网贷还不上了怎么办？逾期前这三步能救你！

说实话，现在谁手里没几笔网贷？手机一点，钱就到账，方便是真方便，可一旦收入跟不上，还款压力就像雪球一样越滚越大，很多人一开始觉得“借点小钱，下个月发工资就还”，结果一拖再拖，利滚利，催收电话一个接一个,整个人都快崩溃了。

我见过太多人，不是不想还，而是真的还不上，但你知道吗？面对网贷逾期，最可怕的从来不是欠款本身，而是慌了神、乱了阵脚，最后错失自救的黄金时间。

我就以一个从业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊：当你发现网贷还不上的时候，到底该怎么办？

第一步：别躲，先算清楚“你到底欠了多少”

很多人一看到账单就心慌，干脆把APP卸载、电话拉黑，以为这样就能逃避，错了！逃避只会让问题更严重。

正确的做法是：冷静下来，把所有平台的借款一笔笔列出来——包括本金、利息、违约金、已还金额、剩余待还总额，还有每个平台的还款日、利率标准。

为什么这么做？因为只有搞清“家底”，你才能判断自己是不是真的“资不抵债”，还是只是短期现金流断裂，有时候你以为欠了20万，实际核对后发现才13万,心理压力立马减轻一大半。

很多平台的年化利率其实早就超过了法律保护上限（下面会讲）,多出来的部分你根本不用还！

很多人怕跟平台沟通，总觉得对方是“债主”，自己矮一头，但你要明白：你不是赖账，你是想还，只是暂时困难。

在逾期前或刚逾期时，第一时间联系平台客服，说明情况，申请延期、分期甚至减免部分息费。

记住几个关键话术：

有些平台是有“困难帮扶通道”的，尤其是持牌金融机构，哪怕是非持牌平台，只要你态度诚恳、证据充分（比如医院证明、离职证明）,也有可能谈成停息挂账或分24期还款。

别小看这一通电话,它可能帮你省下几万块的罚息。

如果已经逾期，大概率会接到催收电话，这里要划重点：合法催收和违法催收，只差一条线——是否侵犯你的人格权和隐私权。

以下行为，一律违法：

遇到这些情况，请立即录音、截图、保留证据，并向银保监会、互联网金融协会、公安机关举报，必要时,可以委托律师发函制止。

法律不会保护过度借贷的人,但一定会保护每一个公民的基本权利。

我去年接过一个案子，当事人小李，28岁，程序员，疫情期间被裁员，前后借了9个平台，累计欠款17.6万，他一开始选择失联，结果催收打爆了父母电话,母亲气得住院。

后来他找到我,我们做了三件事：

现在的小李，重新找了工作，每月按时还款，生活重回正轨，他说：“最黑暗的时候，不是欠钱，是觉得自己被全世界抛弃，但只要肯面对，路一直都在。”

《民法典》第六百八十条：
禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
（意味着：年化超过LPR四倍的部分,法院不支持）
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：
明确规定催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言。