首页金融债务正文

贷款逾期了，催收要上门？别慌！教你这么办！

金融债务34秒前1

大伙儿要是手头紧，贷款逾期了，本来心里就七上八下的，要是再接到催收电话说“我们要上门拜访”，那心里面的小鼓敲得就更响了，对吧？说实话，逾期这事谁也不想，但真遇上了，咱也不能自乱阵脚,更不能被催收的气势给吓住。

咱们得明白一点：催收上门，它本身不是洪水猛兽，也不是说上门了就意味着你犯了多大的错，或者马上就要家破人亡了，放轻松，深吸一口气,听我给你捋捋清楚。

催收到底能不能上门？能，但有前提！不是他们想啥时候来就啥时候来，想怎么来就怎么来，正规的催收，上门前一般会提前联系你，告诉你大概的时间、要找谁，也有些不那么规矩的，可能搞突然袭击,这就需要咱们特别注意了。

上门了，他们能做什么，不能做什么？这是重点！你得心里有数，才不会被他们唬住。他们可以做的：

和你本人或者你的成年家属（比如同住的配偶、父母）进行沟通，目的是了解情况、协商还款。
在你同意的情况下进入你的住所（注意，是“你同意”，不是强行闯入）。
态度文明、平和地交流，把逾期的事实、金额、还款要求说清楚。

他们绝对不可以做的（一旦做了，就是违法违规）：

大吵大闹、辱骂威胁，或者在你家门口、楼道里贴大字报、喷油漆，搞得左邻右舍都知道，这叫“暴力催收”,严重侵犯你的隐私权和名誉权。
未经你允许强行闯入你家，或者赖着不走,这可能涉嫌非法侵入住宅。
对你或者你的家人进行人身威胁、恐吓，甚至动手动脚，这绝对是违法行为,严重的要负刑事责任。
骚扰你的邻居、同事、朋友，通过电话、短信等方式向他们透露你的逾期信息，给你施压,这也是不允许的。

如果催收真上门了，我该怎么办？

保持冷静，别慌！越慌越容易出错,被对方牵着鼻子走。
核实身份！让他们出示工作证件、授权委托书，看看他们是哪个机构的，姓甚名谁，可以拍照留存证据（注意，拍照前最好礼貌询问，避免直接冲突）。
选择合适的沟通地点。如果不想让他们进家门，可以在门口、楼道或者小区的公共区域（比如保安室附近）谈，如果让进门，也要注意分寸，不要让他们在你家随意走动、拍照。
全程录音录像（隐蔽一点，别激化矛盾）！这是保护自己最重要的手段，万一对方有过激言行,这些就是铁证。
理性沟通，表明态度。告诉他们你目前的经济状况，不是不想还，而是暂时有困难，可以提出你的还款意愿和初步的还款计划（比如分期还）,但不要轻易承诺你做不到的事情。
明确告知底线。如果对方有任何威胁、骚扰、侮辱的言行，立刻制止，并明确告诉他们：“你们的行为已经涉嫌违法，如果继续下去，我会报警并向银保监会投诉。”
保护好家人，尤其是老人和小孩。尽量不要让催收人员和他们直接接触，避免受到惊吓，如果对方骚扰家人,果断报警。
不要签署任何你没看明白或者不愿意的文件。签任何东西之前,务必看清楚每一条款。
如果对方行为过激，立即报警！别犹豫，警察的介入能有效制止对方的违法行为,也能为你留下出警记录作为证据。

最重要的：积极想办法解决债务问题上门催收只是催款的一种手段，躲是躲不掉的，与其天天提心吊胆,不如主动出击。

主动联系贷款机构/银行。在逾期初期，甚至逾期前如果你预感可能还不上，就要主动联系他们，说明情况，申请延期还款、分期还款或者其他个性化的还款方案,很多机构是愿意协商的。
整理自己的财务状况。搞清楚自己到底欠了多少，每月能还多少,制定一个切实可行的还款计划。
开源节流。想办法多赚点钱，同时节省不必要的开支,把钱用在刀刃上。

以案说法

咱们来举个例子，就说“老王”吧，老王因为生意失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，这天，两个自称是该平台催收的小伙子直接找上了老王家，没等老王开口，就在楼道里大声嚷嚷：“王XX欠钱不还！大家快来看啊！” 老王赶紧开门想把他们拉进屋里说，结果这俩人不仅不听，还推搡了老王一把，嘴里骂骂咧咧的，甚至想强行闯进老王家里，老王当时也挺生气，但他想起之前看过类似的文章,强迫自己冷静下来。

