贷款逾期被起诉了？别慌！3步自救指南+真实案例教你逆转困局

你有没有经历过这种时刻？手机一震，银行短信来了：“您已逾期XX天，请尽快还款，否则将依法追偿。”
紧接着，又收到法院传票——“某某金融借款合同纠纷案已立案，请于某日到庭应诉”。

那一刻,心跳加速、手心冒汗，脑子里全是问号：我是不是要坐牢？房子车子会不会被拍卖？征信烂了还能不能翻身？

别急,作为执业十几年、处理过上千起借贷纠纷的律师，我想告诉你：贷款逾期被起诉，不是世界末日，但关键是你能不能在“风暴来临前”做对三件事。

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先稳住情绪，搞清楚“债到底是谁的”

很多人一看到“被起诉”，第一反应是逃避，拉黑催收、拒接电话、干脆玩失踪，错！大错特错！

法院不会因为你躲起来就撤销案件,相反，你越不理，对方越容易申请缺席判决——也就是说，人家说什么就是什么，法官一看你没出庭，直接判你还钱+利息+罚息+诉讼费，全部由你承担。

所以第一步：冷静下来，确认债务真实性。

• 是哪家机构起诉你？银行？消费金融公司？还是P2P平台？
• 借款合同签了吗？金额对不对？利率合不合法？
• 有没有被“套路贷”或暴力催收？

记住一句话：合法的债，得认；不合法的债，咱有办法反击。

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主动出击，能谈就别硬扛

很多人以为“被起诉=必须打官司”，其实不然。超过70%的贷款纠纷，在开庭前都能通过协商解决。

你可以这么做：

1. 联系原告（通常是银行或资产公司）表达还款意愿
   别等法官喊你，你自己先打个电话过去：“我知道逾期了，现在经济困难，但我愿意还，能不能分期？能不能减免点利息？”

2. 提交书面《调解申请书》给法院
   法院最喜欢当事人自己和解，你写明“愿意履行义务，请求调解”，法官大概率会安排调解员介入，帮你谈一个可承受的还款方案。

3. 用“履约能力不足”争取同情与空间
   如果你失业、生病、家庭变故，把这些证据准备好——病历、离职证明、低保证明等，法官和对方都会更愿意给你宽限。

我有个客户小李,网贷加信用卡总共欠了18万，逾期两年，被银行告上法庭，他本来想破罐子破摔，后来听我建议，主动写了一封《致法院的悔过与还款计划书》，附上母亲癌症治疗记录，最终法院主持调解，达成三年分期、免除部分罚息的协议，现在他已经还了三分之二，生活重回正轨。

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实在还不上，也别放弃最后一道防线

如果你真的山穷水尽,工资卡都被冻结了，怎么办？

记住三个关键词：执行异议、最低生活保障、个人破产试点。

• 法院强制执行时,你可以提出“保留必要生活费用”，比如每月只扣500元，其余不许动。
• 如果名下唯一住房面临拍卖,可以主张“属于生活必需居所”，争取暂缓执行。
• 在深圳、浙江等地，已有个人破产制度试点，符合条件的人可以申请“破产清算”或“重整”，合法免除部分债务。

这不是逃债,而是法律给“诚实而不幸的人”一次重生的机会。

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📚以案说法｜她靠一封手写信，从“老赖”变成“被理解的人”

去年我在杭州代理一个案子,当事人王女士，42岁，单亲妈妈，因疫情失业导致房贷断供9个月，银行起诉要求解除合同并拍卖房产。

她接到传票后崩溃大哭,觉得天塌了，我们没让她硬扛，而是帮她整理材料：孩子的学费发票、社区开具的困难证明、再就业培训报名表，还让她亲手写了一封信交给法官。

信里她说：“我不是不想还，是我怕孩子放学回家，发现门锁换了……”

法官看完信,主动联系银行协商，最后达成：补交三个月欠款，剩余分12期付清，房子保住了。

这个案子没靠复杂的法律技巧,靠的是真实、诚恳和一点点人性的温度。

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⚖️法条链接｜这些法律规定，是你维权的底气

1. 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条
   “借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确……贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

2. 《民事诉讼法》第一百二十二条
   起诉必须有明确被告、具体诉求和事实依据，如果你怀疑程序违法（比如没签合同就被起诉），可依法提出管辖权异议或反诉。

3. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
   借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分无效。（目前年化约14.8%以上就不受保护）

4. 《民事诉讼法》第二百五十条
   执行被执行人财产时，应当保留被执行人及其扶养家属的生活必需费用和住房。

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✍️律师总结｜逾期不可怕，可怕的是无知和沉默

朋友们,贷款逾期被起诉，本质是一场“信用危机+法律风险”的双重考验，但你要知道：

法律从不惩罚暂时跌倒的人，只惩罚明明能爬起来却选择躺平的人。

面对诉讼,别慌、别躲、别信“花钱删记录”的骗子。
该认的债，坦荡面对；该争的权利，据理力争。
哪怕你现在银行卡空了、征信花了、电话被打爆，只要你愿意迈出第一步——联系债权人、回应法院、寻求专业帮助——你就还有翻盘的机会。

最后送大家一句话：
债务可以压垮一时，但不该定义一生，真正的成熟，是在最狼狈的时候，依然选择负责任地活着。

我是张律,一名始终站在普通人这边的律师。
如果你正在经历类似的困境，欢迎留言，我会尽力为你点亮一盏灯。

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