网贷逾期1年多了，我到底会面临啥？还能翻身不？

唉，说起这个网贷逾期啊，真是不少人心里的痛，尤其是逾期时间还不短，比如已经超过1年了，那心里肯定七上八下的，不知道接下来会发生什么，更不知道自己还有没有机会“上岸”，今天呢，我就以一个过来人的经验（当然是处理过无数类似案例的经验哈），跟大家伙儿好好聊聊这个事儿，给您吃颗定心丸,也指条明路。

咱得明白，逾期1年以上，这绝对不是小事，但也绝非世界末日，很多朋友可能是一时手头紧，或者当初没想那么多就借了，结果雪球越滚越大，不知不觉就拖了这么久，不管啥原因，先别自责，也别破罐子破摔，咱们得先弄清楚，这一年多的逾期,到底会给我们带来哪些实实在在的影响。

逾期1年以上，你可能已经面临这些“麻烦”：

1. 催收的“狂轰滥炸”与升级：这肯定是少不了的，刚开始逾期，可能就是平台客服温柔提醒，后来可能就是专业催收团队接手，电话、短信是家常便饭，逾期一年，催收手段可能会升级，比如联系你的家人朋友、工作单位（如果他们能查到的话），甚至可能收到一些所谓的“律师函”、“催收函”，这里要提醒一句，正规的催收是允许的，但如果涉及到暴力催收、侮辱恐吓,那你是可以保留证据报警的。

2. 天文数字般的利息和违约金：这是最让人头疼的一点，很多网贷平台的利息本身就不低，逾期之后，高额的罚息和违约金会像滚雪球一样越滚越大，本来可能就借了几千块，一年下来，连本带利可能就变成几万甚至十几万，让你彻底喘不过气，这里要划重点：超过法律规定上限的利息和违约金，你是可以拒绝支付的！这个后面细说。

3. 征信报告上的“污点”：正规的网贷平台，一般都会接入征信系统，逾期1年，那征信报告上肯定会有一个大大的“逾期”记录，而且是连续逾期多个月，这对你以后想办信用卡、房贷、车贷，基本是关上大门了，这个“污点”的影响可不是一天两天，一般会保留5年,从你还清欠款的那天开始算。

4. 被起诉的风险显著增加：逾期时间越长，被平台起诉的概率就越大，虽然不是所有平台都会起诉，但一年以上的逾期，平台可能会认为通过常规催收手段已经无效，从而采取法律途径，如果真的被起诉，法院判决你还钱，你还是不还，那可能会面临被强制执行的风险，比如冻结银行卡、微信支付宝，甚至列入失信被执行人名单（也就是“老赖”），影响出行、消费等。

5. 心理压力巨大：这一点往往被忽视，但其实影响很大，每天担心催收电话、担心家人朋友知道、担心未来的生活，长期下来，精神压力会非常大,甚至影响正常的工作和生活。

逾期1年以上，并非毫无办法，积极应对是关键！

看到上面这些，你可能心里更慌了，别急，听我说，只要你想解决，办法总比困难多！

1. 正视问题，停止“摆烂”：逃避解决不了任何问题，只会让问题越来越糟，首先要做的就是正视自己的债务，不要再躲催收电话（不合理的骚扰可以录音取证并报警）。

2. 梳理债务，摸清底数：把你所有的网贷平台列出来，每家欠了多少本金、多少利息、多少违约金，还款日期是什么时候。搞清楚哪些是正规平台（上征信的），哪些可能是不合规的“高炮”平台。这一步非常重要,是制定还款计划的基础。

3. 评估自身还款能力：看看自己每个月能拿出多少钱来还款，这包括你的工资收入、兼职收入，以及可以变卖的一些非必要资产，一定要实事求是,不要高估自己。

4. 主动协商，争取有利方案：这是最关键的一步！很多人觉得逾期这么久，平台肯定不会跟自己协商了，其实不然。只要你有还款意愿，并且能拿出实际行动，大部分平台还是愿意坐下来谈的。

   • 对于正规平台：你可以尝试联系平台客服，说明自己的困境，申请停息挂账、减免部分违约金、延长还款期限或者分期还款，态度要诚恳，最好能提供一些证明自己困难的材料（比如失业证明、疾病证明等）。
   • 对于不合规平台：如果遇到利息高得离谱（年化利率超过国家规定上限，目前是LPR的4倍）、暴力催收的平台，你反而不用那么害怕，可以收集证据，向银保监会等监管部门投诉，或者通过法律途径维护自己的权益,只偿还合法的本金和利息。

5. 努力赚钱，开源节流：这是还债的根本，除了本职工作，可以想办法做点兼职，增加收入来源，也要尽量节省开支,把钱用在刀刃上。

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给逾期1年以上的你几点实在建议：

• 别轻易相信“能帮你铲平征信”的谎言：征信记录是央行统一管理的，谁也没法随便更改,除非是上报错误。
• 保留好所有证据：借款合同、还款记录、催收短信、通话录音等等，万一将来走到诉讼程序,这些都是你的重要武器。
• 优先偿还上征信、利息合理的债务：比如银行贷款、正规消费金融公司的贷款，那些利率超高、涉嫌违法的平台，可以放在后面处理,但不是不处理。
• 好好工作，稳住收入：这是你还债和重新开始的基石。
• 必要时，寻求专业帮助：如果债务实在太多，自己理不清头绪，或者遇到了暴力催收、恶意诉讼等情况，可以咨询专业的律师,他们能给你更具体的法律指导。

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相关法条链接（重点摘编）：

为了让大家心里更有底，我把相关的一些法律规定给大家列一下（具体条款请查阅完整法律文本）：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

   （划重点：要付逾期利息，但不是无限高！）

2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。

   （划重点：超过LPR4倍的利息，法律不保护，可以拒绝支付！）

3. 《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的。

   （划重点：遇到骚扰、恐吓催收，可以报警！）

4. 《刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。

   （划重点：暴力催收可能构成犯罪！）

5. 《民事诉讼法》第二百四十九条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产。

   （划重点：如果被起诉并判决，仍不还钱，可能会被强制执行财产。）

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小编总结（律师视角）：

网贷逾期1年以上，确实是一个比较棘手的问题，它像一块大石头压在心头，但请记住，你不是孤立无援的，也不是无可救药的。

最重要的是停止内耗，积极行动，第一步是勇敢面对，梳理清楚自己的债务情况；第二步是评估自己的还款能力；第三步是主动与平台沟通协商,争取一个双方都能接受的还款方案。

在这个过程中，要懂得运用法律武器保护自己，对于不合理的利息和暴力催收，要坚决说“不”并保留证据。保持积极的心态，努力工作赚钱,这才是解决问题的根本之道。

“上岸”的路可能会有些漫长和艰辛，但只要你方向正确，坚持不懈，就一定能看到曙光，别灰心，朋友，一切都还来得及！如果你觉得自己搞不定,及时寻求专业的法律帮助也是一个非常明智的选择。

希望这篇文章能帮到正在迷茫中的你，有任何具体问题,也欢迎大家留言讨论。

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