网贷逾期被短信轰炸？别慌！教你三步自救，避免征信塌方

最近总有人私信我：“律师，我收到一条‘紧急通知’，说我网贷逾期了，再不还钱就要起诉、上门、爆通讯录……吓得我一晚上没睡好，这到底是真是假？我该怎么办？”

说实话,这类短信我见得太多了，不是危言耸听，而是现实里太多人因为一条看似普通的“警告短信”，情绪崩溃、盲目还款，甚至被二次诈骗，今天我就用大白话，给你捋清楚：当网贷逾期的短信突然砸过来，你到底该怎么做？哪些是合法催收，哪些是恐吓套路？又该如何保护自己的权益，不让一次疏忽演变成人生危机？

先别慌，搞清“短信”背后的真相

很多人一看“已上报征信”“即将移交法务”“法院传票倒计时3天”这种字眼，脑子就炸了，但我要告诉你：大多数这类短信，并不具备法律效力，顶多算“心理施压”。

正规金融机构或持牌助贷平台的催收流程是有严格规定的。

当你收到“最后通牒式”短信时，第一反应不该是恐慌，而是冷静核实。

👉 建议你立刻做三件事：

记住一句话：真正的法律动作，从来不会靠一条短信完成。

如果你确认自己确实逾期了,别逃避，也别破罐破摔，按下面三步来，能最大程度降低伤害。

很多人逾期后选择“失联”，结果催收变本加厉，甚至骚扰家人朋友，这不是明智之举。

正确做法是：
✅ 主动暂停所有非必要消费；
✅ 整理名下所有债务（金额、利率、逾期天数）；
✅ 避免以贷养贷，尤其是那些“低息转贷”的坑。

很多平台其实愿意谈,你可以尝试联系官方客服，表达还款意愿，并提出以下请求：

注意：所有协商内容必须通过官方渠道进行，并保留录音、截图等证据。

哪怕暂时还不上全款,也要让对方看到你的诚意，可以每月还一点，哪怕500、1000元，也是一种履约态度。

同时开始记账、开源节流，逐步走出财务泥潭。信用修复虽然慢，但从你主动面对那一刻起，就已经在好转了。

去年我接了个案子,当事人小李是个95后程序员，因为公司裁员，断了收入三个月，两笔网贷共欠4.8万，逾期45天。

某天他收到一条短信：“您已被列入全国失信名单，子女不得就读重点学校，配偶将承担连带责任。”

小李当场崩溃,连夜凑钱转账2万，结果发现根本不是原平台账户！钱打了水漂，征信也没改善。

后来他找到我们,我们帮他做了几件事：

半年后,小李恢复稳定工作，按计划还款，生活重回正轨。

这个案子让我深刻意识到：信息不对称，是最容易被人利用的弱点，而法律，才是普通人最坚实的盾牌。

根据我国现行法律法规,即使你逾期了，依然享有以下基本权利：

《民法典》第679条：借款合同自贷款人提供借款时成立，未约定利息视为无息。
《个人信息保护法》第23条：任何组织不得非法收集、使用、传输他人个人信息。
《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》明确规定：
- 不得频繁骚扰借款人及无关第三人；
- 不得使用威胁、侮辱性语言；
- 不得虚假陈述法律后果（如“马上坐牢”“子女受限”等）。

⚠️ 特别提醒：“爆通讯录”“P图伪造通缉令”“假装警察来电”均属违法！