养老保险怎么交？断缴了怎么办？一文讲透，别等退休才后悔！

咱们今天聊个扎心又实在的话题——养老保险怎么交？

你有没有发现，身边总有人一边喊着“老了靠自己”，一边对养老保险稀里糊涂？有人觉得“我还年轻，不急”；有人觉得“单位交了我就不用管”；更有人压根不知道自己到底交了多少年、还能领多少养老金，结果呢？等到快退休了才发现：哎哟，差几年！补缴？政策收紧！想领？领不了全额！

所以今天，我这个干了十几年劳动社保案件的老律师，掏心窝子给你把养老保险的“门道”说清楚，让你从现在开始，心里有数,手上不慌。

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养老保险到底是谁在交？怎么交？

先说结论：职工养老保险 = 单位+个人一起交；城乡居民养老保险 = 自己交。

如果你是上班族，签了劳动合同，单位就必须给你缴纳五险，其中就包括养老保险，钱从哪儿来？单位出大头，个人出小头。比如你工资8000，单位大概要交640块左右进你的养老账户，你自己扣8%也就是640块，这笔钱一部分进“个人账户”，将来全归你；另一部分进“统筹账户”,用于支付当前退休人员的养老金。

但如果你是个体户、自由职业者、灵活就业人员，或者单位没给你交？那你可以以灵活就业人员身份自己去人社局或线上平台参保，这时候，全部费用自己承担，比例通常是20%，比如按6000元基数算，每月大概交1200元，一年一万四千多，贵吗？有点贵，但想想未来每月能领两三千甚至更多，这笔投资值不值？你品,你细品。

还有一种是城乡居民养老保险，适合没有工作单位的人，比如农民、学生、待业者，每年交几百到几千不等，政府还会给点补贴，但退休后领的钱相对少一些，属于“保基本”。

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交多少年才能领？断缴了会不会“前功尽弃”？

记住这句话：累计缴满15年，达到法定退休年龄（男60，女干部55，女工人50），就能领养老金。

注意啊，是“累计”不是“连续”！很多人一听“断缴”就吓坏了，以为白交了，错！断缴不会清零账户余额，也不会让你重头再来，你之前交的年限和金额都记着呢,只是中间空了几个月或几年而已。

但问题来了——断缴越久，亏得越多！

你少交一年，退休金就少一块，养老金计算公式很复杂，但核心就三点：缴费年限、缴费基数、当地社平工资，年限越长、基数越高，领得越多，你断缴三年，等于白白少了三年积累,退休金可能每月少好几百。

现在很多城市买房、孩子上学、落户都跟社保连续缴纳挂钩，断缴一次,可能影响资格审核。

所以我的建议是：能不断就不断！实在暂时失业，可以考虑转成灵活就业身份自己交，哪怕按最低基数交,也比断着强。

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外地人能不能在当地交？换了城市怎么办？

能！只要你在这个城市合法就业或居住，就可以参保，而且现在全国联网了，换城市工作不用重新开始，你只需要在新城市续上,系统会自动合并你的缴费记录。

提醒一句：千万别重复参保！有人图省事，在老家交一份城乡养老，又在打工城市交职工养老，以为“双保险”，结果到退休时发现只能选一个领，重复交的钱退不了多少,血亏！

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以案说法：她断缴7年，差点领不到养老金

我去年接了个案子，当事人王姐，49岁，在深圳做了十年服务员，公司一直没给她交社保，后来换了工作才开始交，但中间因为生病、照顾老人又断了七年。

去年她去街道办咨询退休，被告知：目前只交了9年，离15年差一大截，如果现在补缴，政策不允许一次性补缴这么多年的，只能继续按月交到55岁,延迟五年才能领。

王姐当场哭了：“我以为只要最后凑够15年就行，谁知道拖这么久……”

我们最后帮她申请了困难人员缓缴政策，争取到了部分补缴机会,但她养老金还是比正常人少了一大截。

你看，这不是钱的问题，是信息差害人！

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法条链接：

• 《社会保险法》第十六条：
  “参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。”

• 《实施〈社会保险法〉若干规定》第二条：
  “参保人员不得同时领取城镇职工养老保险和城乡居民养老保险待遇。”

• 人社部相关规定明确：
  灵活就业人员可自愿参保，缴费年限累计计算,中断缴费不影响原有缴费记录。

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养老保险不是“要不要交”的问题，而是“怎么交才不吃亏”的问题，它是一笔长期投资，交得早、交得稳、交得足，退休后才能真正“老有所养”。

记住三个关键词：
✅早交——越早开始，复利效应越强；
✅不断——能续就续，别让岁月留白；
✅看懂——搞清楚自己交的是哪种、缴了多少年、将来能领多少。

别等到临近退休才着急，那时候政策变了、钱花了、时间也没了，你现在每交一个月,都是在给未来的自己发工资。

养老这件事，靠谁都不如靠自己，而最好的靠山,就是你每个月默默打进去的那一笔养老保险。

现在不规划，老了谁替你哭？

—— 一位不愿看到客户晚年窘迫的执业律师

养老保险怎么交？断缴了怎么办？一文讲透，别等退休才后悔！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。