贷款逾期被催收，我该怎么办？遇到违规催收又该怎么办？

（一）贷款逾期被催收，我该怎么办？

咱得明白，欠债还钱，天经地义，催收本身是一种合法的行为，目的是提醒你履行还款义务，真逾期了，逃避肯定不是办法，躲得了一时躲不了一世,还可能把小问题拖成大麻烦。

1. 保持冷静，积极面对：接到催收电话或信息，先深呼吸，别慌，不管对方语气怎么样，咱自己先稳住阵脚，生气、吵架解决不了问题,反而可能激化矛盾。
2. 主动沟通，说明情况：如果暂时确实还不上，别等催收找上门，最好主动联系贷款机构（银行或网贷平台），坦诚地说明自己的困难，比如是暂时失业了、生病了，还是家里出了什么突发状况，态度诚恳一点,很多机构还是愿意协商的。
3. 核实身份，了解详情：接到催收电话，先问清楚对方是谁，是哪个机构的，工号多少（如果对方是正规机构员工的话），确认一下自己的欠款金额、逾期天数、利息违约金怎么算的，做到心中有数,防止被骗或者被多收费用。
4. 争取协商，制定计划：这是最关键的一步，跟贷款机构好好谈，看能不能申请延期还款、分期还款，或者减免一部分利息和违约金，能不能把剩余的欠款分成几期慢慢还？能不能暂停计息，给个缓冲期？一定要争取书面的协商结果,口头承诺不靠谱。
5. 优先还“大头”和“高息”：如果欠了不止一家的钱，手里资金又有限，那么可以考虑先还金额大的，或者利息、违约金特别高的那些，避免利滚利越欠越多，这不是说小的就不还了,只是优先级问题。
6. 保护隐私，拒绝骚扰：催收可以，但不能影响咱的正常生活和工作，如果催收人员频繁地、在不合适的时间（比如大半夜、凌晨）打电话，或者对你的家人、朋友、同事进行骚扰（也就是所谓的“爆通讯录”），那就是违规了,这个后面咱们细说怎么应对。

（二）遇到违规催收又该怎么办？

催收是有底线的，不是想怎么来就怎么来，如果催收行为已经让你感到被骚扰、被威胁，甚至人格受到侮辱，那你就要注意了，这很可能已经涉嫌违规了！常见的违规催收行为有哪些呢？

• 爆通讯录、骚扰无关人员：这是最让人深恶痛绝的！催收人员通过各种手段获取你家人、朋友、同事的电话，然后打电话、发短信骚扰他们，给你施压,这严重侵犯了你的隐私权和名誉权。
• 电话/短信轰炸、恶意辱骂、威胁恐吓：一天到晚几十个上百个电话，短信内容充满侮辱性词汇，或者说“再不还钱就上门泼油漆”、“让你在小区出名”之类的狠话,这些都不行！
• 上门滋扰、非法拘禁、暴力胁迫：极少数极端的催收可能会上门堵门、泼油漆、拉横幅，甚至限制你的人身自由,这就已经涉嫌违法犯罪了！
• 冒充公检法、律师等国家机关工作人员：说自己是法院的、警察的，要抓你坐牢，或者发个假的“逮捕令”、“传票”来吓唬你,这也是典型的违规甚至违法行为。

遇到这些情况，咱不能硬碰硬，但也绝不能忍气吞声！要学会用法律武器保护自己：

1. 保留证据，至关重要：这是维权的前提！催收电话记得录音（注意，有些地方录音可能需要告知对方，但至少你自己留个底），短信、微信聊天记录、邮件截图都保存好，如果对方上门，注意安全，有条件的可以录像（但别主动激化冲突）,保留好对方留下的任何书面材料。
2. 明确告知，停止侵权：你可以明确告诉催收人员，他们的某些行为已经骚扰到你了，要求他们停止。“请你不要在非工作时间给我打电话”、“请不要联系我的家人朋友，这与他们无关”。
3. 向贷款机构投诉：如果是贷款机构自己的催收部门或者委托的第三方催收公司行为不当，你可以直接向贷款机构的客服或投诉部门反映情况，要求他们规范催收行为,并更换催收人员。
4. 向监管部门举报：如果贷款机构不管，或者催收行为确实太恶劣，你可以向相关监管部门举报，比如银行类的可以找银保监会（现在叫国家金融监督管理总局）,网贷平台可以找地方金融监管部门或者互联网金融协会。
5. 报警处理：如果催收人员有暴力威胁、非法拘禁、上门打砸等行为，或者冒充国家机关工作人员，直接报警！这已经不是简单的违规,而是违法犯罪了。
6. 寻求法律帮助：如果因为违规催收导致你名誉受损、精神受到严重困扰，甚至造成了实际经济损失，你还可以考虑咨询律师，通过法律诉讼的方式维护自己的合法权益，要求对方赔礼道歉、赔偿损失等。

