贷款逾期了，催收流程是怎样的？遇到催收该怎么办？

嘿,朋友们，生活嘛，谁还没个手头紧、周转不开的时候呢？万一真的不小心，贷款逾期了，那头肯定就会迎来催收，很多人一听到“催收”这两个字，心里就发慌，不知道接下来会发生什么，也不知道自己该怎么办，甚至有些人会选择逃避，结果呢，可能事情反而越来越糟。

我就以一个老朋友的身份,用大白话给大家捋一捋，贷款逾期之后，一般的催收流程是怎么样的？咱们遇到催收的时候，又该怎么应对，才能更好地保护自己，同时也积极解决问题。

大家得明白,逾期了，别慌，但也别不当回事，逃避绝对不是办法，了解清楚流程，才能心里有数，从容应对。

催收流程会分几个阶段,就像打怪升级一样，但咱们不是要打怪，是要解决问题：

第一阶段：内部温柔提醒（逾期初期，通常1-15天内）刚逾期没几天，银行或者贷款机构的客服妹妹/小哥哥会先给你发条短信，或者打个电话，语气一般都还比较客气，主要是提醒你：“亲，您有笔贷款该还啦，是不是忘了？” 这个阶段，他们主要是确认你是不是真的忘了，或者是不是遇到了什么小麻烦，这时候如果你看到了，最好赶紧处理，或者至少主动回个电话说明情况，别让事情发酵。
第二阶段：内部催收升级（逾期中期，比如15天到90天）如果第一阶段提醒之后，你还是没处理，或者干脆不接电话不回信息，那银行或机构的催收部门可能就会正式介入了，电话频率会高一些，语气也可能会严肃一点，他们会跟你详细说逾期的后果，比如罚息怎么算、会影响征信记录等等，目的是给你施加一些压力，让你重视起来，这时候，他们可能会问你具体的还款计划，或者让你提供一些证明材料，看看能不能协商。
第三阶段：外部催收介入（逾期较长，比如超过90天）要是逾期时间比较长了，银行或贷款机构自己催收效果不明显，他们可能就会把这笔账“外包”给专门的第三方催收公司，这些催收公司的风格可能就五花八门了，有些可能还比较规范，但有些可能就会让你感觉不太舒服，比如电话打得更频繁，甚至可能会联系你的家人朋友（这是有前提和限制的，不是随便就能联系的），这时候，大家一定要注意甄别，保护好自己的合法权益。
第四阶段：法律程序介入（长期严重逾期）如果前面所有的催收都无效，欠款金额又比较大，那银行或机构可能就会考虑走法律途径了，先给你发个律师函，告诉你再不还钱就要起诉了，如果还是没反应，那可能就真的会向法院提起诉讼，或者申请仲裁，一旦法院判决下来你败诉，那银行就可以申请强制执行，比如冻结你的银行卡、查封你的财产等等，这可是最严重的后果了，大家一定要尽量避免走到这一步。

好了,流程大概就是这么个情况，那遇到催收，咱们到底该怎么办呢？

第一，保持冷静，别慌！催收的目的是让你还钱，不是让你崩溃，深呼吸，告诉自己，事情总有解决的办法。
第二，主动沟通，别躲！很多人一看到催收电话就挂，或者干脆换号，这其实是最不明智的，你越躲，对方越觉得你想赖账，催收力度可能越大，接电话，告诉对方你现在的情况，是暂时困难还是怎么着，表明你不是恶意拖欠，只是需要时间。
第三，核实身份，辨真伪！接到催收电话，先问清楚对方是谁，哪个机构的，工号多少，催收的是哪笔债务，现在骗子也多，别稀里糊涂就给人转钱了。
第四，了解债务，算清楚！确认一下欠款的本金、利息、罚息、违约金到底是多少，是不是合理合法，有时候可能会有一些不合理的费用，这个你得心里有数。
第五，评估能力，想办法！看看自己现在到底能还多少，能怎么还，是能一次性还清，还是能分期还，如果确实困难，就主动跟银行或机构协商，看看能不能申请延期还款、减免部分利息或者重新制定还款计划。
第六，保留证据，护权益！和催收人员的通话可以录音（记得提前告知对方，有些地方不告知可能不合法），收到的短信、邮件、函件都保留好，如果遇到暴力催收（比如威胁、恐吓、骚扰你的亲友、上门滋扰等），这些都是证据，必要的时候可以报警或者向相关部门投诉。
第七，努力赚钱，早还清！这才是根本解决之道，想办法开源节流，增加收入，争取早日把欠款还清，一身轻松。

