信贷逾期了，催收计划怎么应对？遇到暴力催收又该怎么办？

大伙儿好，我是你们的老朋友，王律师，今天咱们来聊个挺让人闹心但又可能不得不面对的话题——信贷逾期，谁都不想遇到这事儿，但万一真碰上了，银行或者贷款机构肯定会有他们的“催收计划”，那这个“催收计划”到底是个啥？我们又该怎么应对才不至于手忙脚乱，甚至被坑呢？别着急,听我慢慢给你捋捋。

咱们得明白，“信贷逾期催收计划”不是什么洪水猛兽，它本质上是银行或贷款机构在借款人没按合同还钱时，为了收回欠款而制定的一系列步骤和方法，这就好比你借了朋友钱，到日子没还，朋友肯定会想办法提醒你，甚至催着你还，对吧？只不过机构的“办法”可能更系统、更“官方”一些。

万一逾期了，面对催收计划，我们该怎么办？

别慌，也别躲！逾期了，第一反应可能是心慌，甚至想干脆不接电话、玩失踪，但王律师告诉你，这是最最要不得的！越躲，事情越麻烦，催收方联系不上你，可能会认为你恶意拖欠，反而采取更激烈的措施，比如联系你的家人朋友（虽然这可能不合法，咱们后面说），或者直接走法律程序,保持沟通是第一步。
核对信息，了解“家底”：催收一开始，人家会告诉你逾期了多少钱，欠了多久，利息滞纳金多少，你自己得先捋清楚，这笔钱是不是你的？金额对不对？有没有算错利息什么的？有时候可能会有误会，了解清楚自己到底欠了多少，是哪笔钱,心里才有数。
主动沟通，说明情况：如果确实是你的欠款，也别等人家三催四请了，主动给银行或贷款机构的客服打电话，或者直接联系催收人员（注意辨别真假催收哈），说明你目前的情况，是暂时资金周转不开？还是遇到了什么突发困难？诚恳一点,把你的实际情况讲清楚。
表达还款意愿，争取有利方案：沟通的时候，一定要明确表达你不是不想还，而是暂时有困难，然后问问，能不能有什么协商的余地？能不能延期还款？能不能分期还，减轻一下每期的压力？或者，利息滞纳金能不能酌情减免一部分？很多时候，只要你态度好，有还款意愿，机构还是愿意坐下来谈的，毕竟他们的目的是收回钱,而不是把你逼死。
保留证据，理性应对：在整个过程中，所有的沟通记录，比如电话录音（记得提前告知对方）、短信、邮件、还款凭证等等，都要好好保留，万一后续发生纠纷，这些都是你的证据，如果遇到一些不太规范的催收行为，比如言语威胁、骚扰你的家人朋友、甚至上门滋扰,这些更要留下证据。
制定自己的还款计划，并严格执行：如果协商成功了，达成了新的还款协议，那你就得根据新的协议，制定一个属于自己的还款计划，每个月雷打不动地去执行，慢慢把欠款还清,才能一身轻松。

那反过来，作为债权人或者催收方，制定和执行催收计划，又该注意什么才能合法有效呢？

这个也简单说两句，催收是权利，但必须在法律框架内行使，不能搞“暴力催收”那一套，什么威胁恐吓、侮辱诽谤、骚扰他人、泄露隐私、非法拘禁，这些都是红线，碰不得！一旦越界，就可能涉嫌违法犯罪，得不偿失，合法的催收，应该是基于事实和合同，文明沟通,理性协商。

以案说法

咱们来个小案例吧,这样更直观。

案例：张先生的信用卡逾期风波

张先生因为疫情期间生意受影响，几张信用卡都逾期了，总共欠了大概10万块，一开始，银行客服打电话来，他没敢接，结果没过几天，催收电话就打到他父母那儿去了，老人家吓了一跳，张先生又急又气,觉得银行怎么能这样。

后来他找到我咨询，我告诉他，银行直接联系紧急联系人之外的家人，这个做法是有争议的，甚至可能不符合监管要求,逃避不是办法。

我建议张先生，第一，整理好自己的欠款明细和目前的收入支出情况，第二，主动联系银行信用卡中心的“异议处理部门”或者“协商部门”，而不是直接跟催收周旋，第三，沟通时，清晰说明自己的困难（生意受挫，目前收入情况），表达强烈的还款意愿，并提交了一些证明材料，第四，要求银行停止对其家人的骚扰,并说明如果再有此类情况会向银保监会投诉。

经过几次沟通，银行最终同意了张先生的个性化分期还款方案，把10万块分成了60期，每期还一千多，利息也做了一定的减免，张先生虽然压力还是有，但总算看到了希望，也避免了家庭矛盾的进一步激化，他按计划每月还款,目前已经还了一年多了。

这个案例告诉我们什么？

逾期后逃避解决不了问题,反而可能让事情更糟。
主动、诚恳沟通是王道,要让银行看到你的还款意愿和诚意。
保留证据很重要,遇到不规范催收可以投诉。
银行也不是铁板一块,很多时候是可以协商出一个双方都能接受的方案的。

法条链接

聊了这么多，咱们也得看看法律上是怎么说的,做到心中有数。

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（简单说：欠了钱，按合同你就得还，不然就要承担责任。）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条【借款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（简单说：还不上了，可以提前申请延期，对方同意就行。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（这条很重要！明确了催收的对象和禁止行为，还规定了录音保存。）
《刑法》第二百九十三条之一【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（注意了！暴力催收非法债务是犯罪行为！即使是合法债务，催收手段也不能触犯这条！）

律师总结

好了，今天关于信贷逾期催收计划的应对，咱们就聊到这儿,王律师给大家总结一下核心要点：

逾期不可怕，逃避才可怕：遇到逾期，首先要调整好心态，正视问题，主动面对,而不是逃避躲藏。
沟通是桥梁，协商是出路：无论是对债务人还是债权人，良好的沟通都是解决问题的第一步，债务人要主动沟通，表达意愿，争取有利的还款方案；债权人要依法沟通,文明催收。
证据是利器，维权靠自己：在整个过程中，注意保留好所有相关证据,这是你维护自身合法权益的重要保障。
合法是底线，越界必担责：催收必须在法律框架内进行，任何暴力、威胁、骚扰等非法催收行为都是不被允许的，甚至可能构成犯罪，债务人遇到非法催收,要勇敢拿起法律武器保护自己。

欠债还钱，天经地义，但这并不意味着债务人的合法权益可以被随意践踏，同样，债权人也要通过合法途径维护自身权益，希望大家都能理性对待信贷，合理规划财务，尽量避免逾期，万一不幸逾期了，也别慌，按咱们今天说的，一步步来，积极应对,总能找到解决问题的办法。

有任何法律问题，随时咨询专业律师，好啦，今天就到这里,咱们下次再见！

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