催收说要报案，是真的要抓我吗？我该怎么办？

最近有位朋友跟我诉苦，说自己贷款逾期了，催收电话一个接一个，口气一次比一次硬，最后直接撂下一句：“再不还钱，我们就报案了，让警察来抓你！” 听得他心里七上八下，饭也吃不下，觉也睡不好,就怕哪天警察真找上门。

我特别能理解这种焦虑和恐慌，毕竟，“报案”、“警察抓人”这些词儿，听着就吓人，但朋友们，遇到这种情况，咱先把心放回肚子里一点点，别先自己把自己吓垮了，催收说报案，这里面学问可不小，不是他说报案就能立案，更不是一立案就会“抓你”。

咱们得明白一个大前提：大部分贷款逾期，尤其是普通的消费贷、信用贷，本质上是个民事纠纷。啥意思呢？就是你和贷款机构之间的借钱还钱的事儿，是平等主体之间的合同纠纷，就像你跟朋友借钱没还，朋友可以起诉你，但警察一般不会直接来“抓”你,对吧？

催收为啥老提“报案”呢？这里面有两种可能：

1. 吓唬人的“套路”：不得不说，有些催收为了能尽快回款，会用一些比较激烈的言辞，甚至夸大后果，目的就是给你施压，让你害怕。“报案”、“立案”、“坐牢”这些词，就是他们常用的“武器”之一。
2. 确实可能涉及刑事犯罪：这种情况比较少见，但也不是没有，你在贷款的时候就没想过要还，提供了虚假的身份信息、收入证明，或者恶意透支信用卡后跑路、躲起来，那这就可能涉及到诈骗类犯罪了，这种情况下,贷款机构是有可能会去公安机关报案的。

接到催收说要报案的电话，先别慌,先琢磨琢磨自己的情况属于哪一种。

那具体该怎么办呢？

1. 保持冷静，别自乱阵脚：越慌越容易出错，越容易被催收牵着鼻子走，深呼吸，告诉自己,事情总有解决的办法。
2. 核实信息，辨明真假：催收说报案了，你可以试着问清楚：是向哪个公安机关报的案？报案的案由是什么？（比如是信用卡诈骗还是贷款诈骗？）如果真的立案了，公安机关会主动联系你，而不是仅仅通过催收的嘴告诉你，如果催收支支吾吾说不清楚，或者不愿意提供具体信息,那多半是吓唬你。
3. 主动沟通，说明情况：不管报案是真是假，欠钱总是要还的（除非是非法高利贷等情况），如果暂时确实困难，建议你主动联系贷款机构，说明自己的实际情况，比如为什么逾期，目前的收入状况，以及你能承受的还款计划，很多机构其实也愿意协商，毕竟他们的目的是收回欠款,而不是非要把你怎么样。
4. 保留证据，合法维权：催收过程中，注意保留好所有的通话记录、短信、邮件等，如果遇到催收人员使用威胁、恐吓、侮辱、骚扰家人朋友等暴力或软暴力手段，这些都是不合法的，你可以向银保监会等监管部门投诉,维护自己的合法权益。
5. 努力挣钱，积极还款：这才是解决问题的根本，不管协商结果怎么样，想办法开源节流，增加收入，哪怕每个月还一点点,也要让贷款机构看到你的诚意和行动。

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以案说法

咱们来举个例子：小王因为疫情影响，收入大幅下降，导致几张信用卡和一个网贷都逾期了，刚开始他还接电话，后来催收电话太频繁，他就干脆不接了，没过多久，他收到一条短信，说他恶意拖欠，已涉嫌信用卡诈骗，法务部将向公安机关报案，让他等待警方传唤，小王吓坏了,赶紧来找我。

我了解情况后，发现小王在办卡和贷款时，提供的都是真实信息，逾期初期也有还款意愿，只是后来压力太大才失联的，并不符合“以非法占有为目的”的恶意透支情形，我建议小王赶紧主动联系银行和网贷平台，说明自己的困境，提供收入证明，并申请个性化分期还款，我也提醒他，要对后续的催收电话进行录音，如果对方有过激言行,可以作为证据。

后来，小王按照我的建议去做了，大部分平台都同意了他的分期请求，虽然还款压力还是很大，但至少不用每天提心吊胆害怕“被抓”了。

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法条链接

咱们来看看相关的法律规定,心里更有底：

1. 《中华人民共和国刑法》第一百九十六条 【信用卡诈骗罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： （一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的； （二）使用作废的信用卡的； （三）冒用他人信用卡的； （四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

2. 《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》对于“恶意透支”的认定，强调了“以非法占有为目的”，并列举了一些情形，比如明知没有还款能力而大量透支、肆意挥霍透支的资金、抽逃转移资金、隐匿财产逃避还款等，如果仅仅是因为客观原因（比如失业、疾病等）导致无力偿还，并且没有逃避催收，一般不认定为“恶意透支”。

3. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。这一条说明，逾期未还是需要承担违约责任的，主要是偿还本金、利息以及违约金等,但这是民事责任。

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律师总结

各位朋友,当催收说要报案时：

• 别慌，先区分民事还是刑事：绝大多数普通的贷款逾期，都是民事纠纷，不会轻易上升到刑事案件,警察也不会随便抓人。
• “报案”不等于“立案”：贷款机构有权报案，但公安机关会不会立案，要看是否符合刑事犯罪的构成要件,不是催收一说报案就算数的。
• 核心在于“非法占有目的”：如果你当初借钱时就没打算还，或者用了假材料，那就要小心了，如果只是暂时困难,积极面对才是王道。
• 积极沟通是关键：逃避解决不了问题，主动联系贷款机构，说明情况,争取协商还款的机会。
• 保留证据，学会维权：遇到暴力催收或恐吓，记得保留好证据,必要时可以向相关部门投诉或寻求法律帮助。

天无绝人之路，逾期了不可怕，可怕的是自乱阵脚，放弃希望，冷静分析，积极应对，合法维权，努力赚钱还债，这才是摆脱困境的正确姿势，如果自己搞不定，也可以多咨询专业人士的意见。 能帮到有需要的朋友！有其他法律问题,随时找我聊。

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