银行利息到底是怎么算的？一文讲透，别再被隐形收费坑了！

明明只借了几千块，几个月下来还的钱却多出一大截？或者存款放在银行，年年看着余额增长，可实际到账的利息却少得可怜？很多人觉得“利息嘛，银行说了算”，于是糊里糊涂地存、糊里糊涂地贷，今天咱们就掰开揉碎，把银行利息这事儿彻底说清楚——它不是玄学，而是有章可循的“数学+法律”游戏。

利息是怎么算出来的？先搞清几个关键词

很多人一听“利率”“复利”“日息”“年化”就头大，其实只要抓住几个核心概念,马上就能看明白。

基准利率 vs 实际执行利率
央行会发布一个“贷款市场报价利率”（LPR），这是所有银行定价的参考基准，比如现在1年期LPR是3.45%，但这不代表你贷款就一定是这个数，银行会根据你的信用、还款能力、贷款用途等，在LPR基础上上浮或下浮，比如上浮20%，那实际利率就是3.45%×1.2=4.14%。
单利 vs 复利
单利好理解：本金×利率×时间，比如存1万，年利率3%，一年利息300元，第二年还是按1万算。
但信用卡、花呗这类产品，往往用的是复利，也就是“利滚利”，账单没还清，利息计入下月本金继续计息，长期拖欠,雪球越滚越大。
日息、月息、年化利率别被“忽悠”
有些平台宣传“日息万分之五”，听着不多吧？换算成年化就是：0.05%×365 = 18.25%！比很多网贷都贵，所以千万别被“低日息”迷惑，一定要问清年化利率（APR）。
等额本息 vs 等额本金
这是贷款最常见的两种还款方式。
- 等额本息：每月还固定金额，前期利息占比高，适合收入稳定、不想动脑的人。
- 等额本金：每月还的本金固定，利息逐月递减，总利息更少，适合想省钱、前期能承受压力的人。

小王急用钱，通过某银行APP申请了一笔1万元的信用贷，页面显示“年利率7%”，他觉得划算就借了，可一年后他还了11800多元,比预期多出1000多。

他找到我咨询，我调出合同发现：表面年利率7%，但采用“等额本息”还款，实际资金占用时间短，银行用“名义利率”掩盖了真实成本，经测算，真实年化利率（IRR）高达13.2%！而且合同里有一行小字：“提前还款收取1%违约金”,他想提前结清也被拦住。

最后我们依据《消费者权益保护法》和《民法典》关于格式条款的说明义务，向银保监会投诉，银行最终退还部分不合理费用,并修改了产品披露方式。

这个案子告诉我们：利率数字背后，藏着魔鬼细节。

《中华人民共和国民法典》第六百七十条
借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分除外。
（注：虽然主要针对民间借贷，但法院在审理银行类纠纷时也会参考此标准，尤其判断是否构成“变相高利贷”）
《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》
逾期贷款罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。
《消费者权益保护法》第八条、第二十六条
消费者有权知悉服务的真实情况；经营者不得以格式条款排除消费者权利,且必须对关键内容进行显著提示。