一、逾期短信≠法律判决，别被吓住

收到小贷逾期短信别慌！是催收套路还是真要坐牢？一文讲透你的权利和应对策略** 你有没有过这样的经历——半夜手机突然“叮”一声，一条短信跳出来：“您在XX小贷平台借款已严重逾期，涉嫌恶意拖欠，我司将上报征信并移交法务部门处理，请立即还款，否则后果自负！”
那一刻，心跳加速，手心冒汗，是不是觉得自己下一秒就要被起诉、上黑名单、甚至“被坐牢”？别急，先深呼吸，作为一名执业多年的民商事律师，我每天都会接到类似咨询，我就用最接地气的方式，给你把这件事掰开了、揉碎了讲清楚。

首先得明白一点：收到逾期短信，不代表你已经违法，更不等于马上要坐牢。很多短信里写的“移交法务”“追究刑事责任”，听着吓人，但大多数时候只是催收手段，属于典型的“情绪施压”。

小额贷款公司确实有权催收,但他们必须依法进行，根据我国《民法典》和《个人信息保护法》，他们不能侮辱、诽谤、威胁你，也不能骚扰你的家人朋友，如果你收到诸如“再不还钱就去你家贴大字报”“把你裸照发网上”之类的威胁短信，那对方已经涉嫌违法，你可以直接报警或保留证据起诉。

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真正关键的三个问题，你必须搞清

1. 这笔贷款到底合不合法？
   有些平台根本没拿到金融牌照，属于非法放贷，比如一些打着“7天免息”旗号，实际年化利率高达300%以上的app，这种叫“高利贷”，不受法律保护，你欠的钱，法院可能只支持按LPR（贷款市场报价利率）的4倍来还。

2. 你真的“恶意拖欠”吗？
   法律上的“恶意”是有标准的：你明明有钱却故意不还，或者通过转移财产逃避债务，但现实中，很多人是因为失业、生病、家庭变故导致暂时还不上，这属于“履约困难”，不是“主观恶意”，只要你在积极沟通、表达还款意愿，就不该被扣帽子。

3. 他们的催收行为越界了吗？
   如果对方频繁在凌晨打电话、群发短信给你同事、伪造律师函、冒充公检法人员恐吓你……这些统统违法，记住一句话：催的是债，不是命。

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以案说法：一个外卖小哥的真实经历

去年我代理过一个案子,当事人老张是个外卖骑手，疫情期间摔伤住院，借了某平台2万元应急，康复后收入不稳定，逾期了4个月，结果平台不仅每天打十几个电话，还把他借款信息群发给了他所在的骑手群，标题写着“职业骗子，借钱不还”。

老张精神崩溃,差点轻生，我们介入后，第一件事就是收集所有催收录音、截图，然后向银保监会和网信办投诉该平台违规催收，同时起诉平台侵犯名誉权，并主张其年化利率超过法定上限，要求重新核算本息。

最终法院判决：平台赔偿精神损害抚慰金8000元，删除所有不当信息，并按LPR四倍重新计算利息，老张只需还本金加合理利息，分期三年还清。

这个案子告诉我们：弱势不代表无权，沉默只会让侵权者更猖狂。

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法条链接：这些法律是你最硬的底气

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十一条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR的四倍，超出部分无效。
• 《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：不得对无关第三人进行催收，不得使用恐吓、侮辱性语言。
• 《中华人民共和国个人信息保护法》第十条：任何组织不得非法收集、使用、加工、传输他人个人信息。

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律师总结：冷静+证据+行动=破局之道

面对小贷逾期短信,最忌两种极端：一种是吓得魂飞魄散，东拼西凑去借新还旧；另一种是破罐子破摔，干脆不管不顾，正确的做法是：

✅第一步：核实债务真实性——查合同、看利率、确认是否持牌机构。
✅第二步：保留所有证据——短信、录音、转账记录，一个都不能少。
✅第三步：主动沟通协商——写一份书面还款计划，表达诚意，争取展期或分期。
✅第四步：遭遇违法催收，果断维权——向监管部门举报，必要时提起诉讼。

你要相信,法律从不保护“老赖”，但也绝不会纵容“暴力催收”，真正的法治社会，是既保障债权，也守护每个人的尊严与底线。

下次再看到那种“再不还钱就抓你”的短信，不妨冷笑一声：“你说的每一句，我都截图了。”

——这才是普通人最有力量的反击。

一、逾期短信≠法律判决，别被吓住，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。