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建行贷款不小心逾期了？银行会咋催收？我们该咋办？

金融债务35秒前1

大家好,我是你们的朋友，一名执业多年的律师，今天不聊那些高深的法条，就想跟大伙儿用大白话聊聊，万一咱们在建行的贷款不小心逾期了，会面临哪些催收环节，以及最重要的——咱们应该怎么正确处理，才能把影响降到最低。

咱们得明白一个事儿：银行是经营风险的机构，贷款给咱们，是希望能按时收回本金和利息，一旦逾期，就意味着银行的资金可能会有损失，所以催收是银行维护自身权益的一种正常手段，咱们得理性看待。

银行会咋催收呢？一般会有这么几步：

温柔提醒阶段（刚逾期几天）：刚开始逾期个两三天，银行通常不会一上来就凶巴巴的，一般会先给你发条短信，或者来个自动语音电话，提醒你“亲，您的贷款该还了，别忘了哦，逾期会有罚息的。” 这时候，如果你看到了，赶紧还上，基本没啥大影响，就是多交点几天的罚息和滞纳金（具体看合同约定）。
人工介入阶段（逾期一周到一个月内）：如果短信语音提醒你没在意，或者确实遇到困难没还上，那银行的催收客服（一般是银行内部的贷后管理部门）就会亲自给你打电话了，电话里，客服会核实你的情况，明确告诉你逾期了多少金额、多少天，罚息多少，最重要的是，会催促你尽快还款，这时候，语气可能就没那么“温柔”了，但通常还是比较规范的。
加强催收阶段（逾期超过一个月，或多次提醒无效）：如果逾期时间比较长，或者银行多次联系你，你都没积极回应，那催收的力度可能就会升级了。
- 电话频率增加：可能会一天打好几个电话给你本人。
- 联系紧急联系人：银行会根据你贷款时留下的联系方式，尝试联系你的家人、朋友或单位（这里要说明一下，银行联系紧急联系人是有规定的，不能骚扰，主要是为了找到你本人或核实情况，如果你明确表示不需要联系，银行也应尊重，但实践中可能有偏差）。
- 上门拜访：部分情况下，银行可能会安排客户经理或外包的催收人员（注意，外包催收现在监管很严，必须合规）上门拜访，当面沟通还款事宜。
- 寄送催收函/律师函：银行可能会通过邮寄方式，给你寄送正式的催收函，甚至是律师函，告知你逾期的严重后果，警示你再不还款可能采取进一步法律措施。
法律行动阶段（逾期严重，且拒不还款）：如果以上催收手段都无效，你欠款金额又比较大，银行在多次催收无果，且判断你可能恶意拖欠的情况下，为了维护自身权益，就可能会采取法律途径了。
- 向法院提起诉讼：银行可以起诉你，要求你偿还贷款本金、利息、罚息等，法院判决后，如果你仍不履行，银行可以申请强制执行，查封、扣押你的财产，甚至将你列入失信被执行人名单（也就是“老赖”名单），这会对你的信用和生活造成严重影响。
- 针对抵押/质押贷款：如果你办理的是抵押贷款（比如房贷、车贷），银行在你长期严重逾期后，有权依法处置抵押物或质押物，比如拍卖房产、车辆来偿还贷款。

