一、催款短信≠法律文书，别被纸老虎吓住

收到“贷款逾期”催款短信别慌！是真催收还是诈骗？一招教你识破套路、守住钱包最近几天，你是不是也收到了类似这样的短信：“尊敬的客户，您在我司的贷款已严重逾期，请立即还款，否则将上报征信并采取法律措施！”——短短几行字，语气严厉，还带着“征信”、“法律”这些吓人字眼，瞬间让人心里咯噔一下。 可问题是，你压根没在这家公司借过钱，甚至都没听过这名字，这时候，你是赶紧打电话解释？还是默默打款求平安？别急，作为一名执业十几年的民商事律师，我告诉你：先别慌，更别乱动，90%的情况下，这是披着“合法外衣”的软性恐吓，甚至是彻头彻尾的骗局。** 今天咱们就来掰扯清楚：这些催款短信到底从哪儿来的？它们有没有法律效力？面对“逾期催收”，普通人该怎么应对才不吃亏？尤其是当你真的有过借款，但已经还清，却仍被骚扰时，又该如何维权？

首先明确一点：一条短信，无论写得多正式，都不具备任何法律强制力。它既不是法院传票，也不是仲裁裁决，更不是执行通知书，它只是信息传递的一种方式，而它的合法性，取决于发送主体是否合规、内容是否属实。

现实中,这类短信主要来自三类渠道：

1. 正规金融机构或持牌助贷平台的合规催收
   比如银行、消费金融公司、正规网贷平台，在你确实逾期后，通过系统自动发送提醒短信，这类信息通常会注明机构名称、贷款编号、客服电话，且用语克制、留有协商空间。

2. 外包催收公司的“加码施压”
   很多平台把催收业务外包给第三方公司，这些公司为了业绩，往往会使用更具压迫感的话术，移交法务”、“列入失信名单”等，虽然部分行为游走在灰色地带，但只要不捏造事实、不威胁人身安全，尚属监管容忍范围。

3. 冒名顶替的诈骗团伙
   这是最危险的一类，他们伪造平台名称、虚构债务金额，甚至利用你泄露的个人信息精准投放短信，目的就是让你恐慌转账，或诱导你点击钓鱼链接，窃取银行卡信息。

收到催款短信的第一反应,不该是还款，而是核实真伪。

四步自保法，轻松识破真假催收

我给我的客户总结了一套“四步识别法”，简单实用，建议收藏：

1. 查来源号码
   正规机构的短信通常通过官方短号（如95开头）发送，如果是普通手机号、虚拟号段（如+852、170/171等），大概率是非法催收或诈骗。

2. 核贷款记录
   登录你自己常用的借贷平台APP，查看是否有该笔贷款，没有记录？直接忽略，不确定？打官方客服核实，千万别用短信里的电话回拨！

3. 看措辞语气
   “再不还钱就抓你坐牢”“明天上门贴封条”……这类明显违法的威胁，属于《治安管理处罚法》明令禁止的“恐吓、侮辱”行为，可直接举报。

4. 验债务真实性
   即使你真借过钱，也要确认是否真的逾期，有时候系统延迟、还款未到账，都会造成误判，保留好还款凭证，主动联系正规渠道沟通。

以案说法：李女士差点被骗走两万块

我去年代理过一个案子,当事人李女士接到一条“某东金融”的逾期短信，说她有一笔1.8万元贷款逾期90天，即将起诉。

她吓得不行,因为她确实几年前在京东白条买过手机，但早就结清了，可短信里连她的身份证后四位都对得上，她以为是系统出错，赶紧点进短信里的“还款链接”。

幸好她女儿是学法律的,拦住了她，我们一查发现：所谓的“某东金融”其实是拼凑的山寨网站，域名都不是 jd.com 的官方后缀，而且京东金融根本没有这笔贷款记录。

后来我们向公安机关报案,顺藤摸瓜揪出一个专门伪造催收短信、诱导受害人支付“解冻金”的诈骗团伙，李女士庆幸之余也后怕：差一点，就因为一条短信，把辛苦攒的养老钱送进了骗子口袋。

法条链接：你的权利，法律早就给你撑腰

根据我国现行法律法规,面对非法催收或虚假催告，你享有明确的法律保护：

• 《民法典》第1032条：自然人享有隐私权，任何组织不得以刺探、侵扰、泄露、公开等方式侵害他人隐私。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：明确禁止催收机构使用恐吓、侮辱、骚扰等不当方式催收。
• 《治安管理处罚法》第42条：写恐吓信或以其他方法威胁他人人身安全的，可处拘留或罚款。

也就是说,如果对方冒用你的身份信息、虚构债务、发送威胁短信，轻则行政处罚，重则涉嫌诈骗罪或侵犯公民个人信息罪。

律师总结：冷静是最大的武器，证据是维权的底气

朋友们,面对“贷款逾期”催款短信，最怕的不是债务本身，而是被情绪牵着鼻子走。真正的合法催收，讲程序、留痕迹、可申诉；而那些满嘴“马上起诉”“影响子女”的，往往是最虚张声势的。

记住我的三句忠告：

1. 不轻信、不点击、不转账——凡是要求你立刻打钱的，一律视为高风险；
2. 留证据、做记录、早维权——截图保存短信、录音通话内容，必要时报警或向银保监会、互联网金融协会投诉；
3. 懂法律、守底线、护自己——你欠债要还，但绝不接受羞辱与恐吓；你还清了，就有权拒绝一切骚扰。

这个社会信息泛滥,有人靠制造焦虑赚钱，但只要你手里有法律这把钥匙，心里有清醒这盏灯，就不怕任何“催命符”敲门。

真正的信用，不在别人的短信里，而在你理性应对每一次风波的态度中。

一、催款短信≠法律文书，别被纸老虎吓住，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。