消费贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，这5步能帮你稳住局面

最近接到好几个咨询，都是同一个问题压得人喘不过气：“律师，我因为手头紧，消费贷逾期了几个月，突然收到法院传票，说被银行起诉了……我现在该怎么办？”语气里全是焦虑、自责，甚至有点想“破罐子破摔”的念头。

说实话，我能理解这种心情，现在的消费环境太容易让人“超前消费”，一部手机、一次旅行、一场婚礼，动辄几万块的账单，分期一拉就是三五年，可一旦收入波动、突发变故，还款就跟不上了，而金融机构的反应也快——催收、上报征信、最后直接走法律程序，很多人直到收到法院传票才意识到：原来这事真的会上法庭。

但我想告诉你的是：被起诉≠世界末日，只要应对得当，你依然有机会把损失降到最低,甚至避免更严重的后果。

下面这五步，是我从业十年来处理上百起类似案件总结出的实战策略,建议你一条条照着做：

第一步：先别慌，搞清楚“谁在告你”和“为啥告你”

收到传票第一件事不是哭也不是躲，而是冷静看材料，起诉方是谁？是银行本身？还是第三方催收公司？诉讼请求是什么？本金多少？利息罚息加起来多少？有没有超出法定利率？

很多人的误区是，一看到“起诉”就以为要坐牢。普通的消费贷款属于民事纠纷，不涉及刑事责任（除非有骗贷等恶意行为），你要面对的，是还钱的问题,而不是牢狱之灾。

法院立案后，一般会安排调解环节，这是你扭转局面最关键的窗口期。

我经常劝当事人：别等开庭，赶紧打个电话给银行或其代理律师，表达还款意愿，哪怕你现在拿不出全款，也要说清楚：“我愿意还，只是暂时困难，能不能分期、减免部分罚息？”

银行也不是真想打官司，诉讼成本高、周期长，他们更希望快速回款，只要你态度诚恳，提出合理方案，90%以上的案子都能在调解阶段达成协议,避免判决。

你不是光听对方说，银行主张的金额，你有权核实，调取自己的还款记录、合同条款、催收短信，看看有没有违规收取服务费、利滚利、利率超标的情况。

根据《民法典》和最高法的司法解释，民间借贷利率有明确上限（LPR的4倍），虽然消费金融公司不完全适用，但过高的综合息费仍可能被法院调整，如果你发现对方主张的金额明显不合理,一定要在答辩中提出来。

有人觉得“反正还不上，不去法院也一样”,大错特错！

缺席审理的结果，往往是法院直接采信原告证据，判你全额还款+承担诉讼费，到时候不仅欠的钱更多，还会被列入失信名单，影响出行、子女教育,甚至工作。

哪怕你一分钱都拿不出来，也请务必去开庭，当庭说明你的经济状况，请求法院考虑减免或延长还款期限，法官也是人，看到你有诚意、有难处,通常会酌情处理。

万一判决下来你确实无力履行，也别绝望，法院执行时会保留你的基本生活费用和必需品，比如唯一住房一般不会被拍卖（除非有抵押）,工资也会留出最低生活保障。

这时候你可以申请“执行和解”，或者向法院说明困难情况，请求分期履行，关键是要表现出配合态度，避免被认定为“恶意逃避债务”。

去年我代理过一个案子，当事人老张，38岁，送外卖维生，两年前为了给孩子治病借了某消费金融公司的3万元贷款，后来收入下降，断断续续还了一年多，最后逾期14个月，被起诉到法院,本息合计近5万。

他接到传票时整个人崩溃了，觉得这辈子完了，但我接手后,做了三件事：

法院促成双方达成调解协议：老张分三年还清本金3万，不再支付任何利息和违约金，现在他已经还了两年,生活慢慢重回正轨。

这个案子让我深刻体会到：法律不只是冰冷的条文，更是给普通人留的一道门缝，只要你愿意面对,总有一线生机。

《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十五条：人民法院应当在立案之日起五日内将起诉状副本发送被告。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的除外。
《民事诉讼法》第二百四十三条：被执行人未按执行通知履行法律文书确定的义务，人民法院有权扣留、提取其应当履行义务部分的收入,但应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用。

消费贷款逾期被起诉，本质是一场信用与责任的博弈，你逃避，它就会变成雪球；你直面,它反而可能成为转折点。

✅ 被起诉不等于坐牢
✅ 调解比判决更有转圜余地
✅ 态度决定法院的判断
✅ 每个人都有权利争取一个合理的还款安排

如果你正在经历这样的困境，请别沉默，拿起电话，找专业的人聊聊，哪怕只是问一句“我现在该怎么办”,都是走出泥潭的第一步。

法律从不抛弃愿意负责任的人，你往前走一步,它就会接住你。

消费贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，这5步能帮你稳住局面，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。