房贷逾期一年，愁白头？别急，协商攻略看这里！

哥们儿/姐们儿，如果你房贷逾期一年了，这会儿心里肯定跟压了块大石头似的，甭提多难受了，催收电话可能没少接，信用报告也肯定花了，甚至可能还收到过银行的律师函，感觉天都要塌下来了，但你知道吗？逾期虽然麻烦，但不是世界末日，积极协商才是王道。今天咱就掏心窝子聊聊，房贷逾期一年了，到底该怎么跟银行好好协商,争取一个喘息的机会。

你得明白，银行的目的是收回贷款，而不是非要把你逼上绝路，拍卖你的房子，只要你有诚意，愿意承担责任，并且确实有困难，银行多数情况下是愿意坐下来谈的，但逾期一年，情况比较严重，银行对你的信任度可能已经很低了，所以协商起来肯定会有难度，你得有打持久战的心理准备。

第一步：搞清楚自己的“家底”——知己知彼，百战不殆

在跟银行谈之前,你自己得先把账算明白。

到底欠了多少？本金、利息、罚息、滞纳金，一笔一笔都要弄清楚,最好能从银行打一份详细的逾期账单。
为什么会逾期？是失业了？生病了？还是家里出了什么大变故？这个原因很重要，你得有充分的、真实的理由，并且最好能提供一些证明材料，比如失业证明、医院的诊断书等等，这能增加银行对你的理解。千万别说是因为挥霍无度,那银行可就真帮不了你了。
现在的经济状况怎么样？每个月能拿出多少钱来还房贷？未来的收入预期如何？这直接关系到你能跟银行协商出什么样的还款方案，你得实事求是，别打肿脸充胖子,也别把自己逼到更绝境。

第二步：主动出击，别等银行找上门（其实可能已经找上门了）

逾期一年，银行大概率已经通过各种方式联系过你了，如果之前你一直躲着，那现在赶紧主动联系银行吧！逃避解决不了任何问题，只会让情况更糟。你可以直接拨打银行的客服电话，或者联系你当初办房贷的客户经理,说明你想协商还款的意愿。

第三步：协商时，这些“话”该怎么说？

跟银行工作人员沟通时，态度一定要诚恳、谦逊。

先承认错误：“您好，实在不好意思，因为我个人的一些原因（简单说明原因，别说太多细节，重点是后面），导致房贷逾期了一年，我知道这给银行带来了麻烦，我非常抱歉。”
表明还款意愿：“我不是不想还，我非常想把这个钱还上，保住我的房子。”
提出你的方案（或者询问银行的方案）：这是核心，你可以根据自己的情况，看看哪种方案更适合你：
- 申请延期还款：看看能不能把之前逾期的部分，或者未来几个月的月供，推迟到后面去还,给你一点缓冲时间。
- 申请分期偿还逾期欠款：把逾期一年的本金和利息，分摊到未来几年里,每月多还一点点。
- 申请调整还款期限：比如原来是20年，现在能不能延长到30年，这样每月月供就能降下来。（这个可能需要重新审批,比较麻烦）
- 申请停息挂账（难度较高）：就是停止计算逾期产生的利息和罚息，只还本金，这个银行一般很难同意，除非你情况特别特殊,证明你确实只有还本金的能力了。
- 暂时只还利息：有些银行可能会同意你在一段时间内，只还贷款的利息部分,本金先欠着。
强调你的困难和努力：“我现在每个月收入大概有XXX元，除去必要的生活开支，我能拿出XXX元来还房贷，我也在努力想办法增加收入，比如XXXX。”

第四步：协商过程中，这些“坑”要避开！

别狮子大开口：提出的方案要基于你真实的还款能力,别异想天开。
别轻易承诺你做不到的事：一旦达成协议，就必须严格遵守,不然下次银行就再也不会相信你了。
保持耐心：银行内部审批也需要时间，可能一次沟通不行,需要多次沟通。
做好录音（在合法范围内）：协商过程中，如果能录音，最好录一下，万一以后有纠纷,这也是证据。
所有协商结果，务必要求银行提供书面文件！口头承诺不靠谱,白纸黑字才是王道。

建议参考：

主动出击，越早越好：不要等银行启动法律程序了才想起协商,那时难度会大很多。
实事求是，不隐瞒：你的财务状况对银行来说其实不难查,坦诚说明反而更能获得信任。
准备好材料：身份证、购房合同、逾期账单、收入证明、困难证明（失业证、病历等，有的话最好）。
多磨几次，找对人：有时候基层客服权限有限,可以尝试要求和他们的上级或者专门处理逾期协商的部门沟通。
保留证据：所有和银行的沟通记录，包括电话、短信、邮件，以及银行给你的任何书面通知,都要妥善保存。
如果银行不同意，也别绝望：可以尝试向银保监会等监管部门反映情况，寻求帮助，或者咨询专业的律师,看看有没有其他法律途径。

相关法条：

虽然协商更多的是基于双方的意愿和实际情况，但了解一些相关法律规定,能让你心里更有底：

《中华人民共和国民法典》第五百七十七条【违约责任】当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。（这意味着银行有权要求你承担逾期责任）
《中华人民共和国民法典》第五百七十八条【预期违约责任】当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满前请求其承担违约责任。（如果你长期不沟通,银行可能会认为你不想履行了）
《中华人民共和国民法典》第六百七十六条【借款人支付利息的期限】借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。（银行收取逾期利息是有法律依据的）
《中华人民共和国民法典》第六百七十八条【借款展期】借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。（这是“延期还款”的法律依据）

小编总结：

房贷逾期一年，确实是个大麻烦，但请记住，只要你不放弃，积极面对，主动和银行沟通，还是有很大希望能协商出一个双方都能接受的方案的。最重要的是“主动”和“诚意”，别让一时的困难压垮你，行动起来，一步一步解决问题，毕竟，家是我们最温暖的港湾，为了它，努力一把，值！祝你早日摆脱困境,重新过上安稳的日子！

房贷逾期一年，愁白头？别急，协商攻略看这里！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。