贷款逾期1年以上，我差点失去房子！一位过来人的血泪教训

大家好,我是李伟（化名），一名普通的公司职员，今天我想和大家分享一段我亲身经历的、至今回想起来仍心有余悸的故事——我的房贷逾期超过1年，差点让我和家人陷入无家可归的境地，希望通过我的经历，能给正在面临类似困境的朋友一些警示和帮助。

逾期的开始：从“暂时困难”到“恶性循环”

事情始于2020年,当时我所在的公司因疫情影响裁员，我不幸名列其中，突然失去收入，但每月的房贷、生活开销却一分不少，最初，我以为只是暂时的困难，想着“撑一撑就过去了”，于是开始偶尔逾期还款，银行前几个月的催收电话还算温和，只是提醒我尽快补上，但我低估了事情的严重性，总以为“慢慢还就行”。

逾期3个月后,催收态度陡然升级，电话频率从每周一次变成每天数次，甚至联系了我的家人，更糟糕的是，逾期产生的罚息和违约金像雪球一样越滚越大，原本每月6000元的房贷，因逾期费用叠加，变成了近8000元，我试图和银行协商分期或减免，但对方态度强硬，要求一次性结清，我的征信记录也彻底“花”了，其他银行甚至拒绝了我的信用卡申请。

逾期1年后的“暴击”：法院传票与拍卖危机

逾期满1年时,我收到了银行的律师函和法院传票——银行已起诉我，要求提前收回全部贷款本息，并拍卖我的房产，那一刻，我才真正意识到问题的严重性，根据法律规定，连续逾期超过1年且经催收未果，银行有权提前终止合同并处置抵押物（即我的房子），我慌了，开始疯狂咨询律师朋友，甚至低价抛售其他资产筹钱。

幸运的是,在律师的帮助下，我最终与银行达成了和解协议：一次性支付欠款本金+部分罚息（银行减免了部分违约金），并承担诉讼费，房子保住了，但前后损失了近20万元（包括律师费、额外利息等），征信记录也需5年才能修复，这段经历让我深刻体会到：贷款逾期绝不是“小事”，尤其是超过1年，可能直接触发法律程序，导致资产流失和信用崩溃。

建议参考：如果你也面临逾期，请务必这样做

1. 主动沟通，切勿逃避：逾期初期就应主动联系银行，说明困难并尝试协商还款计划（如延期、分期），许多银行有“困难客户纾困政策”，但需提供失业证明、医疗记录等材料。
2. 优先保住房产：如果抵押物是唯一住房，可强调“生存权优先于债权”的原则（参见《民法典》第四百一十条），争取保留居住权。
3. 寻求专业法律援助：律师能帮你分析银行催收是否合规（如是否涉嫌暴力催收）、计算实际应还金额（罚息不得超过年利率24%），甚至协助谈判减免。
4. 谨慎对待“债务重组”中介：市面上有些中介声称能“洗白征信”或“代理协商”，但多数收费高昂且可能涉嫌诈骗，务必通过正规律所办理。

相关法条索引

• 《民法典》第六百七十六条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍为限。

贷款逾期1年以上,绝非“拖一拖就能解决”的小问题，它可能引发连锁反应：征信黑名单、被起诉、资产被强制执行，甚至影响子女教育（如限制就读高收费私立学校），我的经历背后，是无数逾期者的缩影——经济困难不可怕，可怕的是缺乏风险意识和法律常识，如果你正身处困境，主动应对、合法维权是唯一出路，毕竟，房子不止是资产，更是家。

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注：本文基于真实案例改编，旨在提供法律科普而非具体法律意见，个人情况各异，建议咨询专业律师。
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