养老金到底怎么算？缴了这么多年，退休能拿多少？

养老金不是“平均分蛋糕”，而是“精算+激励”的结果

很多人以为,养老金就像单位发年终奖，大家平摊一份，错！养老金是典型的“多缴多得、长缴多得、晚退多得”，它背后是一套精密的计算体系，由国家统一设计，目的就是鼓励你多工作、多缴费、晚退休。

目前我国职工基本养老金由两部分组成：

1. 基础养老金
2. 个人账户养老金

有些地区还有过渡性养老金（主要针对“中人”，也就是改革前后衔接阶段的人群），我们先说最核心的两块。

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基础养老金：跟社会平均工资、缴费年限、缴费指数挂钩

公式是这样的：

基础养老金 = （全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

听着复杂？别怕，咱们拆解一下：

• 全省上年度在岗职工月平均工资：这是个“基准线”，比如2024年退休，就看2023年全省的社会平均工资，这个数越高，你的基础养老金起点就越高。

• 本人指数化月平均缴费工资：简单理解，是你过去几十年缴费水平相对于社会平均工资的“加权平均值”，如果你一直按社平工资100%来缴费，那这一项就等于社平工资；如果按60%缴，就低一些；按300%缴，就高一些。

• 缴费年限：不仅包括实际缴费年数，也包括视同缴费年限（比如国企改制前的工龄），每多一年，多拿1%！

举个例子：
老张在江苏工作35年，一直按社平工资100%缴费，2024年退休时，江苏省上年度社平工资为8000元。
他的基础养老金就是：
（8000 + 8000）÷ 2 × 35 × 1% = 8000 × 35 × 1% =2800元/月

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个人账户养老金：自己攒的钱，按月领回来

这部分更直观：

个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

• 个人账户累计储存额：是你每个月工资里划进去的8%（单位缴的部分不进个人账户），再加上历年产生的利息，这笔钱属于你，可以继承。

• 计发月数：国家统一规定，根据退休年龄确定。

  • 60岁退休：139个月
  • 55岁退休：170个月
  • 50岁退休：195个月

还是老张的例子：他个人账户累计有27.8万元，60岁退休。
那他的个人账户养老金就是：27.8万 ÷ 139 ≈2000元/月

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合计到手多少钱？老张每月能拿4800元！

基础养老金2800元 + 个人账户养老金2000元 =4800元/月

注意：这还没算可能有的过渡性养老金、地方补贴、职业年金等，如果是机关事业单位或国企员工，补充养老金可能更高。

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关键变量：你控制得了什么？

很多人觉得养老金是“被动等待”，其实不然，以下几个因素，你是可以主动影响的：

1. 缴费基数：尽量按真实收入或更高标准缴，别图便宜按最低档。
2. 缴费年限：断缴很亏！哪怕灵活就业也要续上，15年只是领取门槛，30年以上才划算。
3. 退休年龄：延迟退休不仅能多缴几年，还能减少计发月数，每月领更多。
4. 地区选择：在社平工资高的城市长期参保，退休待遇更高。

一句话：你现在怎么缴，直接决定你老了怎么活。

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以案说法｜小李的“悔悟”：早知如此，当初就不该断缴

小李,38岁，北京某互联网公司员工，十年前辞职创业，中间三年没缴社保，等到去年重新上班才续上，最近他算了笔账：原本可以缴满25年，现在只有22年，基础养老金每月少了近400元，而且个人账户也少了近5万元积累。

他跟我咨询时叹了口气：“当时觉得省点钱轻松，现在发现，断缴三年，等于退休后每天少喝一杯咖啡，一辈子都补不回来。”

这不只是钱的问题,更是生活质量的选择，养老金差几百，可能就意味着你不敢旅游、不敢换牙、生病了犹豫要不要住院。

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法条链接

• 《社会保险法》第十五条：
  “基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成，基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。”

• 《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》（国发〔2005〕38号）：
  明确现行养老金计发办法，提出“多缴多得”激励机制。

• 人力资源和社会保障部《城镇企业职工基本养老保险待遇计发办法》：
  细化基础养老金与个人账户养老金的计算公式及参数取值规则。

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养老金不是天上掉下来的福利,而是一场跨越几十年的“契约”——你今天的每一分缴费，都是对未来自己的郑重承诺，它不像股票那样波动剧烈，也不像房产那样看得见摸得着，但它是最稳定、最可靠的人生兜底。

作为律师,我见过太多人临近退休才发现“缴得少、年限短、补不了”，那种焦虑和无奈，远超法律能解决的范围，所以我想说：
规划养老，永远不嫌早；重视社保，才是真正对自己负责。

别再问“缴了能不能拿回来”，而要问：“我能不能让未来的自己，体面地老去？”

从今天起,查一查你的缴费记录，算一算你的未来待遇，你现在的每一个选择，都在为白发苍苍的那一天，写下答案。

养老金到底怎么算？缴了这么多年，退休能拿多少？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。