贷款逾期了？催收流程是怎样的？遇到了该怎么办？

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大伙儿过日子,谁还没个手头紧的时候呢？有时候不小心，贷款就可能逾期，一逾期，最让人闹心的可能就是接踵而至的催收了，很多朋友一接到催收电话就慌了神，不知道对方接下来会干嘛，自己又该怎么应对，别担心，今天咱们就把这个“贷款逾期催收”的来龙去脉给捋捋清楚，让你心里有个数，遇事不慌。

咱们得明白,贷款逾期后，金融机构（银行、网贷平台等）肯定会有一系列动作来催你还款，这就是所谓的“催收流程”，这个流程一般不是一下子就“火力全开”的，它通常是分阶段、逐步升级的。

刚开始逾期那会儿（一般是逾期1-30天内）：这时候，机构一般会比较“温柔”，可能就是发条短信、打个电话提醒你一下：“亲，您的贷款该还了，别忘了哦。”目的主要是善意提醒，怕你是忘了，这时候你要是看到了，赶紧想办法还上，基本没什么大影响，顶多可能有点逾期利息和违约金。

逾期一段时间后（比如30天到90天）：如果你还是没还，或者联系不上你，那催收的“力度”可能就要上来了，电话会打得勤一些，语气也可能严肃起来，这时候可能就不是客服小姐姐了，而是专门的催收部门或者外包的催收公司，他们会明确告诉你逾期的后果，比如影响征信、产生更多罚息等等，除了给你打电话，他们还可能会联系你当初留的紧急联系人，目的是通过他们找到你或者给你施压，这阶段，你得认真对待了，逃避不是办法。

逾期较久之后（超过90天，甚至更长）：如果前面的催收都不管用，那机构可能就会采取更正式的手段了，给你发《催收函》、《律师函》之类的书面东西，这玩意儿可不是吓唬人的，它是有法律效力的，相当于正式通知你：“我们要采取进一步措施了！”有些朋友可能还会收到上门催收的通知或者真的有人上门（但上门催收也是有规矩的，不能乱来）。

最后一步（实在催不回来了）：如果欠款金额比较大，机构多次催收无效，那他们可能就会走法律途径了，什么意思呢？就是可能会向法院起诉你，如果法院判决你败诉，你还是不还钱，那机构就可以申请强制执行，比如冻结你的银行卡、查封你的财产啥的，这可是最严重的后果了，征信上也会留下大大的污点，以后想再借钱可就难了。

那遇到催收，咱们到底该怎么办呢？

千万别躲！别失联！这是最重要的一点，很多人一害怕就关机、换号，以为这样就没事了，大错特错！你越躲，机构越觉得你想赖账，催收手段可能就越激进，而且失联本身也会让你处于更不利的地位。
保持冷静，主动沟通：如果暂时确实还不上，别等人家找上门，你可以主动联系贷款机构，好好跟他们说你的困难，最近确实遇到点麻烦，暂时资金周转不开，能不能给我点时间，或者咱们商量个还款计划？” 态度诚恳一点，很多机构是愿意协商的，比如延期还款、分期还款等等。
核实对方身份，保留证据：接到催收电话，先别急着慌，可以先问清楚对方是哪家机构的，工号多少（如果是外包催收，问清楚是哪家催收公司，受谁委托），通话记得录音（偷偷录就行，大部分地方是允许的），收到的短信、函件也要好好保存，万一遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰你的家人朋友、爆通讯录、上门滋扰等），这些都是证据，你可以投诉甚至报警。
了解自己的债务情况：欠了多少钱，本金多少，利息多少，违约金多少，都要搞清楚，别稀里糊涂的。
优先还上征信的贷款：征信对咱们太重要了，买房买车、甚至找工作都可能受影响，能优先把上征信的贷款处理了是最好的。
努力赚钱，制定还款计划：这才是根本解决之道，开源节流，把债务理清楚，看看每个月能还多少，制定一个切实可行的还款计划。

催收的目的是让你还钱,不是逼死你，只要你积极面对，主动沟通，大部分情况都是有解决办法的。

以案说法

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王因为做生意周转不开，欠了某网贷平台5万块钱，逾期了3个月。

刚开始逾期（第10天）：平台短信提醒，电话沟通，小王没太在意，觉得过几天就还上。
逾期30天：催收电话开始频繁，小王有点烦，就拒接了几个，结果平台联系了他留的父母电话，父母知道后很着急，给小王施加了不小压力。
逾期60天：小王还是没还上，催收语气变得强硬，说再不还就要发律师函，还要上门，小王这下慌了，但确实没钱。
小王的正确做法：小王后来冷静下来，主动联系了平台客服，说明自己的困难（比如生意亏损，正在想办法），并提供了一些证明，他表示不是不还，而是暂时还不上，希望能协商分期还款。
结果：平台核实情况后，考虑到小王有还款意愿，最终同意了他的请求，把剩余本金和合法利息做了分期，小王每个月还一部分，压力就小多了，也避免了更严重的后果。

这个例子告诉我们：逾期后逃避只会让事情更糟，主动沟通、表明还款意愿是关键，即使暂时还不上，也要让对方知道你的态度。

法条链接

关于催收,咱们国家是有相关法律法规来规范的，不是催收想怎么样就怎么样。

《民法典》合同编：这是基础，贷款合同本身就是一种借款合同，逾期未还就是违约，对方有权要求你承担违约责任，包括偿还本金、利息、违约金等（利息和违约金总和不能超过法定上限哦）。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡催收）：里面明确规定了商业银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这是针对互联网金融催收的自律规范，虽然不是法律，但很多正规平台都会遵守，里面规定了催收时间（比如晚上9点到早上8点之间不得催收）、催收方式（不得骚扰、恐吓、威胁）、不得泄露债务人信息等等。
《个人信息保护法》：催收过程中，机构和催收人员必须依法保护你的个人信息，不能随意泄露、滥用。
《刑法》相关条款：如果催收人员采取了暴力、胁迫、非法拘禁、侮辱诽谤等极端手段，那就可能触犯刑法，构成犯罪，比如寻衅滋事罪、非法拘禁罪等。

法律既保护债权人的合法权益,也保护债务人的基本人权和合法权益，遇到违法催收，果断拿起法律武器保护自己！

律师总结

好了,今天跟大家聊了这么多，总结一下核心几点：

逾期不可怕，逃避才可怕：贷款逾期后，第一时间不是躲，而是面对。
了解流程，心中有数：催收是分阶段的，知道每个阶段可能发生什么，就不会那么慌乱。
主动沟通，积极协商：这是解决问题的最佳途径，真诚地向机构说明情况，表达还款意愿，争取有利的还款方案（比如停息挂账、分期还款等）。
保留证据，依法维权：对所有催收行为都要留个心眼，电话录音、短信截图、函件保存好，遇到暴力催收、骚扰恐吓、泄露隐私等违法行为，及时向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉，必要时报警或起诉。
努力赚钱，才是王道：制定还款计划，踏实工作，逐步清偿债务，才能从根本上摆脱困境。

希望大家都能合理借贷,按时还款，万一真的遇到逾期，也请记住，你不是无路可走，保持冷静，运用法律知识和正确的方法，一定能渡过这个难关，有法律问题，随时可以找我这个“律师朋友”聊聊！

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