贷款逾期被催收？别慌！教你这样应对和自救

（一）前言：逾期催收不可怕，盲目应对才可怕！

“叮铃铃……”陌生的催收电话响个不停；手机短信里，各种“最后通牒”、“法律警告”看得人头皮发麻，如果你正经历贷款逾期被催收的日子，那种焦虑、恐慌，甚至有点绝望的心情，我特别能理解，谁都不想走到这一步，但既然事情发生了，逃避肯定不是办法，只会让问题越来越糟，我就以一个老律师的经验，跟大家好好说道说道，逾期被催收后，咱们到底应该怎么办，怎么才能最大程度保护自己,并且找到解决问题的出路。

（二）贷款逾期被催收？别慌！教你这样应对和自救

第一步：先搞清楚“家底”——主动核实债务情况

催收电话来了，别急着挂，也别一味害怕，你得冷静下来,搞清楚这笔债务的真实情况。

核对信息：对方是谁？（哪个平台？哪个银行？）欠了多少钱？（本金多少？利息多少？违约金多少？这些利息违约金是不是合法合规？）什么时候到期的？
保留证据：所有的催收电话（记得录音，但要注意有些地方可能需要提前告知对方）、短信、邮件、催收函，都要好好保留,这都是后续可能用到的重要证据。
警惕“套路贷”和非法催收：如果对方上来就威胁、恐吓，或者利息高得离谱，你得留个心眼，这可能涉及“套路贷”或者非法催收,这时候你的应对策略就更要谨慎了。

第二步：冷静面对催收——学会有效沟通

很多人一看到催收电话就烦，要么不接，要么接了就吵架,这样效果都不好。

接，但有技巧：电话可以接，表明你不是“失联”，有还款意愿（注意，是意愿，不是能力），但如果对方骚扰过度，比如一天打十几个电话，或者在你工作时间、深夜打电话，你可以明确告知对方你的通话时间,并要求对方遵守。
说，但有底线：沟通时，态度可以诚恳，说明自己目前遇到的困难（比如失业、生病等），但不要轻易承诺自己做不到的事情，明天一定还”，结果还不上，反而让对方觉得你在敷衍，也要学会拒绝不合理的要求，比如对方让你去借高利贷来还他们的钱,这绝对不行！
问，保留证据：询问对方的工号、所属机构，确认对方身份，如果对方有威胁、辱骂等行为,记得录音。

第三步：制定还款计划——积极寻求协商

逃避不是办法，钱总是要还的（合法的本金和利息），关键是怎么还,能不能还得轻松一点。

评估自身还款能力：好好盘点一下自己的收入、支出、资产,看看每个月到底能拿出多少钱来还债。
主动联系债权人/机构：在了解清楚自己的情况后，可以主动联系贷款平台或银行，说明自己的困境，表达强烈的还款意愿，并提出一个可行的还款计划，比如申请延期还款、分期还款，或者减免部分利息和违约金（这个要看具体情况和对方政策）。
书面协商更稳妥：如果协商成功，一定要要求对方出具书面的协议，明确新的还款方案、金额、期限等,避免日后扯皮。

第四步：保留证据——保护自身合法权益

这一点非常重要！在整个过程中，你要像个侦探一样,把所有相关的东西都保留好。

催收记录：电话录音、短信截图、微信聊天记录、邮件往来等。
债务证明：借款合同、还款记录、账单明细等。
沟通记录：与对方协商的通话记录、书面协议等。
如果遇到暴力催收（比如威胁人身安全、骚扰亲友、公开侮辱诽谤等），这些证据就是你日后维权的“武器”，你可以向银保监会、互联网金融协会等监管部门投诉,甚至报警。

第五步：寻求外部帮助——别一个人扛着

如果债务压力实在太大，自己搞不定,别硬撑。

家人朋友：如果可以，坦诚地和家人朋友沟通，寻求他们的理解和帮助,哪怕只是精神上的支持也好。
专业人士：可以咨询专业的律师（比如我这样的😊），或者正规的债务咨询机构，让他们帮你分析情况,提供法律建议和解决方案。
法律援助：如果你经济困难，符合条件,也可以申请法律援助。

（三）以案说法

案例：小李的“翻身”记

小李因为疫情影响，公司裁员，导致信用卡和一笔网贷逾期了，刚开始，他也是不敢接电话，结果催收电话打到了他父母那里，搞得家里鸡犬不宁，后来，小李实在没办法,找到了我。

我告诉他，首先要停止逃避，主动去面对，他按照我的建议，先整理了自己所有的债务明细，计算了合法的本息，他分别联系了银行和网贷平台，说明自己失业的情况,并提供了相关证明。

对于银行信用卡，他成功申请到了个性化分期还款，大大减轻了每月的还款压力，对于网贷平台，他指出了对方利息中可能存在的不合规部分，并表示愿意偿还合法本金和利息，经过几轮沟通,对方也同意了一个相对合理的还款方案。

在这个过程中，他把所有的通话都录了音，对方发来的短信和协商邮件也都一一保存，有一次，一个催收员言语过激，他就拿着录音向平台投诉，很快对方就更换了催收人员,并道了歉。

小李找到了新工作，正在按照协商好的计划慢慢还款，虽然压力还是有，但心里踏实多了,也看到了还清债务的希望。

（四）法条链接

咱们聊了这么多应对方法,其实很多都是有法律依据的。

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（欠债还钱，天经地义,合法的债务要还）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这就是我们常说的申请延期还款的法律依据）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（信用卡逾期后协商分期的重要依据）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：里面详细规定了催收行为的规范，比如不得对债务人以外的第三人进行催收；不得在上午8点至下午9点以外的时间进行催收；不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为等。（保护债务人免受非法催收骚扰）

（五）律师总结

好了，朋友们，关于贷款逾期被催收后怎么办，今天就和大家分享这么多,总结一下我的核心观点：