贷款逾期被催收？别慌！教你正确应对姿势！遇到暴力催收怎么办？

“哎，王律师，我那个贷款逾期了，这几天催收电话快把我打爆了，我都不敢接了，我该怎么办啊？” 这是我最近接到的咨询里,比较常见的一类。

王律师想告诉大家的是，逾期了，咱承认，这不是什么光彩的事，但也绝非世界末日，催收，是债权人维护自身权益的一种方式，本身是合法的，但前提是“依法合规”，第一步，保持冷静，正视问题，逃避解决不了任何问题,反而可能让事情更糟。

具体该怎么做呢？

梳理债务情况，心中有数：先别急着害怕，拿出笔和纸（或者手机备忘录），把自己的债务好好捋一捋：到底欠了多少钱本金，利息、违约金是多少，是哪个机构的，还款日是哪天，把这些都搞清楚，做到心中有数,才能接下来谈怎么解决。
主动沟通，而不是被动挨打：很多朋友一看到催收电话就挂，或者干脆不接，这不是个好办法，你越躲，对方越觉得你想赖账，催收力度可能越大，正确的做法是，在自己心态平稳的时候，主动联系贷款机构或催收公司。
- 说明情况：坦诚地告诉对方你目前的经济状况，为什么还不上款了（比如失业、生病等客观原因）。
- 表达意愿：明确表达你不是不想还，而是暂时遇到困难,有强烈的还款意愿。
- 争取协商：看看能不能协商一个新的还款计划，比如延期还款、停息挂账（利息不再增加，只还本金或少量利息）、或者分期偿还本金，很多机构是愿意协商的,因为他们的目的也是把钱收回来。
辨别催收行为是否合法，守住自己的底线：催收不是“无法无天”的，咱们国家有明确的规定，哪些催收行为是禁止的，如果遇到以下情况，你就要警惕了，这很可能是违法催收：
- 暴力威胁：比如扬言要对你或你的家人朋友采取人身伤害。
- 侮辱诽谤：用难听的字眼骂你，或者把你的逾期信息到处散布,损害你的名誉。
- 骚扰亲友：除了你本人和你预留的紧急联系人，催收人员无权骚扰你的其他亲朋好友、同事、邻居,更不能爆你的通讯录。
- 上门滋扰：未经允许擅自上门，或者上门后大吵大闹、赖着不走。
- 虚假信息：比如冒充公检法人员，说你涉嫌诈骗要抓你，或者发一些假的律师函、通缉令吓唬你。

咱们来举个小例子，就说小张吧，小张因为疫情期间生意受影响，信用卡和几笔网贷都逾期了，刚开始他也是心慌，不敢接电话，结果催收电话就打到了他父母那里，还发了些措辞非常恶劣的短信给小张的几个朋友，说小张是“老赖”、“骗子”，小张父母年纪大了，被吓得不轻，小张自己也觉得颜面尽失,压力巨大。

后来小张找到我，我告诉他，他应该主动去联系银行和网贷平台，说明自己的实际困难，提供一些证明材料，争取分期还款或者延期，对于那些已经骚扰到他亲友、并且进行侮辱诽谤的催收行为，这是明显违法的,我指导小张：

保留证据：把催收电话录音（记得告知对方正在录音），短信、微信聊天记录截图,亲友收到骚扰的证据也收集好。
向平台投诉：直接向贷款平台的客服投诉催收人员的违规行为,要求他们更换催收人员并停止不当催收。
向监管部门举报：如果平台不管，可以向银保监会（银行类）、地方金融监管局（网贷类）等相关监管部门进行举报。
报警或起诉：如果催收行为已经严重影响到他和家人的正常生活，甚至有暴力威胁，可以直接报警，造成严重名誉损失或精神损害的,还可以考虑通过法律诉讼要求对方赔礼道歉并赔偿损失。

小张在我的帮助下，一方面积极和银行、平台协商，制定了可行的还款计划；对于那些违规催收，他也勇敢地进行了投诉和举报，那些恶劣的催收行为很快就停止了，虽然还款之路还很长,但至少他不用再承受那些非法催收带来的额外压力了。

法条链接：

咱们老百姓遇到事儿，得知道法律是咱们的坚强后盾，关于债务和催收，相关的法律规定不少,王律师给大家挑几条核心的说说：

《中华人民共和国民法典》合同编：这里面详细规定了借款合同双方的权利义务，你借钱了，到期就有还款的义务；但同时,债权人也得通过合法途径来要钱。
《中华人民共和国刑法》：如果催收过程中涉及到暴力、胁迫、恐吓、非法拘禁、侮辱、诽谤等行为，情节严重的，可能会构成寻衅滋事罪、敲诈勒索罪、非法拘禁罪等。
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条、第七十条：明确规定了发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商,达成个性化分期还款协议。
《治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，这条就明确了，那些骚扰、威胁、侮辱的催收行为,是可能违反治安管理处罚法的。

律师总结：

好了，朋友们，今天关于贷款逾期催收的话题，王律师就跟大家聊到这儿,总结一下核心要点：

正视问题，主动沟通：逾期了别躲，主动联系债权人，说明情况，表达还款意愿，争取有利的还款方案,这是最重要的第一步。
了解法规，依法维权：要清楚哪些催收行为是合法的，哪些是违法的，遇到违法催收，要沉着应对，注意保留好所有证据（录音、录像、截图、聊天记录等），然后向平台投诉、向监管部门举报,必要时果断报警或通过诉讼维权。
保持冷静，积极还款：无论如何，欠债还钱，天经地义，咱们要做的是在法律框架内，争取一个双方都能接受的解决方案，然后努力工作，积极还款，早日摆脱债务困扰。能帮到有需要的朋友，如果您正面临这样的困境，或者有其他法律问题，欢迎随时来找我聊聊，王律师会尽力给您提供专业的帮助和建议，办法总比困难多,别一个人扛着！

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