贷款逾期还不上？催收来了怎么办？律师给你支几招！

“哎呀，最近手头有点紧，之前贷的款好像还不上了，这可怎么办啊？”“催收电话都快打爆了，烦死了，我都不敢接了！”

如果你正经历着贷款逾期,被催收搞得焦头烂额，那这篇文章你可得好好看看，谁都有遇到难处的时候，逾期了，天塌不下来，但咱们得知道怎么正确应对，别因为慌乱或者不懂法，把小问题变成大麻烦。

先搞清楚“家底”——逾期了，别慌，先盘点！

逾期了,第一反应可能是心慌，但光慌没用，咱们得先冷静下来，把自己的“债务情况”摸清楚。

1. 欠了多少钱？本金多少，利息多少，违约金多少？这些都得从借款合同或者APP上查清楚，列个单子，别稀里糊涂的，自己都不知道欠多少，怎么谈？
2. 为啥还不上？是暂时的资金周转不开，比如工资晚发了，还是确实遇到了大麻烦，比如失业、生病？搞清楚原因，才能对症下药，也才能跟对方说清楚。
3. 利息违约金怎么算的？重点看看利率是不是超过了国家规定的上限（比如现在民间借贷利率司法保护上限是LPR的4倍），有没有什么不合理的“砍头息”或者手续费，如果发现利率高得离谱，那也是咱们后面维权的一个点。

别当“鸵鸟”——主动沟通是第一步！

很多朋友逾期了就怕接电话,想着“眼不见心不烦”，干脆关机、换号，玩失踪，这可真是大错特错！

• 为啥不能躲？你越躲，催收可能越激进，甚至可能联系你的家人朋友（违规联系是另一回事），躲着也解决不了问题，债务不会自己消失，反而可能因为逾期时间越长，利息违约金越高，窟窿越来越大。
• 那该怎么沟通？看到是催收电话，可以接，接的时候，别跟对方吵，也别轻易承诺自己做不到的事情（我明天一定还”，结果还不上，反而更被动）。
  • 表明态度：告诉对方你不是故意不还，确实遇到困难了。
  • 说明情况：简单说说自己的困难（比如失业了，正在找工作；或者生病了，花了不少钱），不用太详细，但要说得真诚。
  • 表达意愿：强调自己有还款意愿，只是现在能力有限，希望能协商一个解决方案。

钱的事儿，商量着来——看看能不能“喘口气”

沟通的目的,就是为了争取一个对双方都有利的还款方案，你可以试试跟贷款机构协商这些：

1. 延期还款：看看能不能把还款日往后推一推，给你一点缓冲时间。
2. 分期还款：把剩余的本金和利息（合法的部分）分摊到几个月甚至几年慢慢还，这样每个月的压力就小一些。
3. 减免利息/违约金：如果你确实困难，也可以试着问问能不能减免一部分利息或者违约金，尤其是那些过高的、不合理的部分，不过这个比较难，得看具体情况和对方的政策。

划重点：协商的时候，对方可能不会马上答应，甚至会拒绝，别灰心，可以多尝试几次，或者要求跟他们的上级、负责协商的部门沟通，如果能协商成功，一定要记得让对方出具书面的协议，把协商好的还款方案、金额、期限都写清楚，自己也要留好证据（比如聊天记录、录音等）。

催收来了，怎么应对才不吃亏？

催收的目的是让你还钱,但他们的行为也得在法律允许的范围内，如果遇到以下这些情况，你就得注意了，这可能是违规催收，甚至是暴力催收：

• 电话轰炸、骚扰：一天打好几十个电话，或者在半夜、凌晨打电话。
• 威胁、恐吓：说要上门泼油漆、找你单位闹事、让你“社会性死亡”等等。
• 骚扰你的家人朋友、同事：除了你的紧急联系人，向其他无关人员透露你的债务信息，或者骚扰他们。
• P图、发侮辱性信息：这就更过分了。

遇到违规催收怎么办？

• 保留证据！保留证据！保留证据！重要的事情说三遍！电话要录音，短信、微信截图，对方发的侮辱性图片、信息都要存好。
• 明确告知对方：“你们的这种催收方式已经影响到我的正常生活了，请你们停止，如果再这样，我会向银保监会投诉，或者报警。”
• 投诉举报：可以向贷款机构本身的客服投诉；也可以向银保监会（现在叫国家金融监督管理总局）的投诉电话或平台投诉；如果涉及暴力威胁、诽谤等，直接报警！

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以案说法

小王的故事：

小王因为疫情影响,工作没了，之前借的一笔网贷还不上了，逾期了三个月，刚开始他不敢接电话，结果催收开始给他父母打电话，还发了一些措辞比较激烈的短信，小王吓坏了，后来找到我咨询。

我告诉他,首先要停止逃避，主动联系网贷平台，把自己失业的证明（比如解除劳动合同证明）准备好，跟平台说明情况，表达还款意愿，申请分期还款，对于之前催收骚扰父母的行为，小王也保留了通话记录和短信截图，并向平台投诉了催收人员。

经过几次沟通,平台同意了小王的分期还款申请，把剩余本金分24期还，并且减免了一部分过高的违约金，小王悬着的心终于放下了，也有了努力工作还钱的动力。

这个例子告诉我们：逾期不可怕，逃避才可怕，主动沟通，合理协商，并且学会用法律武器保护自己免受违规催收的侵害，才是正确的做法。

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法条链接

咱们来看看法律上有哪些规定能帮到咱们：

1. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
   • （大白话）：借了钱，还不上，确实是咱们违约了，该还的本金和合法的利息还是要还的。
2. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
   • （大白话）：逾期了，要付逾期利息，但这个利息不能瞎要，得按约定或者国家规定来。
3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
   • （大白话）：利息不是想收多少就收多少，超过LPR四倍的部分，法律是不保护的，你可以不用还。
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然是针对信用卡，但部分网贷协商思路可参考）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
   • （大白话）：如果你确实困难，还不上钱，但又想还，是可以跟银行（或正规持牌机构）协商分期慢慢还的。

关于催收行为,中国互联网金融协会等也出台过相关的催收自律公约，禁止暴力催收、骚扰无关人员等行为。

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律师总结

贷款逾期还不上,催收找上门，记住这几点：

1. 别慌，别躲，别失联！冷静面对，主动出击。
2. 先把自己的债务情况捋清楚，做到心中有数。
3. 积极跟贷款机构沟通，说明困难，表达还款意愿，争取协商一个可行的还款方案。比如延期、分期。
4. 学会识别和应对违规催收，保留好证据，必要时投诉举报。
5. 最重要的一点：努力赚钱，开源节流，这才是解决债务问题的根本。

钱没了可以再挣,信用受损了，修复起来可就麻烦了，尽量别逾期，但如果真的逾期了，就按上面说的，一步一步来，总会有解决的办法，天无绝人之路，积极面对，总能过去的！ 能帮到有需要的朋友，大家有什么具体问题，也欢迎留言讨论（具体个案还是建议咨询专业律师哈）。

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