船老大资金周转想顺利？船舶抵押贷款逾期被催收怎么办？

（一）船舶抵押贷款逾期了，先别慌！

船老大们，谁都不想遇到逾期的事儿，但真遇上了，第一反应可别是“完了，天塌了”，慌解决不了问题，反而容易乱了方寸，船舶抵押贷款，毕竟抵押的是咱们的“大家伙”——船，这可不是小数目，银行那边一旦逾期，肯定会有动作，咱们得先冷静下来,把事情的来龙去脉搞清楚。

冷静！先把“家底”摸清楚

逾期了，先别急着躲银行电话，第一步,你得自己先算笔账：

• 逾期多少？本金差多少，利息、罚息又是多少？这些数字得清清楚楚。
• 逾期多久了？是刚逾期几天，还是已经好几个月了？银行对不同逾期时长的处理方式可能不一样。
• 银行怎么说？收到催收通知了吗？是电话、短信还是书面函件？催收通知上是怎么写的,有没有说清楚下一步要采取什么措施？
• 自己的船现在值多少钱？心里得有个数,这关系到后续谈判的底气。
• 自己手里还有没有“余粮”？能不能凑一部分先还上？

把这些问题搞明白了，就像咱们开船前看了海图和天气预报,心里就有底了。

主动出击！别等银行找上门“下最后通牒”

很多人逾期了，第一反应是“躲”，电话不接，函件不看，这可真是大错特错！你越躲，银行越觉得你没诚意,后续处理起来可能就越强硬。

正确的做法是：主动联系银行！

• 态度要好：接通电话，或者去银行当面谈，态度一定要诚恳，别上来就跟银行吵，说“你们利息太高”、“我现在就是没钱”，先承认自己逾期的事实,表达歉意。
• 说明情况：简单说说为啥逾期了，是暂时没接到活儿，还是油费人工上涨导致成本太高？（找借口没用，得是真实情况）。
• 提出方案：这是最关键的，你不能光说困难，得告诉银行你打算怎么办。
  • 能不能宽限几天？说清楚大概几天能筹到钱,然后一次性还上。
  • 能不能分期还款？比如逾期的部分，加上未来几期的,能不能分摊到后面几个月慢慢还？
  • 能不能调整还款计划？比如暂时只还利息,本金稍后再还？
• 保留证据：跟银行沟通的过程，最好做个记录，比如通话录音（提前告知对方）、保存聊天记录、索要书面的沟通回执等，万一将来有纠纷,这些都是证据。

看看船上的“压舱石”还稳不稳——船舶价值与再融资可能

咱们的船是核心资产，如果船的价值还比较稳定，甚至有所升值，那银行那边底气也足一些,可能更愿意跟你协商。

• 了解船舶当前市场价值：可以找专业的船舶评估机构评估一下,心里有个数。
• 考虑“以贷养贷”的可能性（谨慎！）：如果确实有困难，但未来预期能好转，看看能不能通过其他途径融资，先把眼前的窟窿堵上，但这招是双刃剑，得算清楚新的融资成本,别掉进更深的坑。

实在不行，得有“壮士断腕”的准备，但不是绝望

如果逾期时间太长，金额太大，银行多次催收无效，那银行是有可能通过法律途径来解决的，比如起诉，然后申请法院拍卖船舶来抵债,这肯定是咱们最不想看到的结果。

• 如果走到这一步，别放弃应诉：收到法院传票，一定要去应诉，在法庭上把自己的困难和还款意愿说清楚，争取调解的机会,或者至少争取一个对自己相对有利的判决。
• 积极配合法院和银行：即使船真的要被拍卖，也要配合，尽量争取在公开、公平的程序下进行，让船能卖个相对好的价钱，说不定还完银行的钱,自己还能剩点。

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以案说法：李船长的“破浪”记

李船长有一艘5000吨的干货船，前两年行情好，贷款买了船，想着大干一场，结果去年受疫情影响，加上运费波动，有3个月没能按时还上贷款，银行催收电话一个接一个，李船长一开始也慌了神，甚至想过“跑路”。

后来，李船长听了朋友建议，找到了我们，我们给他的第一个建议就是：别躲，主动联系银行，李船长鼓起勇气给银行信贷部打了电话，态度非常诚恳，说明了自己的难处——不是不想还，是暂时没钱，他还主动提供了自己的船舶运营记录、未来几个月的意向订单。

银行那边看到李船长态度积极，也不是恶意拖欠，就同意坐下来谈，我们协助李船长整理了他的财务状况，制定了一个详细的还款计划：先还上一部分逾期的利息，然后把剩余的逾期本金和利息分摊到未来12个月里，每月多还一点点，李船长也表示愿意把船上的一些闲置设备卖掉,凑一笔钱先还上。

银行批准了这个方案，李船长虽然压力大了点，但总算保住了自己的船，现在行情慢慢回暖,他的日子也渐渐好起来了。

这个例子告诉我们，逾期不可怕，可怕的是逃避，主动沟通，拿出诚意和方案，很多时候银行是愿意协商的。

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法条链接：咱得懂点“规矩”

关于借款合同和抵押权，咱们国家的《民法典》里有明确规定：

• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

  （简单说：逾期了，利息、罚息是免不了的，得有这个心理准备。）

• 《民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

  （简单说：这就是我们前面说的，可以申请延期还款，关键看银行同不同意。）

• 《民法典》第三百九十四条：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。

  （简单说：船是抵押物，还不上钱，银行有权通过法律程序卖船还钱，而且在还钱顺序上，银行有优先权。）

• 《民法典》第四百一十条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以请求人民法院撤销该协议，抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。

  （简单说：银行要卖你的船，一般会先跟你商量；商量不成，就可以去法院申请拍卖、变卖。）

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律师总结：

各位船老大，船舶抵押贷款逾期，就像船在航行中遇到了暗礁，慌是没用的，乱打方向盘可能会沉得更快,记住这几点：

1. 冷静评估，摸清状况：先搞清楚自己欠多少、还能还多少、船值多少钱。
2. 主动沟通，积极协商：这是最重要的！别等银行上门，自己先找上门去，态度诚恳，拿出方案，银行也是希望能收回贷款,不是非要把你的船拖走。
3. 保留证据，依法应对：所有沟通记录、合同文件都要保留好，如果银行要走法律程序，也要勇敢面对，积极应诉,维护自己的合法权益。
4. 专业的事，找专业的人：如果自己搞不定，别硬扛，可以咨询律师，让律师帮你分析情况，出谋划策,甚至代表你去跟银行谈判。

船老大们，大海航行靠舵手，资金周转靠规划，希望大家都顺顺利利，船行万里，财源广进！但万一真遇到逾期的坎儿，办法总比困难多，积极面对,总能找到破浪前行的路！

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