怎么交养老保险？断缴了还能补吗？别等退休才后悔！

你有没有过这样的瞬间——
发工资时只盯着到手金额，社保那几行数字匆匆一扫就跳过；换工作时忙着谈薪资、定岗位，却忘了问一句：“五险一金怎么接？”
等到某天突然想查养老金账户，发现缴费年限不够，心里“咯噔”一下：完了,我老了怎么办？

别慌，今天咱们不讲大道理，就用大白话，把“怎么交养老保险”这件事掰开揉碎说清楚，尤其提醒那些中间断过缴、自由职业、灵活就业的朋友——这篇,可能直接关系到你退休后能不能按月领钱。

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养老保险到底是谁在交？怎么交？

先搞明白一件事：我们现在说的“养老保险”，通常指的是城镇职工基本养老保险，不是新农保，也不是城乡居民养老,它决定了你将来能拿多少退休金。

谁要交？分三种人：

1. 上班族：公司给你交。
   每月工资条上的“养老保险”那一栏，是你个人扣一部分（一般是8%），公司帮你交一大部分（约16%），这部分自动从工资里扣,你不用操心。

2. 自由职业者/个体户/灵活就业人员：自己交。
   如果你没单位，比如做自媒体、开网店、跑网约车，也可以以“灵活就业人员”身份自己去交养老保险，比例通常是20%，全部你自己出，但可以自己选缴费基数（比如按当地平均工资的60%或100%来算）。

3. 城乡居民：按年缴。
   这类适合没有固定工作的农民或城市居民，每年交一次，档次可选（比如每年200元到几千元不等）,退休后领的钱相对少一些。

重点来了：只有缴满15年，且达到法定退休年龄（男60，女干部55，女工人50），才能按月领养老金,少一天都不行！

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断缴了怎么办？能补吗？

这是很多人最担心的问题，比如辞职半年没工作、创业失败空窗期、或者根本不知道要交……断了几个月甚至几年，会不会“前功尽弃”？

先说结论：断缴不要紧，但累计年限必须满15年。

举个例子：你30岁开始交，交了8年，40岁时断了3年，43岁又续上，一直交到60岁，总共交了20年——没问题,照样能办退休。

但如果到退休年龄时，累计还没满15年呢？那就得处理了：

• 继续按年补缴
  可以选择再逐年交，直到满15年为止，比如59岁还差3年，那就60岁后接着交到63岁,然后开始领。

• 一次性补缴（有条件！）
  国家政策对“一次性补缴”卡得很严，目前大多数地区不允许随意一次性补，除非你是2011年7月1日《社会保险法》实施前就已经参保的人，且退休时不满15年,才可能申请延缴或补缴。

⚠️ 注意：市面上有些中介号称“花几万块帮你补15年养老保险”，很多是骗局！千万别信！

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异地怎么交？换了城市怎么办？

很多人跨省工作，比如在上海交了5年，回老家成都再交10年,能不能合并？

能！而且必须合并！

国家早就建了“养老保险关系转移接续平台”，你只需要在最后参保地申请办理“养老保险关系转移”,之前各地的缴费年限和金额都会累计进来。

操作路径也很简单：

1. 下载“掌上12333”app；
2. 找到“养老保险关系转移申请”；
3. 填写信息,提交申请；
4. 等两地社保局对接完成即可。

记住一句话：你的养老保险跟着“人”走，不是跟着“城市”锁死的。

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以案说法｜她差点错过退休，只因忽略了这一细节

李姐今年58岁，在深圳打工20多年，中间因为照顾老人回老家待了两年，养老保险断了26个月，她以为只要最后凑够15年就行，结果59岁时去街道咨询才发现：虽然总年限有16年，但最后在深圳的缴费不满10年,无法在当地办理退休！

根据规定，要在最后参保地办理退休，需满足“在该地累计缴费满10年”，李姐最后只能把关系转回户籍地湖南，重新办理手续,耽误了三个月才领上养老金。

💡 教训：不仅要缴满15年，还要关注“最后参保地是否满足10年”这个隐形门槛，否则，多跑路、多折腾,吃亏的是自己。

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法条链接｜这些规定你得知道

• 《社会保险法》第十六条：
  “参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。”

• 《实施〈社会保险法〉若干规定》第二条：
  “参加职工基本养老保险的个人达到法定退休年龄时，累计缴费不足十五年的，可以延长缴费至满十五年。”

• 人社部发〔2009〕187号文：
  明确跨统筹地区就业人员的养老保险关系应转移接续,缴费年限合并计算。

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律师总结｜养老不是“以后的事”，而是“现在就要管的事”

很多朋友总觉得养老太遥远，交不交无所谓，但我想说：时间不会等你，社保也不会替你记住曾经的努力。

养老保险的本质，是一场与未来的自己签订的“契约”，你现在每交一个月,都是在给60岁以后的自己存一份底气。

请务必做到三点：

1. 尽早参保，不要断缴；
2. 换工作时主动确认社保衔接；
3. 灵活就业也别放弃，自己交一样算数。

别等到头发白了才想起翻社保记录。
你现在每一笔缴费，都在为未来的自由买单。

老有所养，从来不是天上掉下来的，是你一笔一笔攒出来的尊严。

怎么交养老保险？断缴了还能补吗？别等退休才后悔！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。