招商贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三步自救，避免征信塌房

最近好几位朋友私信我,说收到招商银行发来的催收短信，内容一条比一条急：“您已逾期，请立即还款，否则将影响征信！”、“系统已上报央行，后果自负！”……语气一个比一个重，搞得人心神不宁，晚上都睡不好。

你是不是也正经历这种“短信轰炸”式的焦虑？先别慌，今天我就以一名执业十几年的律师身份，跟你掏心窝子聊聊：贷款逾期后，到底该怎么办？这些短信是吓唬人的吗？会不会真的上征信？有没有补救空间？

咱们一步步来拆解,把主动权拿回来。

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先看短信内容，判断真实性和紧急程度

很多人一看到“逾期”两个字就紧张，其实第一步要做的，不是急着还钱，而是冷静分析短信的真实性与法律效力。

正规金融机构（比如招商银行）在客户逾期后，确实会通过短信、电话等方式提醒还款，但你要注意几个关键点：

• 是否署名明确？招商银行信贷中心”或带官方短号（如1065795555），这类一般是真实通知。
• 是否包含具体信息？比如贷款合同号、逾期金额、逾期天数等，信息越具体，可信度越高。
• 有没有威胁性语言？马上起诉”“列入黑名单”“家人也会受影响”——这些往往是心理施压，很多并不符合法律规定。

短信本身不具备法律强制力，它只是提醒，不是判决书。

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逾期后最关键的三步自救法

别等征信出问题才后悔,现在立刻行动，还能把损失降到最低。

第一步：核实欠款情况，搞清“我到底欠了多少？”

打招商银行客服电话（95555），或者登录手机银行App，查清楚：

• 实际逾期本金是多少？
• 利息和罚息怎么算的？
• 是否已经产生违约金？

有时候系统计算有误差,或者你刚还了一部分但还没入账，别因为一条短信就乱了阵脚。

第二步：主动沟通，争取“宽限期”或“个性化分期”

这是最关键的一步！很多人怕接银行电话，躲着不敢联系，结果越拖越严重。

正确的做法是：主动打过去，态度诚恳地说明情况。

你可以这样说：

“您好，我是XX账户的借款人，最近因为家庭突发变故/失业/生病，暂时资金紧张，导致逾期，我不是恶意拖欠，希望能申请延期还款或分期处理。”

银行最怕的是“失联客户”，只要你表现出还款意愿，大多数情况下愿意协商，招商银行也有“个性化分期还款协议”机制，最长可分5年（60期），大大缓解压力。

第三步：保留所有沟通记录，防止被“套路”

无论是打电话、发短信，还是在线客服聊天，一定要录音或截图保存。

特别提醒：如果对方承诺“不报征信”“撤销罚息”，一定要让他书面确认，口头承诺没用！

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以案说法：小李的“逾期危机”是如何化解的？

我之前代理过一个案子,当事人小李在疫情期间失业，招商消费贷逾期87天，每天收到五六条催收短信，甚至有第三方机构打电话到他老家，说要“上门催收”。

他一度以为自己要被起诉、坐牢，整个人崩溃。

后来找到我,我们第一时间做了三件事：

1. 调取了他的全部还款记录和银行沟通日志；
2. 主动联系招商银行信用卡中心,提交失业证明和收入困难说明；
3. 申请了“停息挂账+三年分期”方案。

最终银行同意暂停催收、减免部分罚息，并重新签订还款协议，最关键的是——没有起诉，也没有正式上报不良征信。

小李感慨：“原来不是非黑即白，只要肯沟通，就有转机。”

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法条链接：你的权利，法律写得明明白白

根据《民法典》第679条规定：

借款合同成立后,借款人应当按照约定的期限返还借款。

但同时,《商业银行信用卡监督管理办法》第70条明确规定：

对于确因特殊原因导致还款困难的持卡人,银行应基于公平原则，提供合理的还款安排，包括延期、分期等方式。

《个人信息保护法》也规定：

任何组织不得过度收集、使用、公开个人金融信息，催收行为不得侵犯人格尊严。

换句话说：银行有权催收，但必须合法、文明；你有还款义务，但也享有协商和申诉的权利。

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律师总结：逾期不可怕，可怕的是沉默和逃避

最后我想说句掏心窝的话：
在这个人人负债的时代，谁还没个难处？贷款逾期不代表你人品有问题，也不等于你就是“老赖”。

真正决定结局的,是你面对问题的态度。

不要被一条短信吓破胆，也不要假装看不见继续拖着。
该核实的去核实，该沟通的去沟通，该求助的别硬扛。

✅ 短信只是提醒，不是定罪
✅ 主动沟通是救命稻草
✅ 法律永远站在理性与诚信的一边

如果你现在正被招商贷款逾期困扰,不妨放下手机，深呼吸，然后拨通那个你一直不敢打的电话。
迈出第一步，黑暗就有了光。

我是张律,专注金融纠纷十余年，愿做你背后那盏不灭的灯。

招商贷款逾期被短信轰炸？别慌！教你三步自救，避免征信塌房，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。