贷款逾期短信突然轰炸？别慌！教你三步自救，避免征信爆雷

不少广西的朋友私信我,说手机突然被一连串短信“围攻”——“您在XX银行的贷款已逾期，请立即还款，否则将影响个人征信！”、“系统检测到您的账户存在违约风险，可能采取法律措施”……一条接一条，字字扎心，搞得人心惶惶。

说实话,看到这些短信截图，我能理解那种瞬间的心跳加速，但作为从业十几年的执业律师，我想告诉你：贷款逾期不可怕，可怕的是你慌了神、乱了阵脚，甚至做出错误决定。

我就用最接地气的话,给你捋清楚三个关键问题：
第一，收到逾期短信，第一时间该做什么？
第二，逾期已经发生了，还能补救吗？
第三，如果对方威胁要起诉、上征信，是真的还是吓唬人？

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先稳住情绪，别让一条短信打乱人生节奏

很多人一看“逾期”俩字就崩溃，觉得天塌了，开始疯狂借钱、拆东墙补西墙，甚至去借网贷还旧贷，结果越陷越深。

短信只是提醒，不是判决书。银行或平台发短信，主要目的是催收，制造紧迫感让你尽快还款，但这不代表你立刻就会被起诉，更不等于征信马上变黑。

第一步,冷静查证：

• 打开你的贷款APP或者登录银行官网,核实是否真的逾期。
• 看看逾期几天了？本金多少？有没有产生罚息？
• 保留所有短信截图,这是将来维权的重要证据。

千万别一冲动就点短信里的链接还款！很多诈骗分子会伪造官方短信，诱导你进入钓鱼网站，认准官方渠道，才是王道。

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逾期后三步自救法，把损失降到最低

✅ 第一步：主动联系机构，争取“宽限期”

很多人选择逃避,以为不接电话、不回信息就能拖过去，大错特错！

正确的做法是：主动致电贷款机构客服，说明情况。

比如你是因为失业、生病、家庭变故导致暂时还不上，一定要如实告知，并表达还款意愿，很多金融机构对首次逾期、短期逾期（30天内）的客户，其实有“容时容差”政策，也就是所谓的“三天宽限期”或“豁免罚息”。

我在广西处理过不少类似案件,有人因为疫情断收，主动沟通后，银行不仅没上征信，还给了三个月延期。

✅ 第二步：协商还款方案，避免“滚雪球”

如果你确实短期内拿不出钱,别硬撑，可以尝试协商：

• 分期还款
• 延期支付
• 减免部分利息或罚息

注意：一定要录音！无论是电话还是线下沟通，全程录音留存，口头承诺不算数，最终要以书面协议为准。

✅ 第三步：优先保护征信，别让“一次失误”影响十年

征信一旦留下“逾期”记录，未来五年都受影响——买房、买车、办信用卡，处处受限。

根据《征信业管理条例》，只有连续逾期90天以上，或者累计逾期6次以上，才会被列为“严重失信”。

哪怕你现在逾期了,只要在90天内还清，通常不会上“黑名单”，关键是要抢时间！

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📚 以案说法：南宁小李的“逾期惊魂记”

我去年代理过一个真实案例,南宁的小李，28岁，做电商的，因为店铺资金链断裂，一笔15万的消费贷逾期了12天，结果手机炸了，一天收到十几条催收短信，还有自称“法务部”的人打电话说“再不还就移交法院”。

小李吓得睡不着,差点去借高利贷还钱，后来他找到我，我让他先别慌，查清账单后，指导他主动联系银行，说明经营困难，并提交了营业执照和银行流水作为证明。

银行同意免除全部罚息,并允许他分12期还清本金，最关键的是——这笔逾期没有上报央行征信系统！

为什么？因为他及时沟通、态度诚恳、有还款能力，银行也愿意给机会。

你看,同样是逾期，有人被逼上绝路，有人却顺利化解，差别就在——你有没有掌握正确应对方法。

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⚖️ 法条链接：这些权利你必须知道

1. 《民法典》第六百七十五条
   借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以在返还借款时一并支付。

👉 解读：你还钱是义务，但对方也得按合同来，不能随意加费。

2. 《征信业管理条例》第十六条
   征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

👉 解读：逾期记录不是永久的，5年后自动清除，但前提是你要先把钱还上。

3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》
   严禁使用恐吓、威胁、侮辱等不当手段催收。

👉 解读：如果有人骂你“老赖”、P图发朋友圈、骚扰你家人，全都违法！可投诉至银保监会或报警。

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✍️ 律师总结：逾期不是终点，而是转折点

朋友们,生活中谁还没个难处？贷款逾期并不可耻，逃避才最危险。

真正聪明的人,不是从不犯错，而是犯错之后知道怎么止损、怎么翻盘。

记住这五句话：
🔸 短信来了别慌，先核实真假；
🔸 主动沟通比逃避强一百倍；
🔸 征信能救，关键在速度；
🔸 所有承诺要留痕，录音+书面；
🔸 遇到暴力催收，果断维权！

你在广西也好,全国 anywhere 也罢，法律永远是你最后的底气。

一时的经济困境，不该定义你的人生。
只要你不放弃自己，总有机会重新出发。

我是你们的老朋友,一名专注金融纠纷的执业律师。
如果你正在经历类似的困扰，欢迎留言或私信，我尽力帮你理清思路，走出困局。

共勉。

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