贷款逾期被银行起诉了？别慌，3步自救指南帮你稳住局面

你有没有过这样的经历：一时手头紧，向银行申请了担保贷款应急，想着慢慢还，结果因为收入波动、突发变故，还款断了档，催收电话一个接一个，最后竟然收到了法院传票——银行把你和担保人一起告上了法庭？

这时候很多人第一反应是“完了，要坐牢了”“信用全毁了”“房子车子保不住了”，真没你想得那么糟，作为一名处理过上百起金融借贷纠纷的律师，我想告诉你：被起诉≠被判败诉，更不等于人生崩盘，关键是你能不能抓住黄金72小时，做出正确应对。

我就用最接地气的话,给你捋清楚——贷款逾期被银行起诉后，到底该怎么办？哪些坑千万别踩？又有哪些机会可以争取翻盘？

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先稳住情绪：起诉≠判决，你还有“反手牌”

很多人看到“法院”两个字就腿软，觉得官司一打，钱就得全还，还得赔违约金、罚息，甚至上征信黑名单，但现实是：银行起诉，只是启动法律程序的第一步，不代表它一定赢。

法院开庭前,你完全有机会通过协商、调解、证据抗辩等方式，争取减轻责任，甚至达成分期和解。

记住一句话：只要没判，就有转机。

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三步自救法，教你把危机变成转机

第一步：立即查清“被诉什么”，别稀里糊涂应诉

收到法院传票后,第一时间做三件事：

1. 核对诉讼请求：银行到底要你还多少？本金、利息、罚息、律师费、诉讼费怎么算的？有没有重复计算？
2. 查看担保合同：你是主借款人还是担保人？担保范围是否超限？有没有“连带责任”的明确约定？
3. 调取还款记录：你之前还过几笔？有没有银行漏记？这些都能成为你反驳的证据。

我见过太多当事人,拿着传票就慌着找关系“摆平”，结果连自己欠多少都没搞清，白白多赔了几万块。

第二步：主动联系法院和银行，争取“诉前调解”

法院现在大力推行“诉前调解”，也就是说，在正式开庭前，法官会安排一次调解会议。这是你最宝贵的谈判窗口期。

你可以通过书面材料或当庭陈述表达三点：

• 确认债务存在,但因客观困难暂时无力全额偿还；
• 愿意承担合理利息,但请求减免高额罚息；
• 提出切实可行的分期还款计划（比如每月还2000，分36期）。

很多银行在调解阶段是愿意让步的,毕竟他们也不想走完漫长诉讼流程，最后执行难。

第三步：准备好证据，法庭上不说废话只讲重点

如果你走到了开庭环节,法官只看证据，不听情绪。

你需要准备的关键材料包括：

• 身份证明、借款合同、担保协议原件；
• 所有还款凭证（银行流水、转账截图）；
• 收入下降证明（如离职证明、医院诊断书、家庭变故材料）；
• 与银行沟通记录（短信、通话录音）。

特别提醒：如果银行在催收过程中有威胁、骚扰、泄露隐私等行为，这些都可以作为反制证据，要求法院酌情减轻你的责任。

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以案说法：老李的翻身局

去年有个案子让我印象很深,老李是个个体户，疫情期间生意倒闭，欠了某银行48万担保贷款，被连带起诉，他一开始吓得不敢接电话，躲在家里等“抓人”。

后来找到我,我们做了三件事：

1. 调出他过去两年的所有还款记录,发现银行系统漏记了两笔共6万元的还款；
2. 提供了疫情停业期间的税务零申报记录和社区证明；
3. 在调解会上提出“每月还3000，分120期”的方案。

法院采纳了我们的意见,认定实际欠款为42万，并支持分期还款，免除了全部罚息和律师费，老李不仅保住了房子，还重新开始做生意，今年已经还了三分之一。

你看,不是没有出路，而是你不知道怎么走。

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法条链接：这些法律规定，是你维权的底气

• 《民法典》第六百八十一条：保证合同是为保障债权的实现，保证人和债权人约定，当债务人不履行到期债务时，由保证人承担保证责任。
• 《民法典》第六百九十二条：连带责任保证的债权人可以请求债务人履行债务，也可以请求保证人在其保证范围内承担保证责任。
• 《民事诉讼法》第一百二十二条：起诉必须有具体的诉讼请求和事实依据。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。

这些法条意味着：银行不能无限追责，担保人有权主张权利，罚息也不能漫天要价。

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律师总结：别怕被起诉，怕的是什么都不做

最后我想说一句掏心窝子的话：贷款逾期不可怕，可怕的是逃避。

银行起诉你,本质是想拿回钱，不是非要毁你一生，只要你愿意面对，拿出诚意，提供真实困难证明，大多数情况下，都能谈出一条活路。

而作为律师,我见过太多人因为“不好意思”“怕丢脸”而错过最佳应对时机，最后被迫被执行、限高、列入失信名单。

请记住这三句话：

1. 收到传票别删，第一时间看内容；
2. 别信“花钱消灾”的中介，法律程序要自己参与；
3. 哪怕现在一分钱没有，也要去开庭，因为你不出现，就是放弃所有权利。

人生总有低谷,但法律从不拒绝悔改的人，只要你不放弃自己，法律就会给你留一条出路。

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作者：张律 | 执业十年金融纠纷专精律师
本文为原创，转载请联系授权，每一份债务背后都有故事，而我的职责，是帮你把故事讲清楚。

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