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贷款逾期后，催收都有哪些手段？我们该如何应对？

金融债务34秒前1

（一）文章内容

咱们得明白，贷款逾期了，金融机构肯定会进行催收，这是他们的权利，目的也是为了收回欠款，但催收行为本身也是有边界的，不是说可以为所欲为,咱们先看看常见的催收手段都有啥：

电话催收：这是最普遍的，一开始可能是温柔提醒，问问情况，催促还款，如果一直没动静，电话频率可能会增加，语气也可能会严肃一些，这里要注意，正常的电话沟通是可以的，但如果一天打几十个电话，或者在半夜、凌晨打电话,那就是骚扰了。
短信/微信/邮件催收：除了电话，对方可能会通过短信、微信或者邮件发送催收通知，告知你逾期金额、逾期天数、不还款的后果等等，这种方式相对间接一些，但内容也得合法,不能有威胁恐吓的字眼。
上门催收：这个大家可能比较敏感，正规机构的上门催收，会提前联系你，表明身份和来意，而且通常是在白天的工作时间，人数也不会太多，更不会有过激行为，他们可能只是想了解你的实际情况，或者送达一些书面通知，但如果是那种一群人上门，言语威胁，甚至有肢体冲突,那肯定是违法的。
法律途径：如果逾期金额较大，或者经过多次催收你仍不还款，金融机构可能会采取法律手段，比如向法院提起诉讼，或者申请支付令，一旦法院判决你败诉，你还是不履行的话，可能会被列入失信被执行人名单，也就是咱们常说的“老赖”,这对个人信用和生活都会有很大影响。

当我们面临这些催收时,应该怎么应对呢？

保持冷静，不要逃避：逾期了，心里肯定不好受，可能会想躲起来，不接电话，但逃避解决不了问题，反而可能让情况更糟，催收电话该接还是得接，至少让对方知道你不是恶意拖欠，你有还款的意愿,只是暂时遇到了困难。
核实对方身份：接到催收电话，先别急着慌，问清楚对方是哪个机构的，工号多少，催收的是哪笔贷款，必要的时候，可以要求对方提供相关证明，现在也有冒充催收进行诈骗的,这点要小心。
主动沟通，说明情况：如果确实有困难，没法一次性还清，要主动跟金融机构沟通，说明你的实际情况，比如为什么逾期，目前的收入状况怎么样，看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、分期还款等等，很多机构是愿意协商的,关键在于沟通。
保留证据：这一点非常重要！不管是电话沟通、短信往来，还是上门催收，所有跟催收相关的记录，比如通话录音（注意，有些地方录音需要提前告知对方）、短信截图、微信聊天记录、上门时的照片或视频（如果对方同意或在公共场合），都要尽量保留好，万一遇到暴力催收或者不合法的行为,这些就是你维权的证据。
明确告知禁止暴力或骚扰性催收：如果催收人员使用侮辱、威胁、恐吓的语言，或者骚扰你的家人、朋友、同事（也就是所谓的“爆通讯录”），你要明确告诉他们这种行为是违法的，你有权拒绝,并保留追究他们责任的权利。
寻求帮助：如果对方的催收行为已经严重影响到你的正常生活，或者你不知道该怎么协商，可以向金融机构的监管部门投诉，比如银保监会，也可以咨询专业的律师,或者寻求一些公益法律援助机构的帮助。

（二）以案说法

李先生因为疫情期间生意失败，导致一笔10万元的信用贷款逾期了3个月，刚开始，贷款公司只是电话和短信提醒，但后来，催收电话越来越频繁，甚至开始打给李先生的父母和公司同事，言语中还带有“再不还钱就让你在亲戚朋友面前抬不起头”、“小心你的家人”等威胁性话语，李先生不堪其扰,工作生活都受到了严重影响。

律师点评：在这个案例中，贷款公司有权对李先生进行催收，要求其偿还欠款，催收人员拨打李先生父母和同事的电话，属于“爆通讯录”行为，已经侵犯了李先生的隐私权和名誉权，而使用威胁性语言，则涉嫌恐吓，是明显的违规甚至违法行为，李先生完全可以收集好相关的通话记录、短信截图等证据，向贷款公司的监管部门进行投诉，或者直接报警处理，李先生也应该主动与贷款公司的正规客服或法务部门联系，说明自己的困境,争取协商一个双方都能接受的还款方案。

（三）法条链接

《中华人民共和国民法典》第一千零三十四条：自然人的个人信息受法律保护，个人信息是以电子或者其他方式记录的能够单独或者与其他信息结合识别特定自然人的各种信息，包括自然人的姓名、出生日期、身份证件号码、生物识别信息、住址、电话号码、电子邮箱、健康信息、行踪信息等。
- 解读：催收过程中，随意泄露、传播债务人的个人信息，包括“爆通讯录”,都可能触犯此条。
《中华人民共和国民法典》第一千一百八十三条：侵害自然人人身权益造成严重精神损害的,被侵权人有权请求精神损害赔偿。
- 解读：如果催收行为（如侮辱、诽谤、恐吓）给债务人造成了严重的精神损害,债务人可以要求精神损害赔偿。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
- 解读：虽然这是针对信用卡业务的规定，但其中关于禁止骚扰无关第三人、禁止暴力胁迫等不当催收行为的原则,同样适用于其他贷款业务的催收。
《个人信息保护法》第二十八条：敏感个人信息是一旦泄露或者非法使用，容易导致自然人的人格尊严受到侵害或者人身、财产安全受到危害的个人信息，包括生物识别、宗教信仰、特定身份、医疗健康、金融账户、行踪轨迹等信息，以及不满十四周岁未成年人的个人信息，只有在具有特定的目的和充分的必要性，并采取严格保护措施的情形下,个人信息处理者方可处理敏感个人信息。
- 解读：债务人的电话号码、家庭住址、联系人信息等都可能属于敏感个人信息，催收方处理这些信息必须遵循合法、正当、必要原则,不得过度处理。

（四）律师总结

贷款逾期确实会带来一系列麻烦，但请大家记住，逾期不代表你失去了所有权利，更不代表你要忍受非法侵害,面对催收：

第一，保持冷静，积极面对，逃避不是办法，主动沟通才是解决问题的第一步。第二，明辨是非，守住底线，要清楚哪些催收行为是合法的，哪些是违法的，对于合法的催收，我们有义务配合；对于违法的催收，我们要勇敢说“不”，并保留证据维护自身权益。第三，依法维权，寻求帮助，遇到暴力催收、骚扰恐吓、泄露隐私等情况，及时向监管部门投诉、报警，或咨询律师。第四，诚信为本，尽力还款，毕竟欠债还钱，天经地义，在自己能力范围内，积极想办法筹措资金，或者与金融机构协商制定切实可行的还款计划，才是从根本上解决问题的途径。能帮到有需要的朋友，无论遇到什么困难，都要相信有合法的途径可以解决，不要让焦虑和恐惧占据上风，理性应对，依法行事,才能更好地渡过难关。

贷款逾期后，催收都有哪些手段？我们该如何应对？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。