贷款逾期被催收，我该怎么办？什么样的催收才合法？

最近有不少朋友跟我念叨,说贷款不小心逾期了，然后就开始被各种催收电话、短信“轰炸”，有的甚至还影响到了家里人和工作，心里头特别不是滋味，压力山大，确实，逾期了肯定不是好事儿，影响信用，还得还罚息，但遇到催收，咱们也不能慌了手脚，更不能任人拿捏，今天我就来给大伙儿掰扯掰扯，贷款逾期被催收，咱们到底该怎么办？还有，那些催收行为，哪些是合法的，哪些又是越过界的，咱们心里得有杆秤。

您得明白,欠债还钱，天经地义，这一点咱们先摆到明面上，真要是逾期了，逃避肯定不是办法，躲得了一时躲不了一世，利息违约金越滚越多，信用记录越来越差，最后麻烦只会更大。

那正确的姿势是什么呢？

面对现实，主动沟通：一旦发现自己可能要逾期，或者已经逾期了，别等催收找上门，最好主动联系贷款机构（银行或者网贷平台），说明一下自己目前的情况，是暂时资金周转不开，还是遇到了什么特殊困难，态度诚恳一点，看看能不能协商一个新的还款计划，比如申请延期还款、分期还款，或者减免一些不合理的罚息，很多机构其实也不愿意走到催收那一步，只要你有还款意愿并且积极配合，还是有协商余地的。
核实信息，冷静应对：如果已经开始被催收了，收到电话或短信，先别自己吓自己，也别急于争辩，第一步是核实清楚：对方是谁？（哪个机构的？工号多少？）催收的是哪笔贷款？本金多少？利息多少？逾期多久了？把这些信息都问清楚，最好做个记录，有时候可能会遇到“假冒催收”，或者信息有误的情况，核实清楚很重要。
了解法规，守住底线：催收不是“法外之地”，不是他们想怎么来就怎么来，咱们国家有相关的规定，民法典》、《商业银行信用卡业务监督管理办法》，还有专门针对催收行为的规范性文件，催收人员在催收的时候，不能使用暴力、威胁、恐吓的手段，不能侮辱、诽谤你的人格，不能骚扰你的家人、朋友、同事（也就是所谓的“爆通讯录”），不能泄露你的个人隐私信息，也不能在凌晨、深夜或者其他不合适的时间点进行催收，如果他们这么做了，那就是违法的，咱们有权利拒绝，并且可以投诉举报。
努力赚钱，积极还款：这是最根本的解决办法，不管协商得多好，最终还是要把钱还上，调整好心态，想办法开源节流，增加收入，哪怕每个月还一点，也是在朝着解决问题的方向努力。

说完了咱们该怎么办,再聊聊“什么样的催收才合法”，这一点也非常关键，能帮咱们判断哪些催收行为是越界的，从而更好地保护自己。

合法的催收,应该是文明的、规范的、尊重人的，比如说，催收人员可以打电话给你本人，核实情况，告知你逾期的后果，督促你还款，但这个电话不能一天打好几十个，不能用侮辱性的语言，不能威胁你或者你的家人，他们可以给你发催收短信或者函件，但内容也必须是客观的、真实的，不能夸大其词，更不能伪造法律文书来吓唬你，他们不能直接跑到你家里去闹，更不能对你进行人身攻击。

催收的目的是让你还钱,而不是让你身败名裂或者惶惶不可终日。

以案说法

给大伙儿讲个真实的小例子（人物姓名已做处理）：

小王因为生意失败,欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，刚开始，平台客服还好好跟他沟通，后来就把催收外包给了一家催收公司，这家催收公司可就不一样了，电话一天十几个，接通了就是一顿骂，什么难听的话都往外蹦，小王不接电话，他们就开始疯狂拨打小王通讯录里的电话，告诉小王的父母、朋友、甚至以前的同事，说小王“欠钱不还，是老赖”，小王的父母年纪大了，被吓得不轻，朋友同事也对他指指点点，小王丢了工作，整个人都快崩溃了。

后来小王找到我,我告诉他，这种“爆通讯录”、侮辱人格的催收方式是严重违法的，我帮小王收集了催收电话录音、短信截图、以及朋友同事收到骚扰的证据，然后向银保监会、互联网金融协会等相关部门进行了投诉，也指导小王继续与网贷平台的正规客服联系，说明自己的遭遇，并表达了强烈的还款意愿，希望能重新协商还款方案。

在监管部门的介入下,网贷平台叫停了那家催收公司的合作，并向小王道歉，小王也和平台达成了新的还款协议，虽然日子还是紧巴，但总算不用再忍受那种非人的骚扰了，也慢慢找回了生活的希望。

这个例子就说明,遇到不合法的催收，咱们不能忍气吞声，要学会用法律武器保护自己。

法条链接

咱们来看看相关的法律规定,心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第一千零三十四条：自然人的个人信息受法律保护，任何组织、个人不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息，不得非法买卖、提供或者公开他人个人信息。（“爆通讯录”、泄露你隐私是违法的！）
《中华人民共和国民法典》第一千零二十四条：民事主体享有名誉权，任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权。（催收时辱骂你，给你起外号，是侵犯名誉权！）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（这条虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义，核心就是不能骚扰无关第三人，不能用不当手段。）
中国银保监会等部门也曾多次发文,明确要求规范催收行为，严禁暴力催收、软暴力催收，催收电话每日拨打次数有上限，严禁在夜间、凌晨进行催收等。

律师总结

说到底,贷款逾期了，咱们首先要做的是正视问题，积极面对，主动和贷款机构沟通协商，逃避和对抗都不是好办法。

要了解自己的权利，识别非法催收行为，催收必须合法合规，任何暴力、威胁、恐吓、侮辱、骚扰他人、泄露隐私的行为，都是法律所禁止的，遇到了，要注意保留证据，比如电话录音、短信截图、微信聊天记录、催收函件等等，这些都是你维权的依据。

可以向相关部门投诉举报，你可以向贷款机构的监管部门（银行找银保监会，网贷找地方金融监管部门或互联网金融协会）投诉，也可以拨打12321网络不良与垃圾信息举报受理中心电话举报骚扰电话短信，情节严重的，甚至可以报警处理。

也是最重要的,努力工作，尽快还款，这才是从根本上解决问题的王道。

希望今天说的这些,能给正在经历逾期催收困扰的朋友们一点帮助和启发，无论遇到多大的困难，都要保持冷静和理智，用法律武器保护好自己，同时也要承担起自己应尽的责任，有什么具体问题，也欢迎大家咨询专业的律师，咱们一起把问题解决了，生活才能重新回到正轨，对不对？

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