贷款逾期了，电话催收怎么说才管用？对方耍赖怎么办？

电话催收，可不是“吼一嗓子”那么简单

说到贷款逾期催收，很多人的第一反应可能就是：“打电话啊！直接问他什么时候还钱！” 这话没错，但怎么问，问什么，什么时机问，这里面的门道可就多了去了，咱们的目标是把钱收回来，不是去跟人吵架，更不是去给自己惹上法律纠纷,对不对？

电话催收，首先得记住几个关键词：“专业”、“冷静”、“有策略”、“留证据”。

1. 催收前，咱们先做足“功课”：

   • 信息核对：把客户的借款合同、逾期金额、逾期天数、还款记录这些都捋清楚，烂熟于心，打电话的时候，你得准确无误地告诉对方，他欠了多少钱，什么时候到期，已经逾期多久了，千万别等客户反问一句“我到底欠多少来着？”你自己还支支吾吾说不清楚,那气势上就先输了。
   • 心态调整：做好被客户抱怨、敷衍甚至拒绝的心理准备，咱们是去解决问题的，不是去当“情绪垃圾桶”，也不是去当“受气包”，保持平和、坚定的心态很重要。
   • 目标明确：这次电话，你想达到什么效果？是让客户承诺一个具体的还款时间？还是让他先还一部分？或者只是了解一下他为什么不还钱，遇到了什么困难？目标不同,沟通的侧重点也不同。

2. 电话接通后，怎么说才“管用”？

   • 开场白要“稳准狠”：自报家门（我是XX机构的XX），确认对方身份（请问是XX先生/女士吗？），然后直接点明来意（关于您在我们这里办理的XX贷款，目前已经逾期了，想和您了解一下情况，并沟通一下还款事宜），别绕圈子,大家时间都宝贵。
   • 语气要“刚柔并济”：态度要专业、礼貌，但立场要坚定，你是代表机构去催收合法债权，不是求他还钱，可以说：“XX先生/女士，这笔款项逾期对您的信用记录会有影响，也可能会产生额外的逾期费用，我们还是希望能帮您一起想办法解决这个问题。” 既点明了后果,也表达了合作的意愿。
   • 耐心倾听，了解“症结”：客户为什么不还钱？是忘了？还是真遇到困难了（比如失业、生病）？还是就是不想还？这几种情况处理方式肯定不一样，让客户多说，咱们多听，才能对症下药，如果客户确实有困难，语气可以适当放缓和,看看能不能协商一个新的还款计划。
   • 关键信息要“重复确认”：如果客户承诺了还款时间和金额，一定要在电话里重复确认，并记录下来。“您是说，会在X月X日前，先偿还X元，对吗？” 最好能让客户通过短信或书面形式再确认一下。
   • “丑话”说在前面，但别威胁恐吓：明确告知客户如果不及时还款，可能会面临的后果，比如影响征信、产生罚息、机构将采取进一步法律措施等，这些都是事实陈述，不是威胁，但绝对不能说“再不还钱就找你家人/单位”、“让你在小区里名声扫地”这类涉及隐私侵犯和恐吓的话,那是违法的！

3. 对方耍赖怎么办？

   • “没钱”？核实情况，灵活处理：如果客户说没钱，先尝试了解他的真实经济状况，是暂时周转不开，还是长期亏损？如果是前者，可以协商分期或者延期；如果是后者，那就要评估风险,考虑是否需要提前启动法律程序。
   • “我就不还，你能把我怎么样？”：遇到这种“滚刀肉”，别生气，也别跟他对骂，冷静告诉他：“您的心情我理解，但欠债还钱是天经地义的，这也是合同约定的，我们会根据合同约定和相关法律法规，采取包括但不限于发律师函、提起诉讼等方式维护我们的合法权益，这个后果对您来说可能更严重，希望您慎重考虑。” 说完这些，如果对方还是油盐不进，就可以结束通话,准备下一步行动了。
   • 拒接电话、失联？：持续尝试联系，做好记录（什么时间打了电话，是否接通），如果多次联系不上，可以尝试联系其紧急联系人（注意，只能联系合同约定的紧急联系人，且目的仅限于告知其协助联系借款人，不能透露过多债务细节）,或者发送书面催收函。

