贷款逾期，催收都没用了，接下来该咋办？会有多严重？

大伙儿好,我是你们的律师朋友，今天咱们不聊那些太专业的法条，就说说咱们老百姓可能遇到的一个实际问题：贷款逾期。

手头紧,资金周转不开，一不小心贷款就逾期了，刚开始，可能是银行或者贷款公司的客服温柔提醒，后来就是催收电话轮番轰炸，甚至可能上门拜访，这些催收手段，目的都是希望你能尽快把钱还上。

但有些时候,可能是真的遇到了天大的困难，想尽办法也凑不齐这笔钱，催收电话接了，解释也做了，但钱还是还不上，这时候，很多人就会陷入更深的焦虑：催收都没用了，接下来会怎么样？我该怎么办？这事儿是不是就没人管了，或者会变得更糟？

我得明确告诉大家,“催收无果”绝对不代表这事儿就过去了，更不意味着你可以把它抛在脑后不管了，恰恰相反，这可能是一个需要你更加警惕和主动去处理的信号。

催收无果后，到底该咋办呢？

1. 别躲！主动出击，找债权人好好聊聊！很多人一看到催收电话就头疼，甚至直接拉黑，但你想想，躲得了初一躲不过十五啊，与其被动挨打，不如主动联系贷款机构（银行或者网贷平台），告诉他们你目前的真实情况，不是不想还，是真的遇到困难了，态度要诚恳，最好能提供一些证明材料，比如失业证明、医院的诊断书等等，让对方相信你确实是遇到了不可抗力，尝试和他们协商一个新的还款方案，比如延期还款、分期还款，或者减免一部分利息和违约金，沟通是解决问题的第一步，而且越早沟通，主动权可能越大一些。

2. 好好盘算盘算，自己到底有多少“家底”和“外债”。你得自己心里有数，到底欠了多少钱，每个月固定支出多少，能挤出多少钱来还款，把所有的债务都列出来，看看哪些是高利息的，哪些是可以先缓一缓的，如果债务实在太多，自己理不清头绪，也可以考虑找专业的债务咨询机构或者律师帮你梳理。

3. 开源节流，想尽一切办法增加收入！这虽然是句老话，但非常实在，除了省吃俭用，看看能不能找份兼职，或者把家里不用的东西卖掉换点钱，增加收入是解决债务问题最根本的办法。

4. 警惕“以贷养贷”！那是个无底洞！千万别想着借新还旧，拆东墙补西墙，那样只会让你的债务像滚雪球一样越滚越大，最后彻底无法收场。

那这事儿到底会有多严重呢？

这个“严重程度”，主要看你的逾期金额、逾期时间长短，以及贷款机构的具体政策和他们采取的法律手段。

• 征信报告“污点”：这是最直接的，逾期记录会被上传到征信系统，以后你想再贷款买房、买车，甚至办信用卡，都可能会被拒绝，或者只能拿到很高的利息。
• 被起诉：如果逾期金额比较大，时间也比较长，贷款机构在催收无效后，很可能会选择通过法律途径来解决，也就是把你告上法庭。
• 法院强制执行：如果法院判决你败诉，你还是不还钱，对方可以向法院申请强制执行，到时候，你的银行账户可能会被冻结，名下的财产，比如房子、车子，也可能被查封、拍卖来偿还债务。
• 列入失信被执行人名单（“老赖”）：如果你有能力履行判决却拒不履行，那还可能会被列入失信被执行人名单，一旦成了“老赖”，那可就麻烦了，不能坐飞机、高铁，不能住星级酒店，子女不能上高收费私立学校等等，生活会受到很多限制。
• 产生高额罚息和违约金：逾期后，利息和违约金是会不断累积的，时间越长，你要还的钱就越多，负担也越重。

所以说,贷款逾期催收无果，绝对不是小事儿，千万不能掉以轻心，更不能逃避。

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以案说法：

给大伙儿说个我之前碰到的例子吧,就叫他小王，小王几年前创业，向银行贷了一笔款，结果生意失败，钱亏了，贷款也还不上了，一开始银行催收，他还接电话解释，但后来实在没钱，就开始躲，电话不接，短信不回，银行催收了大半年，各种方法都用了，还是联系不上他本人，也没收到还款。

银行没办法,只能走法律程序，把小王起诉到了法院，法院开庭，小王也没去，法院最后缺席判决小王败诉，要求他偿还本金、利息、罚息还有诉讼费，判决生效后，小王还是没动静，银行就向法院申请了强制执行，法院很快就冻结了小王名下仅有的一张工资卡，还查到他名下有一辆小轿车，也给查封了。

这时候小王才慌了神,赶紧来找我，我帮他分析了情况，告诉他现在唯一的办法就是赶紧和银行联系，想办法筹款，或者争取达成执行和解，后来，小王东拼西凑，加上把车也卖了，才勉强把欠款还上，这事儿才算告一段落，但他的征信报告上，已经留下了严重的逾期记录，未来几年想再从银行贷款，基本是不可能了。

律师点评：小王的例子就是典型的“逃避解决不了问题”，如果他在一开始逾期，或者催收初期，就能主动和银行沟通，说明情况，哪怕当时还不了全款，争取一个分期还款或者延期还款的方案，也不至于闹到被起诉、被强制执行的地步，征信坏了，影响的可是长远的生活。

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法条链接：

虽然咱们说口语化,但法律依据还是得提一下，让大伙儿心里有个数：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

   （大白话：借钱不按时还，就得付逾期利息，天经地义。）

2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。

   （大白话：签了合同不遵守，比如不按时还钱，就要承担违约责任，该还的钱一分不能少，可能还要赔偿对方损失。）

3. 《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十九条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权向有关单位查询被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产情况，人民法院有权根据不同情形扣押、冻结、划拨、变价被执行人的财产，人民法院查询、扣押、冻结、划拨、变价的财产不得超出被执行人应当履行义务的范围。

   （大白话：法院判决你还钱，你不还，法院就有权查你的财产，冻结你的银行卡，甚至拍卖你的东西来还钱。）

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律师总结：

好了,今天就跟大伙儿聊这么多，贷款逾期催收无果，这绝对不是小事，但也不是世界末日。

• 千万别逃避！逃避只会让问题越来越严重，征信坏了，还可能被起诉、被执行。
• 主动沟通是关键！积极跟贷款机构联系，说明你的实际困难，拿出诚意，争取协商一个双方都能接受的还款方案。
• 理性规划你的债务和收支。清楚自己的处境，想办法开源节流。
• 如果自己搞不定，别硬扛，及时寻求专业的法律帮助。律师可以帮你分析情况，提供法律建议，甚至代表你和债权人协商。

无论遇到多大的困难,只要你积极面对，总会有解决的办法，千万不要因为一时的绝望而放弃努力，更不要用错误的方式去“解决”问题，希望今天的内容能帮到有需要的朋友，有其他法律问题，也欢迎随时找我聊。

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