养老金怎么算？缴了这么多年，退休能拿多少钱？一文说清！

养老金不是“一刀切”，它是这样一步步算出来的

先说结论：你的养老金，主要由两部分组成——基础养老金 + 个人账户养老金，有的地方还有过渡性养老金（主要是针对“老人老办法”的群体），我们先聚焦大多数人关心的前两项。

基础养老金 = （全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

听起来复杂？别急，我给你拆解一下：

• 全省上年度在岗职工月平均工资：这是个“大盘子”，每年由人社部门公布，比如2023年江苏省是8500元，那2024年计算养老金就用这个数。
• 本人指数化月平均缴费工资：简单理解，就是你过去几十年缴费水平跟社会平均工资的“比例关系”，你一直按社平工资100%缴费，那这一项就是8500元；如果你按60%缴，那就是5100元。
• 缴费年限：这个好理解，缴了多少年算多少年，注意，每多缴一年，养老金就多一点，而且是按比例累加的。

举个例子：
老王在江苏工作30年，一直按社平工资100%缴费，2024年他退休，当地社平工资8500元。
他的基础养老金 = （8500 + 8500） ÷ 2 × 30 × 1% = 8500 × 30 × 1% =2550元/月

个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

• 个人账户累计储存额：就是你每个月工资里扣的那8%养老保险，加上这些年产生的利息，全部存在你的“个人账户”里，假设老王账户里有18万元。
• 计发月数：国家统一规定，根据退休年龄确定，比如60岁退休是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月。

老王60岁退休,计发月数139：
个人账户养老金 = 180000 ÷ 139 ≈1295元/月

老王每月能领的养老金总额大约是：
2550 + 1295 =3845元/月

这还没完——如果他还有视同缴费年限（比如90年代前的工作经历），可能还能再加一笔“过渡性养老金”，那就更多了。

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以案说法：张阿姨的“养老金焦虑”

张阿姨今年54岁,在一家国企干了32年，最近听说要退休了，心里却犯嘀咕：“我缴费基数一直不高，退休能拿多少？够不够生活？”

她去社保局打了缴费明细,发现自己的平均缴费指数只有0.7，缴费年限32年，个人账户余额约15万元，计划55岁退休。

我们来帮她算一笔账（以当前社平工资8500元为例）：

• 基础养老金 = （8500 + 8500×0.7）÷ 2 × 32 × 1% = （8500 + 5950）÷ 2 × 32 × 1% = 7225 × 32 × 1% =2312元
• 个人账户养老金 = 150000 ÷ 170 ≈882元
• 合计：约3194元/月

张阿姨松了口气：“比我想象的高！虽然不算富裕，但基本生活是够了。”更让她惊喜的是，工作人员告诉她，她有5年“视同缴费年限”，还能额外领取过渡性养老金，每月再加300多元。

这个案例告诉我们：养老金不是猜谜游戏，而是可以提前测算的，越早了解，越能安心规划晚年。

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法条链接：这些规定你得知道

• 《社会保险法》第十五条：
  “基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成，基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。”

• 《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）：
  明确了养老金计发办法改革，引入“指数化”、“计发月数”等核心概念，奠定了现行养老金计算体系的基础。

• 人社部《关于做好企业职工基本养老保险全国统筹信息系统建设工作的通知》：
  推动养老金计算标准化、信息化，确保全国范围内政策执行的一致性。

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律师总结：养老金不是“终点”，而是“起点”

作为从业十几年的劳动与社会保障法律师,我想说的是：养老金怎么算，不只是数学题，更是一场人生规划的必修课。

很多人误以为“缴满15年就能退休”，这是极大的误区，15年只是领取资格线，缴得越久、缴得越高，退休后的生活质量才越有保障，就像存钱，存30年和存15年，结果天差地别。

我建议大家：

1. 每年查一次社保缴费记录,关注“缴费基数”和“个人账户余额”；
2. 如果条件允许,尽量提高缴费基数（尤其是灵活就业人员）；
3. 临近退休前1-2年，主动去社保局做一次“养老金预估”；
4. 别忽视“视同缴费年限”的认定，很多人的工龄“沉睡”多年，白白损失待遇。

养老,不该是“走一步看一步”的被动等待，而应是早规划、早安心、早自由的主动选择。

你现在的每一分缴费,都是在给未来的自己写一封温暖的信。
别让那封信，写得太轻。

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