以案说法

咱们来举个小例子吧,就叫小王吧，小王因为疫情影响生意失败，欠了某银行信用卡5万块钱，逾期了3个月。

刚开始,银行客服打电话提醒，小王没在意，觉得过阵子就好了，后来，银行催收部门电话越来越频繁，小王开始慌了，就把电话拉黑了，结果呢，银行把这笔账外包给了第三方催收公司，催收公司的电话那叫一个猛，甚至还找到了小王父母的电话，说小王欠了钱不还，让老人很担心。

小王这才意识到问题的严重性,后来他找到我咨询，我告诉他，首先不能躲，要主动联系银行，把自己的困难情况，比如生意失败的证明、现在的收入情况整理好，提交给银行，申请个性化分期还款。

小王听了我的建议,主动联系了银行信用卡中心，态度诚恳地说明了情况，并提交了相关证明材料，经过几轮沟通，银行最终同意了小王的请求，把剩余欠款做了60期的分期，每期还几百块，压力就小多了，小王也保证会按时还款，慢慢把钱还清。

这个例子告诉我们,遇到逾期和催收，逃避是没用的，主动沟通、积极协商，才是正道。

法条链接

关于贷款催收,咱们国家是有相关法律法规来规范的，不是催收方想怎么样就怎么样。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
- 解读：这条主要是说，催收只能找你本人和你的担保人，不能去骚扰你的家人朋友同事（除非他们是担保人），而且催收方式要文明，不能暴力、恐吓、辱骂，银行还得把催收电话录下来，保存两年。
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：这个公约虽然不是法律，但对规范互联网金融领域的催收行为很有指导意义，里面规定了催收时间（比如晚上10点到早上8点之间不能催收）、催收频率（不能频繁骚扰）、禁止向无关第三人透露债务人信息、禁止使用暴力或威胁手段等。
- 解读：这个公约更细致地规定了催收的“规矩”，比如不能大半夜打电话，不能一天打好几十个电话轰炸你。
《中华人民共和国民法典》合同编：关于借款合同的履行、违约责任等都有明确规定，如果你逾期，债权人有权要求你偿还本金、利息以及合理的违约金，但利息和违约金加起来不能超过法律规定的上限（比如LPR的4倍，具体要看合同和最新规定）。
- 解读：欠债还钱天经地义，但利息和违约金也不是随便定的，太高了法律也不支持。

律师总结

好了,朋友们，今天跟大家聊了这么多，希望能给有需要的朋友一些帮助。

贷款逾期并不可怕，可怕的是逃避和不作为。

要正视问题：逾期了，赶紧想办法，别拖。
要了解流程：知道催收大概会经历哪些阶段，心里有个底。
要依法应对：催收有催收的规矩，我们有我们的权利，遇到违规催收，保留证据，大胆维权。
也是最重要的，积极协商：主动跟银行或贷款机构沟通，说明情况，争取一个双方都能接受的还款方案，银行的目的是收回欠款，不是非要把你逼上绝路，只要你有诚意，大多数情况下是可以协商的。

生活总有起伏,遇到困难，勇敢面对，积极解决，一切都会好起来的，如果自己搞不定，也可以寻求专业的法律帮助。对大家有价值，有什么问题，也欢迎大家一起交流，咱们下次再聊！

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