咱们该咋办？记住这几点！

逾期了,慌是没用的，逃避更是大忌！正确的做法是：

第一时间主动联系银行！这是最重要的！千万不要躲，不要不接电话，银行最怕的不是你暂时还不上，而是联系不上你，觉得你要赖账，主动打电话给建行的客服或者你的客户经理，说明情况。
如实说明情况，表达还款意愿：告诉银行你为什么逾期了（比如突发疾病、失业、生意失败等客观原因），不是故意不还，更重要的是，要明确表达你有强烈的还款意愿。
积极筹款，争取尽快还款：想办法凑钱，哪怕先还一部分，也比一分不还好，这能让银行看到你的诚意。
尝试协商还款方案：如果你确实遇到了暂时的困难，短期内无法全额还清，可以尝试跟银行协商，看能不能申请延期还款、分期还款，或者调整还款计划，这不是银行必须答应的，但你得去争取，尤其是在你能提供相关困难证明的情况下，银行也希望能收回欠款，而不是走到诉讼那一步。
保留好所有沟通记录：和银行的通话记录、短信、邮件等，都尽量保留好，万一后续有纠纷，这些都是证据。
警惕非法催收，学会保护自己：如果遇到催收人员有威胁、恐吓、骚扰、侮辱、暴力等非法行为，一定要注意保留证据（录音、录像、短信截图等），并及时向银行投诉，或向银保监会等监管部门举报，必要时可以报警。

以案说法

咱们来举个例子：王先生因为疫情影响，公司效益下滑，收入锐减，导致他在建行的一笔信用贷款逾期了3个月，金额5万元，刚开始他有点慌，就没接银行电话，结果银行联系了他留的紧急联系人他妻子，他妻子又转告了他，这下王先生更紧张了，但还是不知道怎么办。

后来,他咨询了律师朋友，律师建议他赶紧主动联系建行，王先生鼓起勇气打了电话，向银行客服坦诚说明了自己的困难，提供了一些收入受影响的证明，并表达了自己一定会还款的意愿，只是目前确实困难，希望能分期还款，银行客服记录了他的情况，表示会上报审核，几天后，银行回复王先生，可以为他办理个性化分期还款，将剩余本金和部分利息分摊到12个月偿还，这大大减轻了王先生的还款压力，王先生也积极履约，按时还款。

这个例子告诉我们：逾期后主动沟通、说明情况、表达意愿、积极协商，是有可能争取到有利的还款方案的，逃避只会让问题更糟。

法条链接

虽然咱们用大白话聊,但法律依据还是得提一下，让大家心里有底：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。” 这就是银行收你罚息的法律依据。
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。” 银行催收、起诉，都是在追究你的违约责任。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但部分精神可参考）第五十七条：“发卡银行应当在信用卡领用合同（协议）中明确规定以持卡人相关资产偿还信用卡贷款的具体操作流程，在未获得持卡人授权的情况下，不得以持卡人资产直接抵偿信用卡应收账款，国家法律法规另有规定的除外，发卡银行收到持卡人还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：逾期1-90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。” 这条主要是说还款冲抵顺序，但也侧面反映了逾期不同阶段的处理。
关于规范催收行为的规定：银保监会等监管部门有多项规定，要求银行业金融机构及其外包催收机构必须依法合规开展催收业务，不得对债务人及其家属进行骚扰、威胁、恐吓等。

律师总结

好了,今天跟大家聊了这么多，最后我再总结几点核心的：

逾期不可怕，逃避才可怕！贷款逾期后，最忌讳的就是失联和逃避。
主动沟通是王道！第一时间联系银行，说明情况，表达还款意愿，这是解决问题的第一步，也是最重要的一步。
积极筹款，及时止损！想尽一切办法筹措资金，哪怕先还一部分，都能体现你的诚意，也能减少罚息和违约金的累积。
协商是可能的，但要理性！如果你确实有困难，不要羞于向银行提出协商请求，比如延期、分期等，但也要明白，协商的前提是你有还款意愿和一定的还款能力，银行也不是慈善机构，最终能否协商成功，取决于多种因素。
保护自身权益，警惕非法催收！遇到不规范的催收行为，要勇敢说“不”，并保留证据，依法维权。
珍惜个人信用！现在是信用社会，逾期记录会上传到征信系统，对未来的贷款、信用卡申请、甚至一些工作都会有影响，尽量避免逾期，一旦逾期，尽快解决。能帮到有需要的朋友，如果真遇到复杂情况，自己搞不定，也可以咨询专业的律师，让他们给你提供更具体的法律帮助，办法总比困难多，积极面对，总能找到解决问题的途径。

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