贷款逾期了，催收电话不断怎么办？手把手教你应对！

唉，说起贷款逾期，这事儿谁都不想摊上，可生活嘛，总有那么些意外，生意周转不开、家人生了场大病、或者就是一时糊涂忘了还款日，结果呢？催款电话就像“夺命连环call”一样，白天打、晚上打，有时候还会打到亲戚朋友那里，搞得人焦头烂额,面子上也挂不住。

我得告诉大家，逾期了，别躲！真的别躲！很多人一看到陌生号码就挂，或者干脆关机，以为这样就能“眼不见为净”，大错特错！你越躲，催收那边可能越觉得你是恶意拖欠，手段说不定就会升级，躲着也解决不了问题,欠款它不会自己消失。

那正确的姿势是什么呢？

第一步：冷静面对，主动沟通。当催收电话打过来时，深呼吸，接！先听听对方说什么，核实一下对方的身份，比如是哪家机构的，工号多少（虽然有些催收可能不会提供，但问一下总是好的），最重要的，主动说明你的情况，不是让你去哭穷卖惨，而是实事求是地告诉对方，你现在遇到了什么困难，导致暂时无法足额还款，态度要诚恳，表明你不是不想还，而是“暂时”有困难。

第二步：梳理债务，摸清家底。光沟通不行，你得自己先搞清楚状况，把你的贷款合同找出来，看看当时约定的利率是多少，逾期罚息怎么算，总共欠了多少本金、多少利息、多少罚息，好好盘算一下自己的收入和支出，看看每个月最多能挤出多少钱来还款，心里有数了,跟催收协商的时候才有底气。

第三步：制定方案，积极协商。在了解清楚自己的债务情况和还款能力后，就可以尝试跟催收方或者直接跟贷款机构协商了，你可以提出一个你能承受的还款计划，停息挂账”（就是先不还利息，只还本金，或者利息和本金一起分期，但停止计算新的高额罚息），或者“分期还款”（把剩余欠款分成若干期，每月还一点）。协商是一个过程，对方不一定会马上答应你的第一套方案，可能需要多沟通几次，甚至你可以明确告诉对方，“我现在确实困难，这个方案是我目前能做到的极限了，如果你们不同意，我可能真的就彻底还不上了，对大家都没好处。” 机构也会权衡利弊。

第四步：保留证据，防范侵权。催收过程中，一定要注意保留好所有证据！比如通话录音（提前告知对方“我正在录音”，有些地方不告知也可以作为证据，但告知了更稳妥，也能让对方说话更谨慎）、短信、微信聊天记录、催收函等等。如果催收人员出现了暴力催收的行为，比如威胁恐吓、侮辱诽谤、骚扰你的家人朋友（“爆通讯录”）、在你家门口泼油漆、公开你的个人信息等等，这些都是违法行为！遇到这种情况，不要害怕，收集好证据，必要时可以向公安机关报案,或者向银保监会等监管部门投诉。

第五步：努力赚钱，踏实还款。这才是解决问题的根本，协商好了方案，就一定要按约定去履行，开源节流，多找份兼职，少点不必要的开支，早日把欠款还清,才能一身轻松。

以案说法：

给大家说个我之前碰到的真实案例吧，我的当事人小王，年轻人，创业失败，欠了某网贷平台几万块钱，逾期了三个月，刚开始他也是不敢接电话，结果催收电话打到了他父母那里，老人家差点气出病来，后来他找到我,我就告诉他上面那些步骤。

我让他主动联系了网贷平台，说明了自己创业失败的情况，并非恶意拖欠，我帮他梳理了债务，发现平台的一些逾期费用高得离谱，已经超出了法律规定的上限，我们一起跟平台协商，明确指出了其高额罚息的问题，并提供了小王目前的收入证明和一个可行的分期还款计划。一开始平台态度很强硬，但我们坚持沟通，并表示如果协商不成，我们会通过法律途径解决，包括向监管部门投诉其违规收费和暴力催收行为，平台同意了小王提出的分期还款方案，并且减免了一部分不合理的罚息，小王也努力工作，每月按时还款,现在债务已经快还清了。

这个案例告诉我们，主动、理性、有证据地去协商，很多问题是可以解决的。

法条链接：

咱们来看看法律是怎么规定的,让大家心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这就为“协商还款”提供了法律依据）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。（这就是大家常说的“利率红线”，超过部分，法律不保护,你可以拒绝支付）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条主要针对信用卡,但有些贷款协商也可以参考这个精神）
关于暴力催收，《刑法》、《治安管理处罚法》以及中国互联网金融协会等发布的相关规定都明确禁止，如果催收行为构成犯罪，比如寻衅滋事罪、敲诈勒索罪等,催收人员是要承担刑事责任的。

律师总结：

贷款逾期并不可怕，可怕的是采取了错误的应对方式，记住这几个关键词：不逃避、主动沟通、摸清家底、理性协商、保留证据、努力还款。