老王首先表明：“我承认欠钱，但是你们这样在公共场合喧哗、威胁我，还想强行进门，已经违法了。” 老王悄悄按下了手机的录音键，对方看老王态度强硬，反而更嚣张了，还想去拍老王家的门牌号，老王立刻说：“你们再这样，我就报警了！” 对方可能也是心虚，嘴里嘟囔了几句，但还是不肯走，老王见状，不再跟他们废话,直接拨打了110。

警察很快就到了，经过调查，那两个催收人员确实没有携带正规的授权文件，并且承认了在楼道喧哗的事实，警察对他们进行了严肃的批评教育，并明确告知他们必须通过合法途径催收，在警察的协调下，老王和催收人员（后来平台也派了正式代表）约定了在平台公司或者通过电话进行正式的还款协商。

在这个案例里,老王做得比较好的几点是：

保持了冷静,没有和对方硬碰硬争吵甚至动手。
明确指出了对方行为的不当之处。
有录音取证的意识（虽然案例中没细说录音后的使用，但这是好习惯）。
在对方行为过激时，果断报警,借助警方力量保护了自己。
最终目的还是回到了协商还款上。

如果老王当时慌了神，要么跟对方打起来，要么被对方吓住胡乱承诺,那结果可能就完全不一样了。

法条链接

关于催收行为，咱们国家有不少法律法规进行规范,我挑几个核心的给大家说说：

《中华人民共和国民法典》：
- 第一千零三十二条、第一千零三十三条：公民享有隐私权，任何组织或者个人不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人的隐私权，催收人员不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息,也不得侵扰他人的私人生活安宁。
- 第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权，催收人员在公开场合辱骂、诽谤债务人,就可能侵犯其名誉权。
《中华人民共和国治安管理处罚法》：
- 第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
- 第四十条：非法限制他人人身自由、非法侵入他人住宅或者非法搜查他人身体的，处十日以上十五日以下拘留，并处五百元以上一千元以下罚款；情节较轻的，处五日以上十日以下拘留,并处二百元以上五百元以下罚款。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然是针对信用卡，但对其他贷款催收有借鉴意义）：
第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
中国银保监会等部门发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》：
明确规定各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：
这是行业自律规范，但也很重要，里面详细规定了催收行为的边界，催收人员应在恰当时间开展催收活动，不得频繁致电骚扰债务人及其他人员；催收人员不得对债务人进行骚扰、恐吓、威胁或辱骂；不得泄露债务人信息等等。

律师总结

好了，说了这么多,我给大家总结一下核心观点：

催收上门≠违法，但必须“守规矩”：合法的上门催收是允许的，但催收人员必须文明、规范，不得侵犯债务人的合法权益，比如隐私权、名誉权、人身安全等。
债务人有权维护自身合法权益：面对不规范、甚至暴力的催收行为，不要害怕，要敢于说“不”，记住保留证据（录音、录像、聊天记录、短信等），必要时果断报警或向相关监管部门投诉（比如银保监会、互联网金融协会等）。
保持冷静，理性应对是关键：遇到上门催收，情绪激动解决不了问题，反而可能激化矛盾，冷静下来，核实对方身份，在安全的环境下沟通,并明确告知对方你的底线。
“躲”不是办法，积极协商才是正道：逾期后，主动与贷款机构沟通，说明情况，表达还款意愿，争取有利的还款方案，才是从根本上解决问题的途径，逃避只会让问题越来越严重，利息、违约金越滚越多,甚至可能影响个人征信。
个人征信很重要，务必重视：大部分贷款都会上征信，逾期记录会对个人信用造成不良影响，影响未来的贷款、信用卡申请，甚至一些工作机会，尽量避免逾期，一旦逾期,尽快还清。

贷款逾期确实会带来不小的压力，上门催收更是雪上加霜，但请记住，你不是孤立无援的，法律是保护每一个公民的，希望今天的内容能给有需要的朋友一些帮助和启发，如果大家还有其他具体问题,也欢迎咨询专业的法律人士。

希望大家都能妥善处理好债务问题，早日走出困境,迎接新的生活！

贷款逾期了，催收要上门？别慌！教你这么办！，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。