网贷逾期还不上？停息挂账真能行？手把手教你！

最近有位朋友跟我诉苦,说自己网贷逾期了，愁得睡不着觉，催收电话快被打爆了，利息违约金还像滚雪球一样越滚越大，感觉天都要塌下来了，他听说有种叫“停息挂账”的方法，好像能让利息停掉，只还本金，这到底是不是真的？靠不靠谱呢？

别急,老铁，你遇到的这种情况，其实很多人都经历过，那种绝望和无助，我特别能理解，咱就掰开揉碎了，好好说说这个“停息挂账”，看看它到底能不能成为你上岸的救命稻草，以及如果想试试，具体该怎么做。

咱得明白,“停息挂账”它不是一个法律术语，更多的是一种民间的说法，专业点讲，类似的概念应该是“个性化分期还款协议”，也就是说，当你确实遇到了特殊的、暂时的经济困难，没办法按时足额偿还网贷本息时，可以和网贷平台协商，看能不能达成一个协议：暂停计算逾期产生的高额利息、违约金，或者把这些息费做一个减免，然后把剩余的本金和已经产生的一些必要费用，重新制定一个分期还款计划。

注意了！这可不是说你欠的钱就一笔勾销不用还了，而是给你一个喘息的机会，让你能在没有持续增长的利息压力下，慢慢把钱还清。

具体怎么操作呢？听我给你捋一捋：

第一步：冷静下来，理清债务。你得先知道自己到底欠了多少钱，是哪个平台的，本金多少，利息多少，违约金多少，还款日是什么时候，把这些都列清楚，做到心中有数，千万别自乱阵脚，更别想着“躲”，越躲事儿越大。
第二步：主动联系平台，说明情况。这是最关键的一步！一定要主动联系网贷平台，而不是等平台来找你，更不是拒接电话。联系上之后，要坦诚地说明自己目前的经济状况，为什么还不上了（比如失业、生病、家里出了大变故等等，最好能提供一些证明材料，后面会说），表达自己强烈的还款意愿，只是暂时遇到困难，希望能和平台协商一个新的还款方案。
- 怎么联系？看你借款合同上的客服电话，或者APP里的客服入口。
- 联系谁？一般是客服，说明来意后，客服会帮你转接或者记录，后续会有专门的贷后管理或协商部门的人联系你。
第三步：提出“停息挂账”（个性化分期）的申请，并准备好证明材料。在和平台沟通时，你可以明确提出希望申请“停息挂账”或者“个性化分期还款”，但平台不是慈善机构，他们凭什么相信你，又凭什么同意你呢？这就需要你拿出“诚意”和“证据”。
- 诚意：就是你的还款意愿，以及你对当前困境的如实陈述。
- 证据：这非常重要！你需要提供能够证明你目前确实经济困难的材料。
  - 失业证明、解除劳动合同证明；
  - 医院的诊断证明、医疗费用清单；
  - 家庭成员的困难情况证明（比如家里有重病患者、残疾人需要照顾等）；
  - 你的收入证明（如果还有一点收入的话，证明你有部分还款能力，但不足以全额偿还）；
  - 银行流水,证明你的收支情况。这些材料越充分，平台同意你申请的可能性就越大。谈判的核心是“你确实还不上，但你想还，并且正在努力想办法还”。
第四步：耐心沟通，可能需要多次协商。别指望一次沟通就能成功，平台可能会直接拒绝你，或者给你一个你依然无法承受的方案，这时候，你不要灰心，也不要跟客服争吵。保持冷静，继续强调你的困难和还款意愿，可以尝试问清楚他们拒绝的理由，或者是否有其他更灵活的方案，多打几次电话，或者换个客服人员，结果可能就不一样。你要让他们相信，逼死你，他们一分钱也拿不到；给你一条活路，他们至少能慢慢收回本金。
第五步：达成协议后，一定要签订书面协议！如果平台终于同意了你的停息挂账申请，务必要求签订一份书面的还款协议！协议上要写清楚：停息挂账的本金金额、分期期数、每期还款金额、还款期限、以及是否还有其他费用等。口说无凭，白纸黑字才是最稳妥的。签完协议后，你就要严格按照新的还款计划去执行了，千万不能再逾期！

律师提醒几点：

“停息挂账”不是万能的，也不是所有平台都能办。尤其是一些小的网贷平台，可能根本没有这个政策，银行信用卡的停息挂账政策相对成熟一些，网贷平台则差异很大。
过程可能很漫长，要有心理准备。别期望一蹴而就。
保护好自己，录音取证。在和平台客服沟通时，尤其是涉及到协商方案、承诺等重要内容时，可以进行电话录音，万一后续有纠纷，这也是证据。
警惕“代办停息挂账”的骗局！市面上有很多声称可以帮你代办停息挂账的，很多都是骗子，他们会先收你一笔高额的“手续费”，然后要么消失，要么根本办不成事，这种事情，能自己办就自己办，实在不行，找正规的法律援助。

建议参考：

优先处理大额、高息平台。如果欠了不止一家，先挑那些金额大、利息高、催收猛的平台去协商，这些平台对你生活的影响最大。
制定详细的还款计划。即使协商成功了，也要根据自己的实际情况，制定一个切实可行的还款计划，保证每期都能按时还上。
开源节流是根本。停息挂账只是缓兵之计，最终还是要靠自己努力赚钱，增加收入，同时节省开支，才能从根本上解决债务问题。
保持积极心态。债务问题确实让人压力山大，但千万不要因此消沉甚至自暴自弃，只要积极面对，努力想办法，总会有解决的一天。

相关法条：

虽然网贷平台的“停息挂账”没有专门的、统一的法律规定，但以下法律法规的精神可能会在协商过程中提供一些支持：

《中华人民共和国民法典》第五百三十三条：合同成立后，情势发生了当事人在订立合同时无法预见的、不属于商业风险的重大变化，继续履行合同对于当事人一方明显不公平的，受不利影响的当事人可以与对方重新协商；在合理期限内协商不成的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者解除合同。（这条可以理解为，如果你因为不可预见的重大困难导致无法还款，可以尝试与平台协商变更还款计划。）
《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。（注意：这是针对信用卡的规定，网贷并不直接适用，但部分正规网贷平台可能会参考类似精神。）

在与网贷平台协商时,可以适当提及上述法律精神，表明你并非恶意拖欠，而是确实遇到困难，希望平台能基于公平原则，给予一定的宽限和帮助。

小编总结：

网贷逾期后,“停息挂账”是一条值得尝试的出路，但它不是天上掉下来的馅饼，需要你主动去争取，并且要有充分的准备和足够的耐心。

任何时候,逃避都不是办法。正视债务，积极沟通，努力赚钱，才是上岸的唯一正确姿势。如果你正在经历这样的困境，希望这篇文章能给你一点点帮助和力量，加油！阳光总在风雨后。

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