公积金贷款逾期了？银行会怎么催收？我们该咋办？

公积金贷款逾期，可不是小事儿！

咱得明白,公积金贷款逾期，和你信用卡逾期、其他商业贷款逾期一样，都会对你的个人征信报告产生不良记录，这不良记录一旦产生，可不是说还了钱就立马消失的，它会在你的征信报告上保留一段时间，以后你再想贷款买房、买车，甚至办信用卡，都可能受影响，能不逾期，咱尽量别逾期。

但谁还没个马高蹬短、手头紧的时候呢？万一真逾期了，咱也不能坐以待毙，得知道接下来会发生什么，以及我们该怎么应对。

银行催收公积金贷款，一般会按“套路”来

银行催收逾期贷款,它不是上来就狮子大开口或者采取极端手段，通常是有一个循序渐进的过程，目的也是希望你能尽快把钱还上。

温柔提醒阶段：逾期初期（一般1-30天内）
- 短信提醒：这是最常见的，银行系统会自动发送逾期提醒短信到你预留的手机上，告诉你哪笔贷款逾期了，逾期金额多少，截止日期哪天，让你尽快处理。
- 电话通知：如果你没及时回复短信或者没处理，银行的客户经理或者专门的催收人员就会给你打电话了，语气通常还是比较客气的，主要是核实情况，提醒你还款，并告诉你不还款的初步后果，比如会产生罚息。
步步紧逼阶段：逾期中期（一般30天到90天）
- 催收函/律师函：如果电话短信都不管用，银行可能就会给你邮寄正式的《逾期贷款催收函》，甚至是《律师函》，这玩意儿可不是吓唬人的，它是具有一定法律意味的书面通知，会明确告诉你逾期的事实、欠款金额（包括本金、利息、罚息等），以及银行可能采取的进一步措施，比如起诉。
- 上门催收：有些银行在这个阶段，可能会安排工作人员上门拜访（一般会提前联系你），目的还是和你当面沟通，了解你的实际困难，并催促你尽快还款，上门催收也会有记录，比如拍照、让你签字确认等。
最后通牒阶段：逾期长期（超过90天或更久）
- 持续电话、函件催收升级：频率会更高，语气也可能会更严肃。
- 法律途径：这可是硬茬了，如果以上所有方式都无效，银行就会考虑通过法律手段来解决了。
  - 起诉：银行会向法院提起诉讼，要求你偿还全部贷款本息、罚息以及由此产生的诉讼费、律师费等。
  - 财产保全：在起诉的同时，银行可能会向法院申请财产保全，查封、扣押你的房产（也就是你贷款买的这套房）、车辆或者其他银行存款等。
  - 强制执行：如果你败诉了还不还钱，银行就可以向法院申请强制执行，到时候，你的房子可能会被法院依法拍卖，拍卖所得用来偿还银行的贷款。

重要提示：催收过程中，银行或其委托的第三方催收机构，必须遵守法律法规，不能采用暴力、威胁、骚扰、恐吓、侮辱人格等非法手段，如果遇到这种情况，咱们也可以保留证据，向银保监会等相关部门投诉举报。

逾期了，我们该咋办？别慌，这样做！

赶紧还钱是王道！发现逾期了，第一时间不是慌，而是想办法把欠款还上！哪怕先还一部分也好，表明你有还款意愿。
主动沟通，别当“鸵鸟”！千万不要因为害怕就不接银行电话、不回短信、玩失踪，这只会让银行觉得你恶意拖欠，反而加速催收流程，甚至直接走到起诉那一步，你应该主动联系银行，说明你逾期的原因（比如暂时失业、生病住院等），表达你强烈的还款意愿。
争取协商还款方案：如果你确实遇到了暂时的经济困难，没法一次性还清欠款，可以尝试和银行协商，看能不能申请延期还款、分期还款，或者调整还款计划，这需要你提供相关的证明材料（比如失业证明、医院诊断证明等），银行会根据你的实际情况进行审核。
保留好所有证据：和银行的沟通记录（电话录音、短信、邮件）、银行发送的催收函、还款凭证等等，都要妥善保存，万一后续发生纠纷，这些都是重要的证据。
吸取教训，管好财务：这次逾期就算解决了，也要吸取教训，以后一定要合理规划个人财务，按时足额还款，维护好自己的个人征信。

以案说法：小明的“惊魂”逾期记

小明几年前用公积金贷款买了房,月供5000块，前段时间，他换工作，中间有两个月收入断档，公积金贷款就这么逾期了3个月。

第1个月：银行发来短信，小明没太在意，想着下个月一起还。
第2个月：银行电话来了，小明接了，说下个月一定还。
第3个月：小明还是没还上，银行寄来了《律师函》，说再不还就要起诉了，这下小明慌了神，赶紧找亲戚朋友凑了钱，先把逾期的部分还上了。
后续：小明主动联系了银行，说明了情况，银行看他已经还清了逾期欠款，并且之后都能按时还款，就没有再进一步采取法律措施，但小明的征信报告上还是留下了这3次逾期记录，未来几年想再贷款，难度就大了。

律师点评：小明的案例很典型，一开始不重视，等到银行发律师函了才紧张，好在他最后及时还上了，并且主动沟通，避免了更严重的法律后果，但征信污点已经产生，悔之晚矣，逾期了千万别拖！

法条链接：

《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这就是我们说的协商延期还款的法律依据）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》（虽然主要针对信用卡，但催收原则有相通之处）第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。
各地的《住房公积金管理条例》及其实施细则：会对公积金贷款的具体管理、逾期处理等有更细致的规定。

律师总结：

各位朋友,公积金贷款逾期这事儿，可大可小，但绝对不能掉以轻心。

预防为主：合理规划家庭财务，确保每月能按时足额偿还贷款本息。
正视问题：万一真逾期了，别逃避，别害怕，第一时间想办法筹钱还款，哪怕只是还一部分。
积极沟通：主动、真诚地和银行沟通你的困难和还款计划，争取银行的理解和支持，看能否协商出一个双方都能接受的还款方案，银行的目的是收回贷款，不是非要把人逼上绝路。
懂法用法：了解银行的催收流程和自己的权利义务，如果遇到暴力催收等违法行为，要勇敢地保留证据，并向有关部门投诉举报，维护自己的合法权益。

良好的信用记录是咱们的“经济身份证”，千万要珍惜！遇到问题，沉着应对，积极处理，才是王道，希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果情况比较复杂，自己搞不定，别忘了及时咨询专业的律师，让他们给你出出主意。

好了,今天就聊到这儿，咱们下次再见！

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