银行贷款逾期了？银行会怎么催收？借款人又该怎么办？

生活中难免遇到点资金周转不开的时候，万一银行贷款不小心逾期了，那可真是件让人闹心的事儿，银行那边会怎么催收？咱们作为借款人，又该如何应对呢？别慌,今天就给大伙儿好好捋捋这里面的门道。

银行催收的“常规操作”：从提醒到“动真格”

银行可不是吃素的，贷款一旦逾期，他们的催收流程通常会逐步升级,目的就是尽可能收回欠款。

1. 温柔提醒阶段（逾期初期）：刚逾期没几天，银行一般会先通过短信、APP推送或者邮件的方式，礼貌地提醒你“亲，您有笔贷款该还了，别忘了哦”，这时候罚息和违约金可能还不多,赶紧处理掉是最好的。
2. 电话沟通阶段（逾期数日至几周）：如果温柔提醒没用，银行的催收客服就该给你打电话了，一开始语气可能还比较客气，了解一下情况，催促你尽快还款，如果你不接电话或者敷衍了事，那电话频率可能就会增加,语气也可能会严肃一些。
3. 上门拜访阶段（逾期时间较长或金额较大）：要是电话沟通效果不佳，或者欠款金额比较大，银行可能会安排催收人员或者委托的第三方催收机构上门拜访，他们一般会去你填写的联系地址，目的是当面沟通，了解你的实际困难，并再次施压要求还款，这里要注意，上门催收也必须是合规的，不能骚扰你的家人邻居,不能暴力威胁。
4. 法律手段阶段（逾期严重，多次催收无效）：这可是银行的“大招”了。
   • 发律师函：这通常是正式起诉前的“最后通牒”，告诉你再不还钱,银行就要上法院告你了。
   • 提起诉讼：银行向法院起诉你，要求你偿还本金、利息、罚息、违约金等等，如果法院判决你败诉，你还是不还钱,银行就可以申请法院强制执行。
   • 强制执行：法院可能会查封你的银行账户、房产、车辆等财产，然后进行拍卖来偿还欠款，你的信用记录也会因此一落千丈，以后想再贷款、办信用卡，基本就没戏了，甚至可能影响到找工作、孩子上学（部分高消费限制）。

万一逾期被催收，借款人该怎么办？

逾期了，被催收了，谁心里都不好受，但逃避绝对不是办法，越躲事儿越大,记住以下几点：

1. 保持冷静，正视问题：先别慌，也别跟催收人员硬碰硬吵架，欠款是事实,得面对。
2. 主动沟通，说明情况：如果暂时没钱还，别等银行找上门，你可以主动给银行打电话，说明自己的实际困难（比如失业了、生病了等），态度要诚恳，让银行知道你不是故意不还,而是确实遇到了麻烦。
3. 核实对方身份，确保合规催收：接到催收电话或短信，首先要确认对方是不是银行授权的正规催收人员，可以要求对方提供工号、所属机构等信息，并通过银行官方渠道进行核实，对于那些自称“黑社会”、“讨债公司”，或者用威胁、恐吓、骚扰、P图侮辱等方式进行催收的，一定要提高警惕,这是违法行为！
4. 积极协商，争取有利方案：如果你确实有困难，无法一次性还清，可以尝试跟银行协商还款，比如申请：
   • 延期还款：推迟一段时间再还。
   • 分期还款：把剩余欠款分成几期慢慢还。
   • 减免部分费用：看看能不能减免一些罚息或违约金（这个比较难，但可以争取）。 协商的时候，你要提供一些证明材料，比如失业证明、病历证明等，证明你确实困难，也要提出一个你能承受的还款计划，银行也不是铁板一块，他们的目的是收回欠款，只要你有诚意，有还款意愿和一定的还款能力,很多银行还是愿意协商的。
5. 优先偿还，制定计划：如果手上有部分资金，要优先考虑偿还逾期贷款，可以和银行协商先还一部分，表明你的还款诚意，自己也要制定一个详细的还款计划，开源节流,努力挣钱还债。
6. 保留证据，依法维权：在整个催收过程中，注意保留好所有的证据，比如催收电话录音（要注意合法性）、短信、邮件、上门催收的照片视频（如果对方同意或公开场合）、还款记录等，如果遇到暴力催收、非法侵害你的合法权益，要及时向银行投诉，或者向银保监会等监管部门举报,必要时可以报警。

以案说法

案例：李先生的“翻身”记

李先生因为生意失败，一笔50万的银行贷款逾期了3个月，银行催收电话不断，甚至有催收人员言辞比较激烈，让他倍感压力，一度想过逃避，后来，李先生冷静下来，主动联系了银行的信贷部门，而不是直接对接催收人员，他提交了自己的营业执照、近期的收入支出证明以及一份详细的困难情况说明，银行工作人员在核实情况后，考虑到李先生确实遇到了暂时的经营困难，但之前还款记录一直良好，且有积极还款意愿，最终同意了李先生提出的“停息挂账，分期36个月偿还”的申请，李先生也努力经营，每月按时还款，虽然压力大，但总算看到了还清欠款的希望,也避免了被起诉的风险。

这个案例告诉我们：逾期不可怕，可怕的是逃避，主动沟通、提供证明、表明诚意,很多时候是可以和银行协商出一个双方都能接受的方案的。

法条链接

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（虽然这是针对信用卡的,但部分银行在处理贷款逾期时也可能参考类似精神）
4. 《中华人民共和国民事诉讼法》：关于强制执行的相关规定，如查封、扣押、冻结、拍卖、变卖被执行人应当履行义务部分的财产等。
5. 《个人信息保护法》：催收过程中，银行及催收机构不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息,不得过度处理个人信息。

银行贷款逾期催收，对银行来说是维护自身权益,对借款人来说则是一场考验。

核心思想就是：诚信是立身之本，还款是第一要务。

1. 防患于未然：借钱之前一定要评估自己的还款能力，量力而行，按时还款,保持良好的信用记录比什么都重要。
2. 逾期了别逃避：主动与银行沟通是王道，银行要的是钱，不是非要把你逼上绝路，只要你有诚意，有计划,很多问题是可以协商解决的。
3. 学会保护自己：面对催收，要冷静理智，对于合法的催收，积极配合；对于非法的、暴力的催收，要勇敢说“不”，并保留证据,依法维护自己的合法权益。
4. 法律是底线：如果走到诉讼那一步，也要积极应诉，争取对自己最有利的结果，判决后要履行义务,否则强制执行的后果会很严重。

遇到逾期和催收，保持冷静、积极面对、主动沟通、依法依规处理，才是最正确的选择，希望大家都能珍惜自己的信用，用好金融工具,而不是被它所累。

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