贷款逾期后突然被催收？别慌！律师教你这样应对！

“叮铃铃……” 电话一响，未知号码，接起来一听，那边口气可能不太好，直接就问你是不是某某某，说你欠了多少钱，再不还就要怎么样怎么样…… 是不是一下子心跳加速,六神无主了？

其实啊，贷款逾期后被催收，这是很正常的流程，贷款机构也是为了收回自己的钱，催收归催收，咱们作为借款人，也不能被吓得魂飞魄散，更不能一头雾水，稀里糊涂就被对方牵着鼻子走，关键是要冷静,然后有条理地去应对。

第一步：先搞清楚“来者何人，所为何事”

接到催收电话或者信息，先别慌着辩解或者承诺,你得先搞清楚几件事：

1. 核实对方身份：问清楚对方是哪个机构的，工号多少（如果有的话），现在骗子也多，别是遇上“假催收”，趁机骗你钱，可以要求对方提供贷款合同编号、你当时留下的联系方式等信息来核对。
2. 确认债务信息：就算是真催收，也要确认一下这笔债务的详细情况，本金多少，利息多少，逾期多久了，违约金怎么算的，最好让对方通过书面形式（比如邮件、短信链接到官方平台）把这些明细发给你，自己也要回忆一下，这笔贷款是不是你本人办理的，有没有过还款记录,别稀里糊涂替人背了锅。
3. 警惕“套路贷”和非法催收：如果对方上来就辱骂、威胁、骚扰你的家人朋友，或者要求你还的钱远远超出你当初借的本金和合理利息，那你就得多个心眼了，这可能涉及非法催收甚至“套路贷”。

第二步：积极回应，但别轻易承诺

很多人一慌，要么就干脆不接电话，玩失踪，这可不行！逃避解决不了问题，反而可能让对方觉得你是恶意拖欠，采取更激烈的催收手段,甚至影响你的征信。

电话要接，信息要看，在没完全弄清楚债务情况，或者没能力一下子还清所有欠款的时候，别轻易答应对方提出的任何还款方案，尤其是那种要求你马上凑一大笔钱的，你可以告诉对方：“我知道这个事情了，我会尽快核实清楚，并且想办法处理，请给我一点时间。”

第三步：好好算算自己的“家底”，评估还款能力

挂了电话，深呼吸，冷静下来，拿出纸笔，或者用Excel表格，好好算算自己现在到底欠了多少钱（本金、合法利息、违约金都要算清楚，但不合法的部分可以不算），再看看自己每个月有多少稳定收入，必要的生活开支有多少，还能挤出多少钱来还款，做到心中有数,才能制定下一步计划。

第四步：主动出击，尝试和贷款机构协商

了解清楚自己的情况后，如果你确实有还款意愿，只是暂时遇到困难，那么可以主动联系贷款机构（注意，是联系官方客服或者你核实过身份的催收人员，不是随便一个给你打电话的人），说明你的实际情况，比如为什么逾期了（失业、生病等等，最好能提供点证明）,然后提出一个你能承受的还款方案，

• 延期还款：把还款期限往后推一推。
• 分期还款：把剩余的欠款分成几期慢慢还。
• 减免部分费用：尝试协商减免一些过高的违约金或者利息（这个要看具体情况和机构政策）。 协商的时候，态度要诚恳，把自己的还款计划和诚意表达出来，协商是一个过程，可能不会一次就成功，多试几次,或者换个沟通渠道。

第五步：如果遇到“暴力催收”，果断说“不”并保留证据

这一点非常重要！如果催收人员采取了以下这些行为，就属于“暴力催收”或者至少是不规范的催收，你完全可以拒绝,并保留好证据：

• 对你或者你的家人、朋友进行辱骂、威胁、恐吓。
• 不分昼夜、频繁地打电话、发信息骚扰你和你的通讯录联系人（“爆通讯录”）。
• 公开你的个人信息，比如身份证号、住址、照片等（侵犯隐私权）。
• 上门骚扰、泼油漆、堵门等。 遇到这些情况，一定要冷静，不要和对方对骂或者发生冲突,你要做的是：
• 录音、录像、截图：把对方的催收电话录音，短信、微信聊天记录截图，上门骚扰的话可以录像（注意自身安全）。
• 保留好所有证据：通话记录、催收短信、邮件、还款记录等等,都别删！
• 向相关部门投诉举报：可以向中国互联网金融举报信息平台、当地的金融监管部门、消费者协会等投诉，如果对方的行为涉嫌违法犯罪，比如恐吓、敲诈勒索,直接报警！

