银行贷款逾期短信突然轰炸？别慌！教你三步自救，避免征信塌房

最近好几位朋友私信我,说手机突然被一连串银行短信“围攻”：“您在我行的贷款已逾期，请尽快还款！”“逾期将影响个人征信！”“可能面临法律诉讼风险！”……一条比一条吓人，搞得人心神不宁，饭都吃不下。

其实啊,我每天在律所接待的咨询里，十件里面有三件都跟“贷款逾期”有关，很多人不是不想还，而是突发变故、收入中断、忘了还款日，或者压根不知道自己已经逾期了，但问题来了——短信来了怎么办？是不是马上就要上法庭？征信是不是彻底毁了？还能不能补救？

今天我就用大白话,给你理清楚这事儿该怎么应对，从“慌得一批”到“稳如老狗”，三步走，把主动权拿回来。

第一步：先别慌，搞清楚“到底欠了谁、欠了多少、逾期多久”

很多人一看短信就崩溃,其实第一步最关键是冷静查账，打开你的手机银行App，或者登录信贷平台，看看这笔贷款的具体情况：

逾期1天和逾期90天，性质完全不同，大多数银行对短期逾期（比如3天内）比较宽容，只要你及时补上，一般不会上报征信，也不会立即采取法律行动。

但如果你已经逾期超过30天,那就要警惕了——这时候，银行大概率已经把你的逾期记录上传到了央行征信系统，也就是我们常说的“征信黑了”。

很多人怕接到银行电话,更不敢打回去，但我要告诉你：越拖越糟，越躲越惨。

正确的做法是：主动出击，态度诚恳。

拿起电话,打给贷款银行的客服或客户经理，说清楚你的情况。

“您好，我是某某某，看到短信说我贷款逾期了，非常抱歉，最近家里出了点事，收入暂时受影响，但我一直有还款意愿，能不能申请延期？或者分期补缴？我可以提供相关证明。”

银行不是慈善机构,但他们也怕坏账，只要你表现出积极还款的态度，很多银行都会给你一次“协商机会”。

特别是如果你是首次逾期，而且金额不大，银行往往愿意网开一面，关键是你得“露脸”、“说话”，而不是装死。

如果逾期已经被上报征信,别急，还有救。

根据《征信业管理条例》，不良记录保留5年，但从你还清欠款那天开始计算，也就是说，只要你把钱还上，5年后这条记录就会自动消除。

但这期间,你可能会遇到这些问题：

还清后记得向银行申请开具结清证明，必要时可以提交“个人声明”到征信中心，说明逾期是因为特殊原因（比如疫情、疾病），虽然不能删记录，但能留下“解释空间”。

我去年代理过一个案子,当事人小李，程序员，疫情期间公司裁员，断了收入，他有一笔20万的消费贷，原本每月还6000，结果断供了两个月。

第三个月初,手机突然炸了十几条短信，说“已移交法务部门，将起诉”，小李吓得睡不着觉，以为要坐牢。

他来找我,我第一句话就是：“别慌，现在立刻打银行电话。”

我们帮他整理了失业证明、银行流水，主动联系银行，申请了三个月的还款宽限期，并承诺后续分期补上，银行评估后同意了方案，不仅没起诉，还减免了部分罚息。

半年后,小李找到新工作，按时还款，今年顺利申请了房贷。

你看,危机从来不是来自逾期本身，而是来自逃避。

《民法典》第六百七十五条
借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或约定不明确的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《征信业管理条例》第十六条
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条
对于确因特殊情况无法按期还款的持卡人，银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长不超过5年。

收到贷款逾期短信,不代表世界末日。真正的风险，从来不是那一纸通知，而是你选择沉默、逃避、假装看不见。

记住三句话：