贷款逾期被催收？莫慌！教你这样应对

哎，说起贷款逾期，真是个让人头疼的事儿，谁也不想遇到，但万一真碰上了，催收电话、短信轰炸，甚至上门拜访，想想都头大，心里七上八下的，觉也睡不好，饭也吃不下，别慌，别慌，越慌越容易出错，我就结合我的经验，给大伙儿捋捋，真要遇上这档子事，咱们该怎么冷静、理智地处理。

逾期了，天塌不下来，但也别不当回事。很多朋友一逾期就慌了神，催收电话不敢接，短信不敢看，想着“眼不见心不烦”，这可真是大错特错！你越躲，人家越觉得你想赖账,催收手段可能就越激进。

第一步：先搞清楚“家底”——冷静下来，梳理债务。你得先自己弄明白，到底欠了多少钱？本金多少，利息多少，违约金多少？这些钱都是怎么算出来的？有没有不清楚的费用？把这些一条条列出来，心里才有数，回忆一下贷款合同，当时是怎么签的,关于逾期是怎么约定的。

第二步：主动出击，而不是被动挨打——积极沟通，切勿失联。这是非常关键的一点！一旦发现自己可能逾期或者已经逾期，最好主动联系贷款机构（银行或网贷平台），别等人家找上门，接通电话或者回复信息时，态度要诚恳，说明自己目前遇到的困难（比如失业、生病等），不是故意不还，表达自己强烈的还款意愿，沟通的时候，尽量录音或者保留好聊天记录,这都是证据。

第三步：学会说“不”——分辨催收行为，依法维权。催收也是有规矩的，不是他们想怎么来就怎么来，如果催收人员对你进行暴力催收（比如威胁、恐吓、辱骂）、骚扰你的家人朋友（爆通讯录）、或者在非工作时间（比如凌晨、深夜）频繁打电话，这些都是不合法的，遇到这种情况，你可以明确告知对方停止侵权行为，并保留好证据（录音、短信截图等），向贷款机构投诉,或者向银保监会等监管部门举报。

第四步：协商是王道——争取有利的还款方案。如果你确实遇到了暂时的困难，无法一次性还清，一定要跟贷款机构好好协商，申请延期还款、分期还款，或者减免一部分利息和违约金，这不是你说协商就能协商成的，你得拿出诚意,最好能提供一些证明你困难情况的材料。

第五步：钱要花在刀刃上——制定合理的还款计划。如果协商成功了，或者你自己有能力开始还款了，一定要制定一个详细的还款计划，把债务按轻重缓急排个序，优先还那些利息高、影响大的，严格控制自己的开支，保证每个月都能按计划还上一部分，哪怕每个月还的不多，只要坚持,总能看到希望。

第六步：必要时，寻求专业帮助。如果你的债务情况比较复杂，自己怎么也理不清，或者跟贷款机构协商不成，对方催收又特别过分，那你可以考虑咨询专业的律师，或者寻求正规的债务咨询机构帮助，他们能从法律角度给你分析,帮你出主意。

逾期了并不可怕，可怕的是逃避和不知所措，只要你积极面对，理性处理,总能找到解决问题的办法。

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以案说法

咱们来举个小例子，就叫小王吧，小王之前因为做生意周转不开，在某网贷平台借了一笔钱，后来生意失败，导致逾期了三个月，刚开始，他也是吓得不敢接电话，结果催收电话打到了他父母那里，搞得家里鸡犬不宁,后来小王找到了我。

我告诉他，首先不能再躲了，于是小王主动联系了网贷平台，说明自己的困境，表达了还款意愿，并提供了自己生意失败的一些证明，他也向我咨询了该平台的利息是否合规，发现其中有一笔“服务费”收取过高,可能涉嫌违规。

在我的建议下，小王一方面继续与平台沟通，要求减免不合理的费用，并申请分期还款；对于平台之前的暴力催收行为（比如骚扰父母），他也保留了证据，并向相关部门进行了投诉，平台同意了小王的分期还款申请，减免了部分不合理费用，小王也承诺会按时履行新的还款计划，小王每个月按时还款,生活也慢慢回到了正轨。

这个例子告诉我们，主动沟通、保留证据、依法维权、积极协商,这几点非常重要。

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法条链接

关于贷款逾期催收，咱们国家有不少相关的法律法规来规范双方的行为,保护借款人的合法权益：

1. 《中华人民共和国民法典》合同编：这里面详细规定了借款合同双方的权利和义务，借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，如果借款人逾期,出借人有权要求其支付逾期利息。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对信用卡逾期）：其中第70条就规定了，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
3. 《治安管理处罚法》：如果催收人员采用暴力、胁迫方法，或者通过恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等手段催收债务，干扰他人正常生活的，可能会违反《治安管理处罚法》第42条的规定，面临行政处罚,甚至可能构成犯罪。
4. 《刑法》：如果催收行为情节特别严重，比如涉及非法拘禁、故意伤害、敲诈勒索等，那就可能触犯《刑法》，要承担刑事责任了。 大家可以自行查阅，或者咨询律师，关键是要知道自己有哪些权利,对方哪些行为是违法的。

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律师总结

作为你的律师朋友,最后我再给大家总结几点核心的应对策略：

1. 正视问题，积极面对：逾期不是世界末日，逃避只会让问题更糟，第一时间梳理债务,了解自身处境。
2. 主动沟通，表明意愿：及时联系贷款机构，说明情况，表达强烈的还款意愿，这是协商的基础,千万不要失联！
3. 了解法律，保护自己：学习相关法律法规，清楚哪些是合法的催收，哪些是非法的骚扰，对于暴力催收、恐吓威胁等行为，要坚决说“不”，并注意保留好录音、短信、微信聊天记录等所有证据，必要时向公安机关、金融监管部门投诉举报。
4. 诚信为本，尽力而为：在自己能力范围内，制定切实可行的还款计划，并努力履行，如果确实有困难，积极与对方协商延期、分期或减免部分费用,争取双方都能接受的方案。
5. 专业事，找专业人：如果债务复杂、协商困难或遭遇严重侵权，不要犹豫，及时寻求专业律师的帮助，律师能帮你分析案情，提供法律意见，代理你与对方交涉,最大限度维护你的合法权益。

生活总有起伏，遇到困难咱们一起想办法，保持冷静，运用智慧和法律武器，你就能从容应对逾期催收的风波,办法总比困难多！

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