第六步：必要时，寻求专业帮助

如果自己搞不定，或者对方催收行为非常恶劣，甚至已经影响到你的正常生活和工作，那么别犹豫，及时寻求专业的法律帮助，可以咨询律师，让律师帮你分析情况，指导你如何应对,甚至代表你和贷款机构进行协商或者通过法律途径维护你的合法权益。

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以案说法

咱们来举个小例子，就叫小王吧，小王之前因为做生意周转不开，在某网贷平台借了5万块钱，后来生意失败，资金链断了，导致贷款逾期了3个月，他开始接到各种催收电话，从一开始的温和提醒，到后来的语气强硬，甚至有催收人员威胁说要打电话给他父母和单位领导，小王吓得不轻,夜不能寐。

后来小王找到我咨询，我告诉他，首先要做的就是核实催收人员的身份和债务的真实性，确认无误后，小王整理了自己的收入和支出情况，发现每个月除去必要开支，大概能拿出3000元还款，在我的建议下，小王主动联系了网贷平台的官方客服，说明了自己的困境，并提供了相关的证明材料，表达了强烈的还款意愿，同时提出了分24期,每期还款2000多元的方案。

一开始平台没有同意，但小王没有放弃，而是每隔几天就主动沟通一次，态度始终诚恳，经过几次沟通，平台最终同意了小王的分期还款申请，并且减免了一部分逾期违约金，小王悬着的心终于放下了，虽然未来几年要辛苦一些，但至少有了一个明确的还款计划,也不用再担心被暴力催收了。

这个例子告诉我们，遇到催收不可怕，逃避才可怕，积极面对，主动协商,大部分情况下是能够找到一个双方都能接受的解决方案的。

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法条链接

遇到催收，咱们也得知道自己有哪些法律武器可以保护自己,这里给大家列举几条相关的法律规定：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十八条：借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这为协商延期提供了法律依据）
2. 《中华人民共和国民法典》第五百八十五条：当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法，约定的违约金低于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。（这意味着过高的违约金可以请求法院或仲裁机构调整）
3. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的；（四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的；（五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（暴力催收中的很多行为都可能触犯此条）
4. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音，录音资料至少保存2年备查。（虽然主要针对信用卡，但对其他贷款催收也有借鉴意义，核心是不得骚扰无关第三人,不得暴力催收）

大家可以看到，法律是保护我们合法权益的,任何违法的催收行为我们都有权拒绝和举报。

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律师总结

各位朋友，贷款逾期被催收，确实是一件让人压力山大的事情，但请记住，天无绝人之路，遇到这种情况,王律师给你总结几点核心应对思路：

1. 保持冷静，切勿慌乱：越是慌乱越容易出错,先让自己静下来。
2. 核实信息，辨明真伪：搞清楚对方是谁，债务是否属实,警惕诈骗和非法催收。
3. 梳理债务，评估能力：算清账目，了解自己的还款能力,这是协商的基础。
4. 积极沟通，主动协商：只要有还款意愿，就主动联系贷款机构,争取有利的还款方案。
5. 保留证据，依法维权：遇到暴力催收，果断收集证据，向有关部门投诉或报警,用法律武器保护自己。
6. 正视问题，努力解决：欠债还钱，天经地义，但也要在法律框架内，用合理的方式去解决，暂时的困难不代表永远，只要积极面对,总能渡过难关。

希望今天的分享能帮到有需要的朋友，如果你觉得有用，欢迎转发给身边的人，有其他法律问题，也欢迎随时咨询，王律师一直在这里，为你答疑解惑,助你维权！

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