贷款逾期被催收？电话怎么接？怎么说才不吃亏？

好嘞，各位朋友，今天咱们来聊个挺让人头疼但又不得不面对的话题——贷款逾期了，催收电话打过来，咱们该怎么应对？怎么说才能既保护自己,又不至于让事情更糟呢？

大家好，我是你们的朋友，一名执业多年的律师，最近后台收到不少私信，都是关于贷款逾期后被催收的事儿，说实话，谁都有手头紧、周转不开的时候，逾期了确实闹心，催收电话一来，更是让人坐立不安，甚至有点不知所措，有的人一接电话就慌了神，要么被催收员几句话一激就乱承诺，要么干脆不接电话，想着“眼不见心不烦”，但我告诉大家，这两种做法都可能“吃亏”。

逃避肯定不是办法，电话越不接，催收手段可能越升级，而且利息违约金也在那儿滚着，但硬碰硬，或者被对方牵着鼻子走，也容易出问题，我就结合我的经验，跟大家好好说道说道，贷款逾期后，催收电话到底应该怎么接，怎么说才是最理智、最不吃亏的。

先稳住，别慌！催收电话，接还是不接？

我的建议是：接！而且要主动接！但接之前，先深呼吸，调整一下心态，你是去解决问题的，不是去吵架的,更不是去被对方情绪裹挟的。

电话接通了，第一句话该说啥？核实身份是关键！

别急着解释为什么逾期，也别急着承诺什么时候还，第一要务是：核实对方身份！

你可以这么说：“您好，请问您是哪家机构的？麻烦报一下您的工号可以吗？我这边需要核实一下您的身份，以防诈骗。”

为什么要这么做？因为现在骗子也多，冒充催收的不在少数，确认对方是正规机构的工作人员，并且有工号，这是后续一切沟通的前提，如果对方支支吾吾不肯说，或者态度恶劣,那你就要留个心眼了。

对方亮明身份了，接下来怎么沟通？听清楚，问明白，但别乱承诺！

对方会告诉你，你哪个贷款逾期了，逾期了多少天，欠了多少钱（本金、利息、违约金分别多少）。

第一步：认真听，做记录。把对方说的关键信息，比如机构名称、逾期金额（本金、利息、违约金要分开记）、逾期天数、对方提出的要求，都记下来，这对你后续梳理债务、协商还款都有用。
第二步：有疑问就问，但别争辩。如果对金额有异议，比如觉得利息太高，或者有其他费用不清楚，你可以平静地提出来：“关于这个逾期费用，我想了解一下具体的计算方式，麻烦您解释一下可以吗？” 注意，是“了解”和“解释”，不是直接开吵“你们这是高利贷！” 争吵解决不了问题,还容易激化矛盾。
第三步：别乱承诺，实事求是。催收员肯定会问你“什么时候能还？”“能不能今天还一部分？” 这时候，你一定要实事求是！没钱就是没钱，别为了暂时应付说“明天就还”、“下午就还”，结果还不上，只会让对方觉得你在敷衍，后续催收可能更紧。

那到底该怎么说自己的情况？主动出击，表达意愿，但别全抛！

你可以主动跟对方说明一下自己逾期的原因，但简明扼要就行，不用说得太详细，保留一点个人隐私。“最近确实因为一些突发情况（或者：暂时的资金周转困难），导致没能按时还款，我也很着急。”

更重要的是，要表达你有还款意愿，但目前确实有困难。这一点很重要！表明你不是恶意拖欠，你可以说：“我肯定是想还钱的，毕竟欠债还钱天经地义，但我现在确实能力有限，希望能和你们协商一个我目前能承受的还款方案。”

核心诉求：争取协商！

这才是你接电话的最终目的之一——协商还款。

你可以直接提出你的诉求：“我想了解一下，针对我目前的情况，贵机构有没有延期还款、分期还款或者减免部分利息违约金的政策？我希望能和你们协商一个双方都能接受的方案。”

如果对方说“我没这个权限”，你可以说：“那麻烦您帮我记录一下我的诉求，反馈给您的上级或者负责协商的部门吗？或者您能告诉我，我应该联系哪个部门来协商这件事？”

全程留痕，保护自己！

通话录音！通话录音！通话录音！重要的事情说三遍！在很多地方，单方面录音也是可以作为证据的（注意当地法律规定），录音可以在后续有纠纷时保护你的权益，也能约束催收员的言行。有些地区规定录音需要告知对方，你可以说一句“为了保证沟通质量，本次通话可能会被录音”，这样就比较稳妥。
保留好所有书面材料。比如借款合同、还款记录、催收短信、邮件等。