---

以案说法：催收方式不对，有理也变没理

咱们来看个小例子，就叫它“冲动的小李”吧。 小李是某小贷公司的催收员，遇到一个逾期很久的客户张先生，电话打了好几次，张先生要么不接，要么接了就说没钱，小李一怒之下，在电话里对着张先生吼道：“姓张的，你再不还钱，我明天就带着人去你家楼下堵你，让你邻居都知道你是个老赖！我还要去你儿子学校找他！” 结果呢？张先生直接报警了，小李因为涉嫌恐吓、威胁他人，不仅工作丢了，还受到了公安机关的批评教育和处罚,公司的催收工作也陷入了被动。

反过来，如果小李这样说：“张先生，您的贷款已经逾期三个月了，我们多次联系您，您这边一直没有明确的还款计划，这笔欠款如果持续逾期，我们会将您的逾期信息上报征信系统，这对您未来的信贷、出行等都会有影响，根据合同第X条，我们有权采取包括法律诉讼在内的措施追索欠款，我们还是希望您能正视这个问题，如果确实有困难，我们可以一起协商一个可行的方案，但逃避不是办法。” 这样既表明了立场，也留了余地,还避免了法律风险。

---

法条链接：催收行为的“红线”不能碰

咱们催收，是为了维护合法权益，但绝对不能“为了要钱不择手段”,法律的红线坚决不能碰！

1. 《中华人民共和国民法典》：

   • 第六百七十六条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”（欠债还钱，天经地义,还得付利息）
   • 第五百七十七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”（不还钱就是违约,要承担责任）

2. 《中华人民共和国治安管理处罚法》：

   • 第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款： （一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的； （二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的； （三）捏造事实诬告陷害他人，企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的； （四）对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的； （五）多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息，干扰他人正常生活的； （六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。
   • 划重点：威胁、侮辱、骚扰、散布隐私，这些催收行为都可能触犯此条,面临行政处罚！

3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》（针对银行信用卡催收，其他类型催收可参考其精神）：

   • 第六十八条：发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收，不得对与债务无关的第三人进行催收，不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为，对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存2年备查。
   • 第六十九条：信用卡催收函件应当对持卡人充分披露以下基本信息：持卡人姓名和欠款余额，催收事由和相关法规，持卡人相关权利和义务，查询账户状态、还款、提出异议和提供相关证据的途径，发卡银行联系方式，相关业务公章，监管机构规定的其他内容。 发卡银行收到持卡人对信用卡催收提出的异议，应当及时对相关信用卡账户进行备注,并开展核实处理工作。

4. 中国银保监会等多部门发布的关于规范互联网贷款、现金贷等业务的通知中，均强调了合法合规催收的要求。核心就是：不得暴力催收、不得骚扰无关人员、不得泄露个人信息、不得在夜间或凌晨进行催收（特殊情况除外）等。

---

律师总结

各位朋友，电话催收是门技术活，更是门“法律活”，咱们是去“要钱”，不是去“结仇”，更不是去“犯法”。

1. “工欲善其事，必先利其器”：催收前的准备工作一定要做足，了解客户，了解合同,了解法律。
2. “有理不在声高”：沟通时保持冷静、专业、礼貌，但立场要坚定,态度要明确。
3. “凡事留一线，日后好相见”：对于确实有困难但有还款意愿的客户，可以协商解决，给对方一个台阶,也给自己一个回款的机会。
4. “法律是底线，也是后盾”：明确告知逾期后果，但绝不触碰法律红线，对于恶意拖欠、态度恶劣的客户，在多次催收无效后，要及时启动法律程序,用法律武器维护自身合法权益。
5. “证据意识要长存”：通话录音（提前告知对方）、短信往来、还款承诺等，都要妥善保存,以备不时之需。

催收之路可能充满荆棘，但只要我们方法得当，坚持合法合规的原则，就一定能最大程度地维护自己的权益，如果遇到特别复杂棘手的情况，别犹豫，及时咨询专业的律师,让他们给你出谋划策。

希望今天的分享对大家有帮助，我是王律师,咱们下次再聊！

---

贷款逾期了，电话催收怎么说才管用？对方耍赖怎么办？，本文为公平法务网原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。