车贷逾期被短信轰炸？别慌！教你三步自救，避免征信塌房

最近不少朋友私信我,说买车办了贷款，结果一不小心逾期了几天，手机立马跟开了震动模式似的——银行短信一条接一条：“您的贷款已逾期，请立即还款！”“信用记录将受影响，后果自负！”……更有甚者，半夜还收到催收电话，吓得以为自己要上“老赖名单”了。

说实话,这种时候最怕的不是钱，而是信息不对称带来的恐慌，很多人第一反应是：完了，征信毁了？会不会被起诉？车子会被拖走吗？今天我就以一个从业十几年的律师身份，用大白话给你捋清楚：车贷逾期后，到底该怎么办？怎么把损失降到最低？

先稳住情绪，搞清“逾期”的真实后果

很多人一看到“逾期”俩字就心跳加速，但其实，短期逾期 ≠ 征信破产。

银行和金融机构对“逾期”是有容忍期的，一般情况下：

关键点来了：发现逾期，越早处理越好，黄金时间是72小时内。

别等短信催你,主动打客服电话，态度诚恳地解释原因。“最近工资延迟到账，我不是恶意拖欠，现在已经筹到钱了。”
沟通态度决定后续处理空间。

很多银行在面对首次逾期且及时补救的客户时,会酌情不上报征信，或者帮你申请“征信修复”通道。

哪怕只差一天,也得把本金+利息+可能产生的滞纳金一次性结清，还完后，务必截图保存还款记录、银行回执，这些是未来维权的重要证据。

如果你确认自己只是短暂逾期,但征信报告已经显示“逾期”，可以向人民银行征信中心提出异议申请，要求核实并更正。

法律依据是《征信业管理条例》第25条：信息主体认为征信信息有误的，有权提出异议并要求更正。

我的当事人小李,去年买了辆新能源车，贷款30万，月供4800，某个月因为母亲突发住院，他忘了还款，结果第四天早上收到短信：“您已逾期，征信将受影响。”

他当天就慌了,立马联系银行客服，说明家庭突发情况，并在2小时内完成了还款，他还特意上传了母亲的住院证明，请求银行不要上报征信。

银行审核后,认定其为“非恶意逾期”，未将其记录报送至征信系统，半年后他申请房贷，征信报告显示“无逾期记录”，顺利通过审批。

这个案子告诉我们：主动沟通 + 证据支撑 = 化险为夷的关键。

《民法典》第六百七十四条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付。
《征信业管理条例》第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
《商业银行信用卡监督管理办法》（虽为信用卡，但类推适用）第七十条
对于非恶意逾期且能及时纠正的客户，银行应审慎报送征信。

车贷逾期不可怕,可怕的是你什么都不做。
逾期本身不是原罪，逃避才是。

作为律师,我常跟客户说一句话：“信用是长期积累的资产，但一次疏忽就能让它崩盘。” 与其事后补救，不如事前预防——设置还款提醒、绑定自动扣款、预留应急资金，都是低成本高回报的“信用保险”。

如果你已经逾期,别刷短视频听“征信洗白”的偏方，那都是骗人的。
唯一靠谱的做法是：快、准、诚——动作要快，信息要准，态度要诚。

银行不怕你暂时没钱,怕的是你“失联+耍赖”，只要你还在沟通、还在努力还款，就有回旋余地。

最后送大家一句心里话：
人生难免有低谷，但每一次危机，也是重建信用的机会。
别让一次逾期，定义你的人生。

—— 一位陪你面对风雨的执业律师

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