小米贷款逾期被催收短信轰炸？别慌！教你三步自救，避免征信爆雷

最近不少朋友私信我,说收到一连串小米金融发来的逾期提醒短信，从“温馨提示”到“即将上报征信”，一条比一条吓人，搞得晚上睡不着觉，饭都吃不下，有人甚至问我：“律师，我是不是要坐牢了？”

别急,今天我就以一个从业十几年的执业律师视角，用大白话给你捋清楚：小米贷款逾期到底意味着什么？面对催收短信该怎么应对？怎样把损失降到最低？最关键的是——如何避免征信彻底“崩盘”？

咱们先说重点：贷款逾期≠犯罪，但处理不当，真的会毁掉你未来五年的金融生命线。

先稳住心态：短信只是“警告”，不是“判决书”

很多人一看到“已移交法务部门”“将依法起诉”这种字眼就腿软，但你要明白：绝大多数情况下，这类短信是催收流程中的标准动作，目的是让你尽快还款，而不是马上打官司。

小米金融作为持牌消费金融公司,确实有权催收，但它也必须遵守《民法典》和《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》等规定，也就是说，它不能恐吓、不能骚扰、不能泄露你的个人信息。

所以第一步：保存所有短信截图，包括时间、内容、发送号码，这是你日后维权的关键证据。

比如你收到这样的短信：“您已逾期7天，若3日内未还款，将上报央行征信系统并启动法律程序。”
这句话本身合法，但如果你已经还了一部分，对方仍持续发送相同内容，就可能涉嫌虚假陈述或重复施压，属于违规催收。

登录小米金融App,查清本金、利息、罚息是否计算准确，很多人不知道，平台有时会把“服务费”“管理费”打包进总欠款，导致实际利率超过法定上限（LPR的4倍），这部分你可以主张无效。

别等他们催你,你先打过去，记住这句话：“我现在有还款意愿，但暂时资金紧张，希望协商一个我能承受的还款方案。”

根据监管要求,正规金融机构必须建立“债务重组”机制，只要你态度诚恳，多数情况可以谈成：

关键点：一定要让对方把协商结果发书面确认（短信、邮件或协议），口头承诺没用！

如果已经逾期超过30天,很可能已被上报征信，这时候要做的不是自责，而是：

征信记录保留5年，但“已结清”和“持续逾期”的影响天差地别。

我去年接了一个案子,当事人小李因为失业，小米贷款逾期了42天，他每天收到五六条催收短信，最狠的一条写着：“已委托第三方律所介入，不排除刑事追责。” 小李吓得不敢接家里电话，生怕父母知道。

我们接手后做了三件事：

结果：催收短信当天停止，小李按月还款，半年后征信逐步恢复，更重要的是，他的心理压力彻底释放。

这个案子告诉我们：法律不保护躺在权利上睡觉的人，但只要你敢站出来沟通、留证据、讲道理，就有转机。

《民法典》第六百七十六条
借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
→ 说明：平台可以收罚息，但不得超过LPR四倍（目前约年化14.8%）。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》第十条
催收不得使用威胁、恐吓、侮辱性语言，不得频繁拨打借款人通讯设备。
→ 频繁短信轰炸可能构成骚扰。
《征信业管理条例》第二十五条
信息主体认为征信信息有误的，有权提出异议，征信机构应在20日内核查并更正。
→ 你有权纠正错误征信记录。