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（三）以案说法

给大家说个真实的小例子（人物地名都做了处理哈）：

小王因为创业失败，欠了某网贷平台一笔钱，逾期了三个月，刚开始，平台催收还比较客气，后来委托了一家第三方催收公司，这家催收公司可就厉害了，不仅一天给小王打十几个电话，还不知从哪儿弄到了小王父母、亲戚甚至以前同事的电话，挨个打过去，说小王“欠债不还，人品有问题”，搞得小王一家人都不得安宁，亲戚朋友也对他指指点点，小王自己也因为这事丢了工作,精神压力巨大。

后来小王找到我，我告诉他，首先要把所有催收电话录音、短信截图都保存好，尤其是那些骚扰他家人朋友的证据，我指导他向网贷平台官方投诉，并向当地的金融监管部门和互联网金融协会提交了书面举报材料,附上了部分关键证据。

没过多久，网贷平台就联系小王道歉，并表示已经更换了催收公司，之前的违规催收行为会严肃处理，经过协商，小王也和平台达成了新的还款协议，虽然钱还是要还,但至少不用再忍受那种非人的骚扰了。

这个例子就说明，遇到违规催收，千万别自认倒霉，收集好证据，积极投诉举报,是有用的！

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（四）法条链接

咱们来看看，法律上对催收行为都有哪些规定（我挑几个关键的说说，具体可以去查法条原文）：

• 《中华人民共和国民法典》：里面关于人格权、名誉权、隐私权的保护，都适用于对抗违规催收行为，催收骚扰他人正常生活，可能侵犯隐私权；恶意辱骂、散布谣言可能侵犯名誉权。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对银行信用卡催收）：第六十八条规定，发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
• 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》（这个是行业自律规范，但也很重要）：里面明确规定了催收行为的红线，
  • 不得在上午8:00至下午9:00以外的时间进行催收。
  • 催收过程中不得对债务人进行骚扰、恐吓、威胁、辱骂等。
  • 不得泄露债务人信息,不得对与债务无关的第三人进行催收。
  • 严禁使用“呼死你”等方式骚扰债务人。
• 《中华人民共和国治安管理处罚法》：第四十二条规定，多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的，或者偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款，如果催收行为更严重，可能还会触犯《刑法》中的侮辱罪、诽谤罪、寻衅滋事罪等。

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（五）律师总结

老铁们，关于贷款逾期被催收这事儿,我给大家总结几点核心的：

1. 逾期了，别逃避，主动沟通是王道：和贷款机构好好谈,争取一个双方都能接受的还款方案。
2. 催收来了，辨真假，守底线：正规催收要配合，核实清楚情况，但如果对方越界了，搞违规催收,那咱也不能怂。
3. 证据！证据！证据！：重要的事情说三遍！遇到任何不合理、不合法的催收行为,第一时间想到的就是保留好证据。
4. 维权途径多，法律是靠山：从向平台投诉，到向监管部门举报，再到报警和诉讼，总有一款适合你，别觉得自己势单力薄,法律是站在有理有据的一方的。
5. 最终目的是解决债务：维权是为了让自己在一个相对公平、不受骚扰的环境下处理债务问题，核心还是要想办法挣钱，尽快把欠款还上,才能从根本上解决问题。

希望今天说的这些，能给正在经历或者可能遇到类似问题的老铁们一点帮助，生活总有起起落落，遇到困难不可怕，关键是要勇敢面对，用对方法，有法律方面的问题，也欢迎大家多交流，好啦，今天就聊到这儿,咱们下次再见！

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