贷款逾期多久会被起诉？别等催收上门才后悔！

某天晚上刚躺下,手机突然“叮”一声，打开一看是银行短信：“您已逾期X天，请尽快还款”，那一刻，心里咯噔一下，脑子里瞬间闪过一堆问题——会不会上征信？会不会被爆通讯录？最怕的是：我到底欠多久，他们才会真的告我？

今天咱们不绕弯子,作为从业十几年的执业律师，我来给你扒一扒这个很多人想问又不敢问的问题：贷款逾期，到底多久会被起诉？

不是逾期就起诉，但也不是无限期宽容

先说结论：法律上没有规定“逾期XX天就必须起诉”，但通常超过3个月（90天）风险陡增。

银行或正规金融机构不是慈善机构,它们有完整的风控流程，你的逾期会经历以下几个阶段：

逾期1-30天：温柔提醒期
这时候大多是系统自动发短信、打电话，语气还比较客气：“尊敬的客户，您的账单已逾期，请及时处理。”
这个阶段，重点是提醒你还钱，不会影响太大，但利息和违约金已经开始滚了。
逾期31-90天：高压催收期
催收电话频率增加，可能还会联系你紧急联系人（虽然部分平台已规范，但仍存在）。
银行内部已将你列为“关注类客户”，开始评估是否进入法律程序。
逾期超过90天：可能被起诉的关键节点
这是最危险的阶段，大多数银行在逾期满90天后，会将案件移交法务或外包律师事务所，准备走诉讼流程。
尤其是你金额较大（比如5万以上）、多次失联、拒绝沟通的情况下，起诉概率极高。
逾期超过180天：基本确定会被起诉或核销
要么走司法程序，要么把债务打包卖给资产管理公司（俗称“债转”），后者也可能通过法律手段追偿。

别天真地以为“拖着就能过去”，现实是：拖得越久，后果越严重。

很多人只盯着“会不会坐牢”“会不会被起诉”，却忽略了更现实的伤害：

我见过太多当事人,一开始觉得“就几千块，不至于”，结果利滚利变成几万，最后被迫卖房还债。

去年,我在法律援助中心接待了一位32岁的外卖员张先生，他因为父亲重病，借了网贷平台6万元应急，前几个月还能勉强还，后来收入不稳定，断了三个月。

他本想着“平台那么多借款人，哪轮得到我被起诉？”结果第100天，收到法院传票——对方已申请支付令，并附上了借款合同、转账记录和催收记录。

开庭那天他没请律师,自己出庭辩解“困难”，但法官明确表示：“民事借贷关系成立，证据充分，逾期事实清楚。”最终判决他限期偿还本金+利息+诉讼费共7.8万元。

更惨的是,他工资卡被冻结，每月只能留2000元生活费，其余全部划扣，他说：“早知道当初咬牙协商分期，也不至于走到这一步。”

这个案子让我特别唏嘘——不是法律不讲情理，而是规则必须遵守。

根据我国现行法律法规：

《民法典》第六百七十五条：
“借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”
《民事诉讼法》第一百二十二条：
起诉必须有明确的被告、具体的诉讼请求和事实依据，只要借贷关系真实、证据齐全，法院应当受理。
最高人民法院关于审理民间借贷案件的司法解释第一条：
出借人向人民法院提起民间借贷诉讼,需提供借据、收据、欠条等债权凭证及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。

换句话说：只要你签了合同、拿了钱、没按时还，人家就有权告你，而且大概率赢。