贷款逾期了，怎么才能不被催收烦？万一已经被催收了又该怎么办？

唉,说起贷款逾期这事儿，谁都不想摊上，可生活嘛，总有那么些不如意的时候，可能是生意周转不开，也可能是突然家里有人生了场大病，手头紧，钱就没能按时还上，逾期之后，最让人闹心的恐怕就是那些没完没了的催收电话和短信了，有时候甚至会影响到正常生活和工作，搞得人焦头烂额。

但话说回来,事儿已经出了，慌也没用，咱们得想办法解决，很多朋友第一反应可能是“躲”，电话不接，短信不回，以为这样就能清静，其实啊，这是最不明智的做法，你越躲，催收可能越觉得你是故意不还，手段说不定就更激烈了。

那到底怎么做才能尽量避免被催收,或者说，即使被催收，也能让事情往好的方向发展呢？

第一，也是最重要的：别等催收找上门，主动出击！

逾期刚发生,或者你预感自己可能要逾期了，马上就给贷款机构（银行或者网贷平台）打电话，别不好意思，也别害怕，电话接通后，你要做的是：

坦诚说明情况：不是不还钱，是暂时遇到了困难，把你的实际情况简单明了地说一下，比如是失业了、生病了还是别的什么原因，态度要诚恳。
表达还款意愿：这一点非常关键！你要让对方知道，你不是想赖账，你是有还款意愿的，只是现在能力有限。
提出你的方案：看看能不能协商一个新的还款计划，能不能延期还款？能不能分期还？或者能不能先还一部分，剩下的慢慢还？你可以根据自己的实际情况，提出一个你能承受的方案。

贷款机构也是做生意的,他们的目的是收回钱，而不是把你逼死，只要你态度好，有诚意，很多时候他们是愿意坐下来谈的，一旦你们达成了新的还款协议，并且你按照新协议履行了，那催收自然就不会再来烦你了，这才是“不被催收”的核心秘诀——主动沟通，达成一致，按约履行。

第二，了解清楚自己的债务情况。

逾期了,心里肯定乱，但你得强迫自己冷静下来，把自己到底欠了多少钱，欠了哪些机构的，每个机构的还款日、利率、违约金怎么算的，都捋清楚，列个单子，做到心中有数，这样在跟贷款机构沟通的时候，你才能有理有据。

第三，努力想办法筹钱，哪怕先还一部分。

光说不练假把式,如果你能凑到一部分钱，哪怕只是还个最低还款额，或者还一小部分本金，都赶紧还上，这既能表明你的还款诚意，也能让贷款机构看到你的努力，为后续的协商争取更多有利条件。

第四，保护好个人信息，警惕诈骗。

逾期后,个人信息可能会被泄露，会接到各种乱七八糟的电话，这时候一定要提高警惕！凡是让你往陌生账户打钱、要你提供银行卡密码、验证码的，一概不要信！认准贷款机构官方的联系方式，其他的可疑电话可以不予理会，或者直接报警。

万一，我是说万一，协商不成，催收还是找上门了，怎么办？

还是那句话,别躲！接电话，但要注意：

保持冷静，别被激怒：有些催收可能语气不好，甚至会说一些难听的话，你别跟他们吵，吵解决不了问题，还容易把事情搞僵。
问清楚对方身份：是哪个机构的？工号多少？（虽然他们不一定会告诉你，但可以问）
录音！录音！录音！重要的事情说三遍，如果对方有暴力催收、威胁恐吓、骚扰你家人朋友等违法行为，这个录音就是证据。
明确告知你的诉求：如果之前已经沟通过但没结果，可以再次表明你愿意协商，但需要时间和合理的方案。
如果催收行为过激，果断投诉举报：可以向贷款机构本身投诉，可以向银保监会等监管部门投诉，也可以报警。

核心思想就是：积极面对，主动沟通，依法维权，努力还钱。逃避永远不是办法，只会让问题越来越严重。

以案说法

咱们来举个例子,就叫小明吧，小明之前因为疫情影响，工作没了，信用卡和网贷加起来欠了好几万，一下子就逾期了，刚开始他也慌，不敢接电话，结果催收电话打到了他父母那里，搞得家里鸡飞狗跳。

后来小明找到我,我告诉他不能再躲了，于是他鼓起勇气，主动联系了所有的贷款机构，他把自己失业、正在找工作的情况说明了，态度非常诚恳，反复强调自己一定会还钱。

其中一家银行,在了解了小明的情况后，同意给他办理了个性化分期还款，分了36期，每期还的钱也在他能承受的范围内，还有一家网贷平台，同意他延期3个月还款，这3个月内不催收，也不计算高额违约金。

小明拿到方案后,也很努力，很快找到了新工作，虽然工资不高，但他每个月都按时足额还款，催收电话早就没有了，他就安心上班还钱，生活也慢慢回到了正轨。

这个例子就说明,主动沟通真的非常重要，小明没有逃避，而是积极面对，最终和贷款机构达成了一致，解决了催收的烦恼，也逐步解决了债务问题。

法条链接

关于贷款逾期和催收,咱们国家是有相关法律法规来规范的，不是催收想怎么样就怎么样。

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
（律师解读：这就是说，你逾期了，确实是违约了，有还款的义务，所以咱们要正视这个问题。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
（律师解读：这条主要是针对信用卡的，就是我们常说的“停息挂账”的法律依据之一，如果你符合条件，是可以和银行协商分期的，网贷虽然没有专门这条，但协商的精神是相通的。）
《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一：【催收非法债务罪】有下列情形之一，催收高利放贷等产生的非法债务，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金：（一）使用暴力、胁迫方法的；（二）限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；（三）恐吓、跟踪、骚扰他人的。
（律师解读：这是2021年新增加的罪名，专门打击暴力催收，如果催收人员对你使用了上述这些手段，他们是可能构成犯罪的！你完全可以报警。）
《个人信息保护法》等相关规定：催收不得泄露、买卖你的个人信息，不得骚扰与债务无关的第三人（比如你的家人、朋友、同事，除非你留的紧急联系人是他们且经过他们同意）。

律师总结

好了,今天说了这么多，希望能给正在经历逾期困扰的朋友们一点帮助，我再总结几句：