贷款没还清就逾期被起诉？别慌！3招教你稳住局面，避免越陷越深

工资刚到账,还没焐热，就被银行划走一笔；手机一响，不是催收电话就是法院短信——“您已被起诉，请尽快处理”，听起来像噩梦？但对不少背负贷款的朋友来说，这已经是日常。

最近后台收到一条私信特别扎心：“张律师，我去年借了15万装修贷，本来想着分三年还，结果今年失业了，断了两个月没还上，前两天突然收到法院传票，说银行告我了……我现在整个人都懵了，该怎么办？”

先别慌,今天咱们不讲冷冰冰的法条堆砌，也不甩专业术语吓你，我就用大白话，带你把“贷款逾期被起诉”这件事，掰开揉碎讲清楚，更重要的是——怎么在最坏的局面里，守住最后一道防线。

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逾期≠立刻被起诉，但拖得越久风险越大

很多人以为：“我又不是不还，就是晚点，至于告我吗？”
现实是：银行不怕你晚还，怕的是你‘还不起’。

一般流程是这样的：

1. 逾期30天内：催收电话、短信轰炸开始，信用记录拉黑；
2. 逾期90天以上：大概率进入“不良资产”名单，银行可能委托第三方催收；
3. 逾期超过6个月或金额较大：银行评估后认为回款无望，就会启动诉讼程序。

你不是因为“晚还”被起诉，而是银行判断你“可能长期还不上”，才选择走法律途径止损。

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被起诉了，房子车子会不会马上被收？

这是大家最担心的问题,答案是：不会立刻执行，但有这个风险。

法院立案后,会通知你应诉，如果你不出庭、不答辩，法院很可能直接判你败诉，然后进入强制执行阶段。

这时候,如果名下有房产、车辆、存款，法院可以查封、拍卖来还债，尤其是有抵押的贷款（比如房贷、车贷），银行本就有优先受偿权，处理起来更快。

但记住一句话：只要你在积极沟通、表达还款意愿，法院和银行都愿意给你机会。

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现在该做什么？3个关键动作，帮你翻盘

别等传票来了才后悔,从今天起，做这3件事：

✅ 第一：主动联系银行，争取“诉前调解”

很多案子其实在正式开庭前,法院会组织一次“诉前调解”，如果你能在这个阶段和银行达成还款协议，比如分期、减免部分利息，银行很可能撤诉。

怎么做？

• 打客服电话,说明困难情况（失业、生病等），请求协商；
• 提交收入证明、失业证明等材料，让银行看到你是“真困难”，不是“老赖”；
• 提出一个你能承受的还款方案,比如每月还2000，分5年还清。

银行宁愿少赚点利息,也不愿花时间和成本打官司，只要你态度诚恳，80%的案子都能通过调解解决。

✅ 第二：收到传票后，必须出庭！

有人觉得：“我没钱，去了也没用。”错！不出庭=放弃辩护权利=法院缺席判决=直接执行。

哪怕你一分钱没有,也要去开庭，当着法官的面说清楚：

• 为什么还不上？
• 现在有没有收入？
• 愿不愿意还？打算怎么还？

法官会根据你的情况调整执行方式,比如允许“只还本金”、“暂缓执行”等。

✅ 第三：保护基本生活，合理运用“豁免财产”制度

法院执行时,并不是把你所有东西都拿走，法律规定了一些“豁免财产”，

• 基本生活费（按当地最低工资标准）；
• 必需的生活用品、衣物、家具；
• 维持工作的工具（如电动车、电脑）；
• 养老金、残疾补助等。

你可以向法院申请保留这些财产,避免陷入“人财两空”的绝境。

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📚以案说法：小李的翻身之路

小李在杭州做外卖骑手,去年借了12万网贷创业，结果店倒闭，欠了一屁股债，连续7个月没还，某天突然收到法院传票。

他第一反应是跑路,但在朋友劝说下，他做了三件事：

1. 主动联系平台,提交失业证明和医院病历（抑郁症）；
2. 在调解会上提出“每月还800，分10年还清”；
3. 开庭当天亲自到场,哭着说：“我不想赖账，只想活着。”

法院促成调解：减免利息，本金分120期还，暂不列入失信名单，现在的小李一边送外卖，一边还债，虽然辛苦，但心里踏实了。

他说：“最怕的不是欠钱，是没人听我说话，只要给条活路，谁愿意当老赖？”

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⚖️法条链接（真实有效，可查）

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十六条：
  借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

• 《民事诉讼法》第一百二十二条：
  起诉必须有明确的被告、具体的诉讼请求和事实依据。

• 最高人民法院关于适用《民事诉讼法》的解释第四百八十七条：
  查封、扣押、冻结财产时，应当保留被执行人及其所扶养家属的生活必需费用。

• 《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第三条：
  被执行人有履行能力而不履行生效法律文书确定义务的，才纳入失信名单。

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🧑‍⚖️律师总结

贷款逾期被起诉,从来不是“道德审判”，而是一场债务与生存的博弈，银行要回钱，你要活下去，真正的解决之道，不在逃避，而在直面。

记住三句话：

1. 逾期不可怕，失联才致命——保持沟通，是你最后的筹码；
2. 被起诉不等于世界末日——调解、分期、豁免，法律给了你太多出路；
3. 你还想还，就不算赖——诚信不是有钱人的专利，是穷途末路时仍不愿放弃的坚持。

如果你正站在悬崖边,请先停下脚步，打个电话，写封信，去一趟法院。
一句“我在努力还”，比一万块更有力量。

我是张律师,专注债务纠纷八年，见过太多眼泪，也见证过太多重生。
你不是一个人在战斗。

贷款没还清就逾期被起诉？别慌！3招教你稳住局面，避免越陷越深，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。