如果对方不规矩，你也有底线！

催收员的目的是让你还钱，但他们的行为也必须合法合规，如果遇到以下情况，你要明确告知对方,并保留证据：

威胁、恐吓、辱骂：“你再不还钱，我就上门找你家人/单位！”“你是不是不想活了？” 遇到这种，你可以说：“你的这种催收方式已经涉嫌违法了，请你注意言辞，如果继续这样，我会向银保监会（或者相关监管部门）投诉，并且保留追究你法律责任的权利。”
骚扰无关人员：催收员不能向你的家人、朋友、同事透露你的逾期信息，更不能对他们进行骚扰，如果发生,同样保留证据投诉。
频繁、恶意催收：比如一天打十几个电话，或者在深夜、凌晨打电话。

你是欠钱了，有还款义务,但这不代表你失去了人格尊严和合法权益。

以案说法：小王的故事

小王因为疫情影响，工作丢了，信用卡和一笔网贷都逾期了，刚开始，他不敢接催收电话，结果电话越打越多，还打到了他父母那里，搞得家里鸡飞狗跳,后来小王找到我咨询。

我告诉他，逃避不是办法，于是他按照我说的,主动回拨了催收电话。

小王：“您好，我是XXX，我收到了你们的催收通知，请问您是哪家机构的，工号多少？”催收员：“我们是XX网贷的，工号12345，你什么时候还钱？都逾期三个月了！”小王：“您好，12345号专员，我确实逾期了，很抱歉，因为疫情失业了，目前正在找工作，确实遇到了资金困难，我不是不想还，是现在真的没钱，我想了解一下，针对我这种情况，能不能申请一下延期还款或者分期还款？”催收员：“延期不可能！你必须在三天内还上最低还款额XXX元！”小王：“三天内我确实凑不齐这么多，我目前正在努力找工作，预计下个月能有收入，我想问问，能不能申请6个月的停息挂账，或者把剩余本金做个长期分期？我找到工作后，每月肯定按时还一部分。”催收员：“我没这个权限，你必须还钱！”小王：“那麻烦您帮我把我的情况和诉求记录一下，反馈给你们能做决策的部门好吗？我希望能和你们协商一个可行的方案，我的通话正在录音，希望我们能保持理性沟通。”

经过几次沟通，加上小王确实提供了自己失业的一些证明，最终网贷平台同意了他分期12期偿还本金的方案，利息也减免了一部分，小王终于松了一口气,也有了努力工作还钱的动力。

这个案例告诉我们，积极、理性地沟通，明确表达还款意愿和实际困难，是有可能争取到有利的协商结果的。

法条链接：催收也得守规矩

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议,个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（这条主要针对信用卡，网贷可以参考其精神，但具体要看合同和平台政策。）
《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（这条是说，欠钱不还是违约，要承担责任，所以该还的还是要还。）
《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：
- 第十三条：债务催收对象应符合法律法规有关要求,不得骚扰无关人员。
- 第十四条：从业机构无法与债务人取得联系时，为恢复与债务人联系,方可与债务人事先约定的联系人进行联系。
- 第十六条：催收人员在与债务人及相关当事人沟通时，应使用文明礼貌用语，不得采用恐吓、威胁、辱骂以及违反公序良俗的语言或行为胁迫债务人及相关当事人。
- 第十七条：催收人员应在恰当时间开展债务催收活动,不得频繁致电骚扰债务人及其他人员。
- 第二十六条：催收人员不得冒用行政机关、司法机关等任何机关或事业单位名义开展催收。

这些都是催收行为的底线,也是咱们债务人维权的武器。

律师总结

贷款逾期被催收，确实是件烦心事,但请记住：

积极面对是前提：别逃避，主动接电话,表明你不是恶意拖欠。
清晰沟通是关键：核实身份、了解详情、说明困难、表达意愿、提出诉求（协商还款）。
依法依规是底线：对方催收要合法，你的权益也要维护，保留证据,遭遇违规催收及时投诉。
保留证据是保障：通话录音、短信、邮件、合同等,都可能在后续协商或法律程序中用到。
主动协商是出路：只要你有还款意愿，并且能拿出诚意和初步的还款计划，大部分机构还是愿意协商的，哪怕一次不成，多试几次,或者尝试联系其上级部门或监管机构协助。

还是希望大家都能理性借贷，按时还款，万一真的遇到困难，也别慌，用对方法，积极应对，总会有解决的办法，困难是暂时的，只要人还在，努力工作，钱总能慢慢还上。对大家有帮助！有其他法律问题,也欢迎大家继续交流。

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