消费贷款逾期了？催收电话不断怎么办？

“喂，您是XXX吗？您在XX平台的贷款已经逾期，请您尽快处理……”

相信不少朋友都接到过类似的电话,尤其是在资金周转不开，贷款还不上的时候，这种电话简直能让人崩溃，咱们得明白，消费贷款逾期，这事儿可大可小，但绝对不能逃避，你越躲，事情可能越麻烦。

逾期了，先别慌，搞清楚状况！

一旦发现自己贷款逾期了,第一反应不是自责懊悔，更不是关机逃避，而是：

1. 冷静！冷静！再冷静！慌乱解决不了任何问题，只会让你做出错误的判断。
2. 核对信息：赶紧拿出你的贷款合同（或者APP上查），看看逾期的金额、逾期的天数、罚息是多少，有没有违约金，把这些都搞清楚，心里才有数。
3. 评估现状：好好盘点一下自己的资产和收入，算算自己到底能拿出多少钱来还款，是暂时困难，还是真的还不上了？

主动出击，别等催收找上门（或者已经找上门了，更要积极应对）

很多人逾期后,最怕的就是催收，催收是贷款机构的一种正常手段，但前提是“合法催收”。

• 如果还没被催收，或者催收刚开始：这时候是最佳的沟通时机！赶紧主动联系贷款机构的客服，说明你的情况，态度一定要诚恳，表明你不是故意不还，而是确实遇到了困难（比如失业、生病等），提出你能接受的还款计划，看看能不能协商延期还款、分期还款，或者减免一些罚息，很多机构在确认你有还款意愿的前提下，是愿意协商的。

• 如果催收电话已经很多了，甚至影响到你的正常生活：你还是要接电话！不是说要天天24小时待命接，但不能一直不接，偶尔不接可以理解，但长期失联，机构可能会认为你恶意拖欠，采取更激烈的措施。 接电话时，要心平气和，对方如果是正常沟通，你就把自己的情况和还款意愿再说一遍，如果对方语气恶劣、威胁恐吓、甚至骚扰你的家人朋友（爆通讯录），那你就要注意了，这可能已经涉嫌暴力催收。

面对暴力催收，学会保护自己

遇到以下情况,果断收集证据，向相关部门投诉：

1. 电话轰炸、短信骚扰：一天打几十上百个电话，或者发一些侮辱性、恐吓性的短信。
2. 爆通讯录、骚扰第三方：除了你本人，催收人员无权骚扰你的家人、朋友、同事。
3. 上门滋扰、威胁恐吓：比如上门泼油漆、堵门、在你家门口大声嚷嚷，或者言语威胁要对你怎么样。
4. 伪造法律文书、冒充公检法人员：这是非常严重的违法行为。

收集哪些证据呢？通话录音、短信截图、催收人员的工号、机构名称、骚扰第三方的证据等等，越详细越好，然后可以向贷款机构本身投诉（很多正规机构也不希望下面的催收乱来砸了招牌），或者向银保监会、互联网金融举报信息平台、12315消费者协会等进行投诉。

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以案说法：

咱们来举个例子,就叫小王吧，小王因为疫情影响，收入大幅下降，之前办理的某消费贷月供5000元，现在实在还不上了，已经逾期3个月。

• 一开始，小王很害怕，催收电话来了就挂，结果电话越打越多，甚至打到了他父母那里，父母年纪大了，被吓得不轻。(这就是错误示范：逃避和不沟通)
• 后来，小王在朋友建议下，主动联系了贷款机构，他没有隐瞒，如实说明了自己的困难，提供了一些收入下降的证明，并且明确表示自己不是不还，只是希望能暂缓一下，或者调整还款计划。(这是正确的：主动沟通，表明意愿)
• 经过几次沟通，贷款机构审核了他的情况，最终同意他将剩余本金进行二次分期，延长了还款期限，月供降到了他能承受的2000元。(这是理想结果：协商成功)

这个例子告诉我们,主动沟通真的非常重要，贷款机构的目的是收回欠款，只要你有还款意愿，并且情况属实，很多时候是可以协商出一个双方都能接受的方案的，如果遇到那种油盐不进、上来就暴力催收的，那咱们也不能怂，该维权就维权。

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法条链接：

关于贷款逾期和催收,咱们国家有相关的法律法规来规范：

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（逾期罚息是免不了的，尽早还才能少交点冤枉钱。）
2. 《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（欠债还钱，天经地义，这是你的法定义务。）
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条（虽然是针对信用卡，但部分精神也适用于消费贷协商）：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（这条说明，协商个性化还款是有法律依据的。）
4. 《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条：有下列行为之一的，处五日以下拘留或者五百元以下罚款；情节较重的，处五日以上十日以下拘留，可以并处五百元以下罚款：（一）写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的；（六）偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。（暴力催收很多行为都可能触犯这条。）
5. 《刑法》第二百九十三条之一：有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。（这就是“催收非法债务罪”，针对的是非法债务，但也警示了催收行为的边界。）

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律师总结：

朋友们,消费贷款逾期确实会带来一系列麻烦，但绝对不是世界末日，记住以下几点，能帮你更好地应对：

1. 正视问题，积极面对：逾期了不要慌，更不要躲，逃避只会让问题雪球越滚越大。
2. 主动沟通，寻求协商：这是最重要的一点！及时联系贷款机构，说明情况，表达强烈的还款意愿，并尝试协商一个可行的还款方案，很多时候，机构是愿意给有诚意的借款人一个机会的。
3. 理清债务，规划还款：对自己的债务和财务状况做个全面梳理，制定一个切实可行的还款计划，哪怕每月还一点，也是在进步。
4. 保留证据，依法维权：面对任何形式的暴力催收、骚扰恐吓，要勇敢说“不”！注意保留好所有证据，必要时向监管部门投诉举报，用法律武器保护自己和家人的合法权益。
5. 吸取教训，理性借贷：这次逾期也算是一个教训，以后借贷一定要量力而行，仔细阅读合同条款，明白自己的还款能力和义务。

希望大家都能管理好自己的财务,远离逾期困扰，如果实在遇到难处，办法总比困难多，积极应对，总能渡过难关！

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