贷款逾期被起诉了怎么办？别慌，3步自救指南帮你稳住局面

手机一响,是法院传票的短信；打开邮箱，一封民事起诉状赫然在目——银行或网贷平台把你告了，理由是“贷款逾期未还”，那一刻，心跳加速、手心冒汗，脑子里全是“完了完了，是不是要坐牢？房子会不会被拍卖？以后还能不能正常生活？”

先别慌,作为从业十几年的执业律师，我见过太多类似案例——很多人其实不是不想还，而是压力太大、信息不对称，导致一步步走到被起诉这一步，我就用最接地气的方式，给你讲清楚：贷款逾期被起诉后，到底该怎么办？怎样才能把损失降到最低，甚至扭转局面？

第一步：冷静应对，搞清“谁在告你、为什么告、要你还多少”

很多人收到起诉材料第一反应是撕掉、扔进垃圾桶，或者干脆装作没看见，这是大忌！逃避解决不了问题，反而会让法院缺席判决，直接判你败诉。

正确的做法是：

认真查看起诉状和证据材料
看清原告是谁（是银行、消费金融公司，还是第三方催收机构？），诉讼请求是什么（要求还款本金+利息+罚息+律师费？），以及他们提交的证据是否齐全（合同、放款记录、还款流水等）。
核对金额是否准确
很多平台在计算利息时存在违规行为，比如年化利率超过法定上限（LPR的4倍）、复利计收、服务费变相加码等，这时候你要拿出自己的还款记录，逐笔核对，发现问题及时提出异议。
确认管辖法院是否合法
有些网贷公司在合同里偷偷约定“由其所在地法院管辖”，而你在外地，这可能涉嫌规避属地管辖原则，如果程序违法，你可以提管辖权异议，争取在自己家门口打官司。

记住一句话：法院最喜欢调解，法官也最希望案子能和平解决。所以一旦被起诉，不要死扛到底，要学会“借力打力”。

怎么做？

联系原告方（银行或平台）表达还款意愿
即使你现在没钱一次性还清，也要表明态度：“我不是老赖，只是暂时困难，愿意分期还。”很多机构其实在意的不是马上拿回全款，而是看到你还款的诚意，一旦你表现出合作态度，对方很可能同意撤诉或达成调解协议。
申请法院调解，争取减免部分费用
在庭审前，法院通常会组织一次调解，这时候你可以明确提出：“本金我认，但罚息太高，能不能减免？”根据《民法典》精神，违约金过高是可以请求调减的，有实际困难的借款人，完全有权争取合理让步。
避免“硬刚”式抗辩
有人觉得“不就是欠钱吗？我又没杀人放火”，于是当庭咆哮、情绪失控，这种行为不仅不会赢得同情，反而会让法官对你产生负面印象，理性、克制、有条理地陈述事实，才是取胜关键。

如果你确实经济困难,又担心自己说不清楚，那建议尽早咨询专业律师，别等到开庭前一天才想起找人帮忙，那就晚了。

律师能帮你做什么？

更重要的是,律师出面沟通，往往比你自己打电话更有分量，对方一看你请了律师，就知道你是认真对待这件事的，更容易坐下来谈条件。

我去年代理过一个真实案例：当事人张先生因疫情失业，信用卡和网贷累计逾期近8万元，某消费金融公司将其起诉至法院，要求偿还本息加罚息共9.3万元。

张先生一开始吓得睡不着觉,觉得自己这辈子毁了，后来找到我们，我们第一时间调取了他的全部还款记录，发现该平台采用“日息0.08%”计收罚息，折算年化高达29.2%，远超当时LPR的4倍（约14.8%），我们据此向法院提出抗辩，并提交了张先生的失业证明、家庭收入情况等材料。

在法院主持下达成调解协议：张先生分18期偿还5.6万元，剩余利息及罚息全部免除，原告撤回其他诉求，一场看似山雨欲来的官司，就这样平稳落地。

这个案子告诉我们：哪怕已经被起诉，也不代表没有转圜余地，关键是你得懂规则、敢发声、会求助。

《中华人民共和国民法典》第五百八十五条
当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，约定的违约金过分高于造成的损失的，人民法院或者仲裁机构可以根据当事人的请求予以适当减少。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条
出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百二十七条
人民法院受理案件后，当事人对管辖权有异议的，应当在提交答辩状期间提出。

这些法条不是冷冰冰的文字,而是你在法庭上可以握在手里的“武器”。