

核实身份：先问清楚对方是谁，哪个机构的，工号多少（虽然有的不会给，但可以问）,防止遇到骗子或者不正规的催收。
心平气和，就事论事：对方可能语气不太好，甚至有些施压，你别被带偏了情绪，他们说他们的，你说你的重点：“我知道逾期了，我很抱歉，我现在的情况是这样的……我希望能和你们协商一个还款方案。”
别轻易承诺你做不到的事：催收可能会让你马上还多少，或者承诺一个短期内你根本达不到的还款额，如果你做不到，就明确说“这个金额我目前确实有困难，我需要时间，或者我们能不能商量一个我能承受的分期方案？” 盲目承诺然后再次违约，只会让你的信用进一步受损,也失去了对方的信任。
保留证据：重要的通话，建议录音（注意，有些地方录音需要告知对方，这个得留意当地规定），对方发的短信、邮件，都保存好，如果遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、P图侮辱等）,这些都是证据！
明确告知你的诉求：“我希望能申请延期还款X个月”，“我希望能办理分期还款，每月还XXX元”。

第五步：行动起来，制定计划，开源节流。

光说不练假把式，沟通协商的同时，你自己也得行动起来，好好盘点一下自己的资产和负债，看看能不能通过变卖一些非必要的物品来筹点钱，或者想办法增加点收入（兼职、副业等），严格控制开支，非必要不消费,每一分钱都要用在刀刃上。

以案说法

咱们来个例子，就叫小王吧，小王之前办了个信用贷，每个月还5000块，结果上个月公司突然裁员，他不幸“中招”了，一下子没了收入来源,这个月的贷款就逾期了。

刚开始，小王也慌，催收电话打来，他没敢接，想着“躲一天是一天”，结果呢？催收电话越来越频繁，甚至打到了他留的紧急联系人那里，他爸妈都知道了,家里闹得鸡飞狗跳。

后来，小王实在扛不住了，找到了我，我告诉他，首先得停止逃避，小王鼓起勇气主动联系了贷款机构，他没有隐瞒，如实说明了自己失业的情况，并且表示自己正在积极找工作，有还款意愿,但目前确实困难。

他还把自己目前的存款情况、每月必要的生活开支列了个清单，证明自己不是不想还，是真的有困难，机构那边核实了情况后，考虑到小王之前还款记录一直很好，也确实是突发情况，最终同意给他办理了停息挂账，也就是暂停计算逾期期间的利息和违约金，把剩余的本金和已产生的合理利息，重新做了一个分期，期限拉长了，每月还款额降到了他能承受的2000块,给了他缓冲的时间。

小王呢，也争气，很快找到了新工作，虽然工资没以前高，但每月还2000块还是能做到的，就这样，一场可能升级的债务危机，通过积极沟通和协商,得到了妥善的解决。

你看，小王的例子告诉我们，主动沟通、坦诚面对、拿出诚意和行动,很多时候事情并没有我们想象的那么糟。

法条链接

咱们来看看，法律上对这事儿是怎么规定的,让大家心里有个数：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
- 解读：这就是说，你贷款了，就有按合同约定还款的义务，逾期了，确实是你违约了，对方有权要求你承担违约责任，比如支付逾期利息、违约金等,咱得认这个理。
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的,可以展期。
- 解读：这一条很重要！它明确了借款人是有权利申请展期（也就是延期还款）的，当你遇到困难时，主动去申请展期，是有法律依据的，最终能不能展期，要看贷款人同不同意,但你有这个权利去争取。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
- 解读：这条虽然主要是针对信用卡的，但实践中，很多贷款机构在处理逾期时，也会参考类似的精神，也就是说，如果你确实没钱还，但是还想还，是可以和银行/机构协商个性化分期的，比如我们常说的“停息挂账”（注意，“停息挂账”不是法律术语，是实践中的一种说法，核心是个性化分期）。
关于催收行为：《个人信息保护法》、《治安管理处罚法》等法律法规都对催收行为有约束，催收不能骚扰无关第三人（爆通讯录是违法的！），不能使用暴力、胁迫、恐吓、侮辱、诽谤等方式，不能在夜间、凌晨等不适宜的时间催收，如果遇到这些情况，可以保留证据，向银保监会等监管部门投诉,甚至报警。