宜人贷逾期短信轰炸？别慌！教你三步自救，避免征信塌房

你有没有过这样的经历——深夜手机突然震动，打开一看是条短信：“尊敬的客户，您在宜人贷的借款已逾期X天，请立即还款，否则将影响您的征信记录。”
紧接着第二条、第三条……甚至开始收到不同号码发来的催收提醒，那一刻，心跳加速，手心冒汗，脑子里全是“完了，信用是不是毁了？会不会被起诉？”

别急,今天我以一名执业多年的律师身份，用最接地气的方式，带你理清思路、稳住阵脚，把这场“逾期危机”变成一次自我财务修复的机会。

先冷静：短信≠法律判决，情绪稳定是第一步

很多人一看到“逾期”“征信”“法律追责”这些字眼就慌了神，结果越慌越乱，甚至做出错误决定——比如东拼西凑借网贷还旧债，最后陷入“以贷养贷”的死循环。

你要明白一点：短信催收只是平台的常规操作，不是法院传票，更不等于你已经被列入失信名单，它的本质是提醒+施压，目的是让你尽快还款，而不是立刻把你送进法庭。

第一步不是回消息解释,也不是立马转账，而是——深呼吸，冷静下来，搞清楚自己到底欠了多少、逾期多久、有没有能力一次性还清。

我接触过不少客户,一开始觉得自己欠了几千块，结果催收说已经上万了，为什么？因为平台把罚息、服务费、管理费全算进去了。

这里要划重点：不是所有收费都合法！

根据《民法典》和最高人民法院关于民间借贷利率的规定，合法利息年化不能超过合同成立时一年期LPR的四倍（目前大约在14.8%左右），如果宜人贷的综合年化利率超过了这个数，超出部分你可以主张无效。

建议你做三件事：

如果你发现平台存在高利贷嫌疑,或者催收过程中有威胁、骚扰行为，保留证据，后续可以依法维权。

很多人逾期后第一反应是换号、失联，以为这样就能躲过去，错！这只会让情况更糟。

正确的做法是：主动联系宜人贷客服，说明实际情况，申请延期或分期还款。

金融机构也怕坏账,只要你表现出还款意愿，大多数情况下愿意协商。

沟通时注意录音,保留书面记录，哪怕对方口头答应，也要要求发送正式协议或确认函。

我的当事人小李,去年因公司裁员失业，宜人贷一笔8000元的贷款逾期了45天，起初每天收到十几条催收短信，甚至家人也接到电话，压力巨大。

我们介入后,做了三件事：

小李不仅避免了诉讼,征信也没有被上报，更重要的是，他学会了如何理性面对债务，重建财务信心。

《中华人民共和国民法典》第六百八十条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但不得超过合同成立时一年期LPR的四倍。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》：催收不得骚扰无关第三人，不得使用恐吓、侮辱性语言。

这些法律条文不是摆设,是你在面对不合理催收时的“护盾”。