贷款逾期多久会被起诉？严重了真会坐牢吗？一文说清真相！

咱们平时谁还没个手头紧的时候？房贷、车贷、消费贷，甚至信用卡，有时候周转不开，晚还几天好像也不是大事，可你有没有想过，逾期到底拖到什么时候，银行才会真的“翻脸不认人”？更吓人的是——逾期会不会坐牢？这可不是危言耸听，很多人稀里糊涂就踩进了法律的雷区。

我就以一个干了十几年金融诉讼的老律师身份,跟你掏心窝子聊聊：银行贷款逾期，到底多久会被起诉？走到哪一步，才可能真的“进去”？

逾期≠立刻起诉，银行也有“容忍期”

先给你吃颗定心丸：不是一逾期，银行马上就告你。银行也是做生意的，打官司费时费力还未必能回款，他们第一反应是催收，而不是直接上法庭。

• 1-30天逾期：属于“轻度逾期”，银行会发短信、打电话提醒你还钱，征信开始有记录，但基本不会采取法律手段。
• 31-90天逾期：进入“中度逾期”，催收频率加大，可能会收到律师函，部分银行开始内部评估是否走诉讼流程。
• 90天以上（即“连三累六”中的“连三”）：这是关键节点！大多数银行会把这类客户列为“不良贷款”，启动司法程序的概率大幅上升。
• 180天以上：基本确定要被起诉了，尤其是金额较大的房贷、车贷或经营贷。

通常逾期超过3个月，你就得高度警惕了。

起诉不等于坐牢，但“恶意”可能触刑

很多人最怕的一句话就是：“再不还钱就让你坐牢！”
我告诉你：单纯还不起贷款，不会坐牢。民事债务纠纷，哪怕被法院判了还款，你没钱执行，最多是列入“失信被执行人名单”（也就是“老赖”），限制高消费、不能坐高铁飞机、子女上私立学校受限……但这不是刑事犯罪。

那什么情况下会坐牢？

记住四个字：恶意逃债。

• 明明有钱,故意转移财产、藏匿收入；
• 贷款时伪造资料,骗贷；
• 收到法院判决后,拒不执行，还公开挑衅；
• 把贷款用于赌博、挥霍，根本没有还款意愿。

这些行为,可能构成《刑法》里的贷款诈骗罪或拒不执行判决、裁定罪，这时候，坐牢就不是吓唬你了。

真实案例：他差点被判刑，只因做错一件事

我去年代理过一个案子,特别典型。

当事人小李,35岁，做点小生意，2022年从某银行贷了50万经营贷，疫情后生意垮了，连续8个月没还，银行催收无果，起诉到法院，法院判决他还本付息共62万。

判决下来后,小李不是没钱，他偷偷把名下一辆宝马卖了，拿去还了私人朋友的欠款，却对银行“哭穷”，执行法官查到这笔交易记录，认定他恶意转移财产，移送公安立案。

小李不仅被法院拘留15天,还被追究拒不执行判决罪，差点判刑，好在我们介入及时，协调家属筹钱还款，取得银行谅解，才免于刑事处罚。

你看,欠钱本身不犯法，但耍滑头、玩心眼，就可能把自己送进局子。

法条链接：哪些红线碰不得？

1. 《刑法》第一百九十三条【贷款诈骗罪】
   以非法占有为目的，诈骗银行或其他金融机构贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或拘役；数额巨大或有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑。

2. 《刑法》第三百一十三条【拒不执行判决、裁定罪】
   对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或罚金。

3. 《民事诉讼法》第二百五十五条
   被执行人未履行义务的，法院可采取查封、扣押、冻结、拍卖等强制措施，并纳入失信名单。

这些不是摆设,是悬在头顶的剑。

律师总结：别等“坐牢”才后悔

说到底,贷款逾期不可怕，可怕的是逃避+侥幸心理。

我的建议很实在：

1. 逾期别装死，主动联系银行，申请展期、分期或协商还款；
2. 别转移财产，哪怕暂时还不上，也要保持账户透明；
3. 收到法院传票别忽视，出庭说明情况，争取调解；
4. 真遇到困难，找专业律师或调解机构帮忙，比硬扛强一百倍。

银行不怕你穷，就怕你“赖”；法律不怕你难，就怕你“恶”。

只要你态度诚恳、愿意解决，绝大多数情况都能“软着陆”，但一旦越过法律底线，后果可能是你承受不起的。

别等到警察敲门才明白：有些债，还不了的是钱，赔进去的，可能是自由。

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最后送大家一句话：信用是无形资产，逾期是风险起点，应对方式决定结局。
有问题，别拖，别躲，更别骗——这才是真正的“自救指南”。

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